S'attaquer à la dette problématique dans la cinquantaine - Gestion de la dette ou faillite?

La dette est un défi à tout âge, mais plus on approche de la retraite, plus on peut en avoir peur. C’est déjà assez difficile d’épargner pour une retraite de 30 ans, mais quand on ajoute une dette importante à l’équation, c’est pratiquement impossible.

Une option d'allégement de la dette est la gestion de la dette par le biais d'une agence de conseil en crédit. Sur un plan de gestion de la dette, votre conseiller en crédit peut négocier des taux d’intérêt plus bas pour vous, réduisant ainsi votre paiement mensuel sur de nombreuses dettes non garanties. Vous effectuez un paiement mensuel à l'agence, qui effectue ensuite les paiements à vos créanciers en votre nom.

«En règle générale, cela réduira les intérêts versés, les mensualités et le temps total nécessaire pour rembourser la dette, généralement entre trois et cinq ans», déclare Ken Mohammed, conseiller en crédit agréé de Consumer American Consumer. Conseil en crédit et membre de notre site Demandez à un réseau de conseillers. "La réduction des intérêts fera souvent économiser au client des années de paiements."

Cependant, ce n’est pas toujours la meilleure option, surtout si votre capacité à épargner pour la retraite est en jeu, note Liz Weston, planificatrice financière certifiée et chroniqueuse de Investmentmatome. Dans ce cas, le dépôt de bilan, qui peut éliminer ou restructurer la dette, peut en fait être un meilleur choix.

Nous avons discuté avec Mohammed et Weston pour savoir quand les plans de gestion de la dette et de faillite sont préférables pour les personnes âgées de 50 ans qui approchent de la retraite et ont du mal à payer leurs dettes, notamment les cartes de crédit, les factures médicales et les prêts personnels.

Quels sont les avantages et les inconvénients d’un programme de gestion de la dette à partir de 50 ans?

Mohammed: Pour les personnes dans la cinquantaine, il peut être judicieux de mettre en place un programme de gestion de la dette s'ils ont déjà une épargne-retraite saine et s'ils ont les moyens de payer leurs frais de subsistance de base et un paiement pour la gestion de la dette. Avec des paiements mensuels et des taux d’intérêt réduits dans le cadre d’un programme de gestion de la dette, ils pourront alors affecter davantage de fonds à leur épargne-retraite.

Weston: Un problème avec les plans de gestion de la dette est qu’ils ne tiennent pas nécessairement compte du fait que beaucoup de personnes dans la cinquantaine sont confrontées à leur dernière chance, celle d’épargner pour une retraite décente. Quand vous serez plus jeune, vous pourrez peut-être prendre cinq ans d’épargne pour la retraite, puis augmenter vos économies pour tenter de rattraper le temps perdu. Vous avez toujours le vent en poupe, car votre caisse de retraite dispose de plusieurs décennies pour générer des rendements composés. Dans votre cinquantaine, le vent est dans votre visage. Vous n’avez pas beaucoup de temps pour épargner ni pour vos rendements. Je crois que les personnes qui approchent de l'âge de la retraite devraient être encouragées à investir chaque centime possible dans les régimes de retraite plutôt que de les détourner dans les coffres des sociétés émettrices de cartes de crédit qui s'entendront bien sans cet argent.

Comment pouvez-vous déterminer si un plan de gestion de la dette vous convient?

Mohammed: Il y a beaucoup à considérer pour déterminer la meilleure option pour éliminer les dettes inabordables et à taux d'intérêt élevé. L'aspect le plus important est le budget. Les gens devraient se demander s'ils vivent selon leurs moyens ou s'il y a des domaines du budget sur lesquels ils peuvent réduire. Peuvent-ils se permettre un paiement de plan de gestion de la dette et épargner pour la retraite? Si non, alors quelle est la prochaine meilleure option?

J'encourage les personnes qui souhaitent rembourser leurs dettes à un coût abordable à consulter un conseiller en crédit afin de connaître les moyens de les éliminer, notamment un programme de gestion de la dette et la faillite. Je leur conseillerais également de consulter un avocat en matière de faillite pour connaître les avantages et les inconvénients d’un dépôt de bilan et de demander s’ils devraient déposer le chapitre 7 ou le chapitre 13. S'ils doivent déposer pour la faillite du chapitre 13, je recommanderais un paiement estimé avant de poursuivre avec. Dans certains cas, une faillite en vertu du chapitre 13 peut générer des paiements plus élevés qu’un plan de gestion de la dette.

Weston: Si les gens peuvent rembourser leur dette de carte de crédit en cinq ans tout en épargnant en vue de la retraite, un plan de gestion de la dette peut alors avoir du sens. S'ils ne peuvent pas - si c'est l'un ou l'autre - ils devraient explorer la faillite.

À ce stade de la vie, à quel moment serait-il préférable de se déclarer en faillite?

Mohammed: Il peut être préférable de faire faillite lorsque des personnes vivent selon leurs moyens et ne peuvent pas se permettre de rembourser leur dette (par le biais d'un plan de gestion de la dette ou en travaillant directement avec leurs créanciers) et qui n'ont pas d'actif de retraite qui serait menacé. de liquidation. Cela comprend les actifs qu’ils envisagent d’utiliser ou de vendre pour leur retraite, comme une résidence secondaire, des économies d’argent, des objets de valeur tels que des collections d’œuvres d'art, de timbres ou de pièces de monnaie, un deuxième véhicule ou des fonds de retraite dépassant les limites de la faillite fédérale (1 million de dollars par individu). La faillite élimine la dette (chapitre 7) ou la restructure de sorte que le client puisse la rembourser au fil du temps avec un paiement moins élevé (chapitre 13).

La faillite est également un meilleur choix si le débiteur a besoin de la protection juridique qu'il offre. Par exemple, si les clients ont des créances en recouvrement, ils peuvent être poursuivis en justice par leurs créanciers pour non-paiement et faire l’objet d’une saisie-arrêt du salaire. Saisie-arrêt des salaires peut souvent rendre les frais de subsistance de base inabordables et l'épargne pour la retraite presque impossible. Une faillite peut mettre fin à la procédure judiciaire et à la saisie-arrêt du salaire, mais un programme de gestion de la dette ne le peut pas.

Certains de nos clients décident de se déclarer en faillite après leur première consultation. Cependant, il est important de noter que même après le dépôt de bilan, il incombe toujours aux clients d’effectuer des coupes supplémentaires dans leur budget afin de consacrer le plus d’argent possible à la retraite. En outre, il peut être interdit de payer des dépenses telles que l’éducation d’un enfant ou d’aider un parent âgé et de conserver des biens de loisirs, comme une autocaravane, par exemple. Un plan de gestion de la dette n'exige pas que les clients abandonnent des actifs (bien qu'il limite l'utilisation du crédit) et réduit leurs taux d'intérêt et leurs paiements.

Weston: Les personnes ayant des dettes gênantes doivent déterminer si la faillite est une meilleure option et le faire avec un avocat expérimenté en matière de faillite qui connaît les lois en vigueur dans l'État. Les conseillers en crédit ne sont pas des avocats et ne peuvent pas vous dire si la faillite est le meilleur choix, même si c'est le cas.

Parmi les avantages potentiels de la faillite figurent la fin des recouvrements et la protection de vos avoirs de retraite et au moins une partie de l’équité de votre maison et de vos voitures.

Vous pouvez prendre un nouveau départ sans vous battre pendant des années pour payer ce qui peut être une dette impayable. Les cotes de crédit augmentent généralement avec les dépôts de bilan, et vous pouvez commencer à reconstruire votre crédit immédiatement.

American Consumer Credit Counseling est une agence de conseil en crédit à but non lucratif située à Auburndale, dans le Massachusetts.

Liz Weston est planificatrice financière et chroniqueuse agréée chez Investmentmatome, un site Web de finances personnelles, et auteure de «Your Credit Score». Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.