Libre de dette - avec des regrets

Les histoires sur la façon dont les gens ordinaires remboursent leurs dettes rapidement peuvent être étonnantes, inspirantes et quelque peu trompeuses.

Ces récits mentionnent souvent les sacrifices consentis par les débiteurs, mais peuvent minimiser les coûts pour leur qualité de vie ou les choix erronés qu’ils ont faits. L’élimination des dettes peut être un objectif louable, mais comprendre les pièges peut vous empêcher de répéter les erreurs des autres.

Il y a plus dans la vie que la dette

Zina Kumok souhaiterait ne pas avoir été aussi découragée de rembourser 28 000 $ de prêts étudiants. Elle l'a fait en trois ans avec un salaire annuel moyen d'environ 30 000 $.

«J’étais tellement concentré sur le désendettement que je n’étais pas parvenu à des choses qui auraient vraiment pu me aider, comme aller voir un thérapeute ou même assister à des conférences de réseautage», déclare Kumok, un résident de Denver qui blogue sur DebtFreeAfterThree.com.

Les planificateurs financiers considèrent la plupart des prêts étudiants comme le type de «bonne dette» qui ne doit pas être remboursée rapidement. Les prêts d'études fédéraux offrent des taux d'intérêt relativement bas et fixes, des intérêts déductibles et de nombreuses options de remboursement, notamment plusieurs années de report ou d'abstention, ainsi que la possibilité d'une remise.

Alors que Kumok est heureuse que ses prêts soient remboursés, elle conseille aux autres de ne pas aller trop loin dans le zèle de leur dette. À un moment donné, elle a débattu avec elle-même pendant 20 minutes sur la question de savoir s'il fallait dépenser 1 $ pour une location de vidéo Redbox. Cela menait à la frugalité jusqu'à l'obsession, dit-elle.

«Je pense que j'aurais beaucoup pu améliorer ma vie si je m'étais laissé aller un peu», déclare Kumok. "Dépenser 50 dollars de plus par mois ne m'aurait pas tué."

Vous pouvez avoir plus d'options que vous ne le pensez

Aja McClanahan, de Chicago, qui avec son mari, Kelvin, a remboursé une dette de 120 000 dollars, souhaiterait en savoir plus sur les anciennes dettes et les délais de prescription.

«Il y avait des factures que nous aurions pu négocier à la baisse et d’autres que nous n’avions pas à payer en raison de leur âge», dit McClanahan.

Par exemple, elle a réglé un prêt étudiant privé par défaut de 3 600 dollars - le principal initial - après que les intérêts et les frais avaient gonflé la facture à 12 000 dollars. Elle a découvert plus tard que la dette était bien au-delà du délai de prescription, ce qui limite le temps pendant lequel les créanciers peuvent poursuivre une action en justice après que quelqu'un ait cessé de payer une dette. Alors que les créanciers peuvent continuer à essayer de recouvrer des dettes non prévues par la loi, les McClanahans n’auraient pas fait face aux poursuites judiciaires, aux saisies de salaire ou aux privilèges de compte en banque pouvant découler de l’ignorance de la dette.

Le règlement de la dette peut avoir d’autres pièges. L’avocat en faillite Ed Boltz, de Durham, en Caroline du Nord, a des clients qui ont versé entre 5 000 et 10 000 dollars à des sociétés de règlement de dettes sans obtenir l’allégement promis. Certains créanciers ont refusé de faire des compromis et certaines entreprises de règlement de dettes étaient des entreprises frauduleuses qui ont disparu sans laisser de traces.

«Les gens pensent qu’ils font ce qu’il faut, mais… leurs cotes de crédit sont déformées, ils ont perdu tout cet argent», a déclaré Boltz, ancien président de la National Association of Consumer Bankruptcy Attorneys.

Sans dette, mais pas à tout prix

Une autre erreur que les gens commettent fréquemment consiste à utiliser un prêt 401 (k) ou à utiliser la valeur nette de leur maison pour tenter vainement de rembourser une dette accablante.

Les perquisitions dans des fonds de retraite entraînent généralement des impôts et des pénalités, tandis que les prêts sur valeur nette exposent le domicile de l’emprunteur à un risque de forclusion. Le pire, selon Boltz, est que les gens utilisent des actifs qui auraient été protégés dans un dossier de faillite.

Avant de faire des paiements supplémentaires sur une dette, vous devriez avoir un plan de match qui a du sens.

• Premièrement, déterminez si le remboursement de votre dette est réaliste. Si vous avez du mal à payer les minimums ou si cela vous prenait au moins cinq ans pour rembourser la plupart de vos dettes non garanties - principalement des cartes de crédit, des factures de soins médicaux et des prêts personnels - envisagez plutôt un allégement de la dette. Un conseiller en crédit à but non lucratif peut vous conseiller sur les plans de gestion de la dette, mais vous devriez également consulter un avocat expérimenté en matière de faillite.
• Ensuite, priorisez la dette toxique. Il n’est pas logique de rembourser des prêts étudiants ou des emprunts hypothécaires à taux réduit potentiellement déductibles avant des cartes de crédit à taux variable non déductibles.
• N’oubliez pas de sauvegarder. Vous pourriez être tenté de jeter chaque dollar sur votre dette, mais cela peut être une erreur coûteuse. Vous ne pouvez pas récupérer les matches de société, les allégements fiscaux ou les primes que vous ratez en ne contribuant pas aux projets de retraite. Il serait également sage de garder au moins un petit fonds d’urgence pour éviter d’augmenter votre dette; 500 $ suffisent pour commencer.

En fin de compte, votre santé financière vaut plus que d’établir un record de rapidité en matière de remboursement de la dette.

Liz Weston est planificatrice financière et chroniqueuse agréée chez Investmentmatome, un site Web de finances personnelles, et auteure de «Your Credit Score». Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par The Associated Press.