La différence entre les devis d’assurance auto «standard» et «non standard»

Les propriétaires de Lamborghini, les conducteurs sans couverture préalable, les conducteurs ayant des antécédents d'accident et les personnes ayant des antécédents de crédit médiocres ont tous quelque chose en commun lorsqu'ils obtiennent des soumissions d'assurance voiture: les assureurs les considèrent probablement comme des conducteurs «non standard».

Non standard ne veut pas dire inférieur. Les assureurs qui vendent des polices pour le marché non standard doivent toujours se conformer aux lois des États en matière d’assurance. Toutefois, une police pour un client non standard coûte généralement plus pour la même couverture qu'une police pour un client standard, ou peut comporter plus de restrictions.

Lorsque vous faites une demande d’assurance automobile, vous appartenez à une catégorie d’évaluation en fonction de la probabilité que l’assureur estime que vous devez faire une réclamation.

Préféré, standard ou non standard

Les clients «privilégiés» sont ceux considérés comme les moins risqués. Ils ont des antécédents de conduite propres, un bon crédit et de l'expérience au volant. Ils se qualifient pour les citations d'assurance auto les plus basses, ainsi que pour les meilleurs rabais et avantages offerts par les compagnies d'assurance.

Les clients «standard» sont des conducteurs moyens avec un crédit décent et un bon dossier de conduite. Comme les clients privilégiés, ils conduisent des véhicules ordinaires.

Les clients non standard sont les plus risqués en ce qui concerne les compagnies d’assurance - en raison du type de voiture qu’ils conduisent, de leurs antécédents de conduite ou de leur solvabilité. De plus, certaines entreprises considèrent les clients comme non standard si elles n'achètent que le montant minimum de couverture requis par leur État.

Des polices d’assurance auto non standard sont disponibles dans de nombreux endroits: assureurs spécialisés axés sur le marché non standard (comme The General), grands assureurs ayant des divisions non standard (comme Titan, propriété de Nationwide) et assureurs comme Allstate qui vendent également des polices à des clients privilégiés et privilégiés. pilotes standard.

Êtes-vous non standard?

Vous êtes susceptible de tomber dans la catégorie non standard si vous:

• Sont un pilote adolescent.
• Détenir un permis de conduire étranger et ne pas posséder de dossier de conduite américain.
• Ne pas avoir de couverture précédente.
• Vous avez eu une erreur dans votre couverture automatique.
• Ont été reconnus coupables d'une infraction grave, telle que conduite imprudente ou conduite sous influence.
• Ont accumulé un tas de contraventions pour excès de vitesse ou d'autres violations émouvantes.
• Avoir un faible crédit (si vous vivez dans un État qui permet aux assureurs de prendre en compte l'historique de leur crédit lors de la fixation des primes).
• Sont tenus d'avoir un SR-22 ou un FR-44, un formulaire spécial que l'assureur doit remplir en votre nom pour prouver à l'État que vous avez une assurance automobile. Certains états exigent l’un de ces formulaires pour les conducteurs dont le permis a été révoqué ou qui ont été déclarés coupables de violations graves.
• Conduisez un véhicule rare ou une supercar, comme une Lamborghini ou une Bugatti Veyron.

Vérifiez les petits caractères

Parce qu’elles sont conçues pour les conducteurs à haut risque ou les propriétaires de voitures rares ou inhabituelles, les polices non standard peuvent comporter certaines restrictions que vous ne trouverez pas dans une police standard ou privilégiée. Par exemple:

• Votre couverture pourrait ne pas s'étendre aux voitures de location, contrairement à la plupart des polices standard.
• Les limites de responsabilité peuvent ne pas s’étendre aux «conducteurs autoritaires». Il s’agit de personnes qui ne vivent pas avec vous et ne sont pas énumérées dans la police, mais qui empruntent votre voiture à l’occasion. En vertu d'une police standard, les conducteurs permissifs sont généralement couverts. En vertu de certaines polices non standard, ils ne sont pas couverts lorsqu'ils conduisent votre voiture.
• Une police pour une voiture rare ou classique peut limiter le kilométrage, par exemple à 5 000 km par an. Voici les entreprises qui offrent la meilleure assurance auto classique.

De telles limites et restrictions ne sont pas nécessairement mauvaises. Ils maintiennent les prix abordables et permettent aux conducteurs de bénéficier d'une couverture dont ils ne pourraient autrement bénéficier s'ils ne pouvaient souscrire qu'une assurance auto standard. Une politique simplifiée pourrait vous convenir.

Mais assurez-vous de bien comprendre la couverture et son fonctionnement lorsque vous obtenez des devis d’assurance automobile. Lisez les petits caractères avant d’acheter afin que vous ne soyez pas surpris par la suite si vous déposez une réclamation.

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Barbara Marquand est une rédactrice en chef couvrant les finances personnelles pour Investmentmatome . Suivez-la sur Twitter @barbaramarquand et sur Google+ .

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