Refusé pour une carte de crédit: devriez-vous présenter une nouvelle demande?

De nombreuses banques envoient ces avis par voie électronique. autres par lettre ou par téléphone.

La lecture de votre avis d'action défavorable peut vous donner une meilleure idée de ce que votre émetteur recherche chez un demandeur et de la manière dont vous pouvez améliorer vos chances d'obtenir une future approbation. Voici quelques raisons courantes de rejet:

• Historique de crédit limité: Si vous créez du crédit à partir de rien, vous pourriez ne pas être éligible pour la plupart des récompenses et des cartes à faible taux d’intérêt. Commencez avec une carte d'étudiant, une carte de magasin ou une carte sécurisée.
• Points négatifs sur les rapports de crédit: La plupart des entrées négatives, telles que les paiements en retard de plus de 30 jours, les comptes de recouvrement et les jugements publics, restent sur vos rapports de crédit pendant sept ans et peuvent rendre plus difficile l’approbation de certaines des meilleures offres de carte de crédit.
• Trop de demandes de crédit: Si vos dossiers de crédit vous posent de nombreuses questions difficiles, les émetteurs pourraient hésiter à vous accorder davantage de crédit.
• Faible revenu: Certains émetteurs vous rejetteront si votre loyer est presque aussi élevé que votre revenu. D'autres vous rejetteront si votre revenu annuel tombe sous un certain seuil, tel que 10 000 USD.
• Trop de dette: Si vous avez beaucoup d'obligations de crédit en cours (prêts, hypothèques et soldes de cartes de crédit élevées), les émetteurs vous considéreront comme un emprunteur plus risqué.
• Trop jeune: Un crédit vous sera refusé si vous avez moins de 18 ans et probablement si vous avez moins de 21 ans et ne gagnez pas de revenu indépendant.

2. Passez en revue votre dossier de crédit

Votre avis d'action défavorable peut mentionner votre pointage de crédit si cela a été un facteur dans la décision. Il vous rappellera également que vous avez le droit de demander une copie gratuite du rapport de crédit utilisé dans la décision relative à la demande dans les 60 prochains jours. Faites le suivi de cette offre, en particulier si l’avis mentionne une entrée négative dans vos rapports de solvabilité que vous ne connaissez pas ou si votre pointage est inférieur à vos attentes. Les inexactitudes sont assez courantes: environ 1 consommateur sur 4 a des erreurs dans ses dossiers de crédit qui pourraient affecter ses scores, selon une étude de 2012 de la Federal Trade Commission, les informations les plus récentes disponibles.

Une fois que vous avez reçu une copie de votre dossier de crédit, examinez-le attentivement. (Voici comment.) Si vous rencontrez des erreurs, contestez-les par écrit avec le bureau de crédit. Même si vous ne trouvez rien qui cloche, cette vue à vol d'oiseau de vos comptes peut vous indiquer des moyens d'améliorer votre crédit et de rembourser vos dettes.

3. Revérifier l'application

Examinez de nouveau les informations que vous avez fournies à l'émetteur si vous vous sentez accidentellement moins solvable que vous ne l'êtes réellement. Vous avez peut-être dit que votre revenu annuel était de 5 000 dollars alors que vous vouliez dire 50 000 dollars. Ou peut-être avez-vous signalé que votre loyer coûtait 6 000 dollars par mois alors que vous vouliez 600 dollars.

Il n’ya pas que les grosses erreurs du doigt qui peuvent vous faire trébucher. Vous devez également savoir ce qui compte comme revenu. La plupart des émetteurs ne précisent pas comment les candidats doivent déclarer leurs revenus. Certains déclarent donc uniquement leurs propres revenus indépendants. Mais un amendement à la loi sur les cartes de crédit de 2009 autorise les demandeurs de plus de 21 ans à déclarer tout revenu auquel ils ont «une attente raisonnable d'accès». C'est un gros problème pour les aides au foyer ou les parents qui restent à la maison et qui pourraient ne gagner aucun revenu. Grâce à cette disposition, ils peuvent déclarer le revenu d’un partenaire et se qualifier plus facilement pour un crédit.

Astuce Nerd:

Si vous réalisez que vous avez commis une erreur dans l'application, appelez le service clientèle de l'émetteur. Un représentant peut éventuellement modifier l’erreur et approuver votre demande. Voici les lignes de service à la clientèle par carte de crédit pour chaque grand émetteur:

• American Express: 800-528-4800 (cliquez sur «Contactez-nous» au bas de la page American Express pour afficher un écran contextuel contenant les informations de contact)
• Bank of America®: 800-732-9194
• Barclaycard: 888-232-0780
• Capital One: 800-227-4825
• Chase: 800-432-3117
• Citi: 888-201-4523
• Découvrir: 800-347-2683
• Banque américaine: 800-947-1444
• Wells Fargo: 800-869-3557

4. Demander à l'émetteur de reconsidérer

À ce stade, vous avez probablement une bonne idée des normes de souscription de la carte de crédit et de la façon dont vous avez raté la cible. Parfois, il est préférable d’accepter la décision et de demander une carte que vous êtes plus susceptible de recevoir. Mais si tu étais cette proche Pour répondre aux critères de l’émetteur, vous pouvez appeler le service clientèle et demander un réexamen.