Comment les prêts aux étudiants affectent votre crédit -

Les prêts étudiants construisent votre pointage de crédit si vous payez toujours à temps et réduisez-le si vous payez un mois ou plus en retard. C’est la raison pour laquelle vous ne devriez pas tergiverser lorsque vous effectuez vos paiements mensuels, ni aucune facture, à cet égard.

Mais ce n’est pas la seule situation de prêt étudiant dans laquelle le crédit entre en jeu. Voici ce que vous devez savoir pour vous assurer que vos prêts étudiants aident votre crédit au lieu de le blesser.

Comment les paiements de prêt étudiant en retard ou manqués affectent votre crédit

L’oubli se produit et un bref combat n’a pas d’impact sur votre crédit. Votre pointage ne commencera à baisser que lorsque votre prêteur signalera votre retard de paiement à l’un des trois principaux bureaux d’évaluation du crédit, et que les gestionnaires de prêts aux étudiants fédéraux attendent au moins 90 jours pour signaler un retard de paiement. Les prêteurs privés peuvent les signaler après 30 jours. Toutefois, les prêteurs peuvent facturer des frais de retard immédiatement après les paiements manqués.

Si votre prêteur déclare votre retard de paiement, également appelé impayé, il restera dans votre dossier de crédit pendant sept ans.

Plus votre paiement est en retard, plus votre crédit en souffrira. Par exemple, votre prêt étudiant fédéral sera en défaut si vous ne faites pas de paiement pendant 270 jours. Cela affectera votre crédit plus gravement qu'une impayée de 30 ou 90 jours.

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Comment préserver votre crédit si vous ne pouvez pas payer vos emprunts

Parfois, l'argent devient serré. Dans ces situations, demandez à votre prêteur de réduire ou de suspendre vos paiements mensuels de prêt étudiant. Vous pourriez le faire:

• Inscrivez-vous pour un plan de remboursement basé sur le revenu si vous avez des prêts fédéraux.
• Demandez un plan de paiement modifié si vous avez des prêts privés et que votre prêteur offre cette option.
• Inscrivez-vous avec un ajournement ou une abstention pour suspendre temporairement vos paiements mensuels.

Tant que vous effectuez des paiements selon les termes de votre plan - même si cela signifie payer 0 € par mois - votre pointage de crédit ne devrait pas baisser.

Comment comparer les taux de prêt étudiant affecte votre crédit

Il est judicieux de rechercher le taux le plus bas avant de souscrire un nouveau prêt étudiant privé ou de refinancer un prêt existant, en particulier si vous pouvez le faire sans perdre votre crédit. L’une ou l’autre des options suivantes vous empêchera d’avoir de multiples demandes d’information sur votre dossier de crédit.

• Appliquer pour tous les prêts que vous comparez dans un délai de 14 jours. Dans le modèle de notation de crédit FICO, plusieurs demandes d'informations de même type, telles que les demandes de prêt étudiant, ne sont considérées comme une demande unique que si elles ont lieu peu de temps après. Différentes versions du modèle de pointage du crédit spécifient différents délais - y compris 14, 30 et 45 jours - mais vous serez couvert par chacun d'entre eux si vous soumettez toutes vos demandes dans un délai de 14 jours.
• Obtenez des estimations de taux via les processus de pré-qualification des prêteurs. Certains prêteurs vous permettent d’obtenir une estimation du taux qui n’affectera pas votre crédit. Pour la pré-qualification, les prêteurs effectuent une enquête souple au lieu d'une enquête difficile; demandes de renseignements douces ne font pas mal à votre crédit Une fois que vous avez plusieurs estimations, vous pouvez poursuivre le processus de demande complet avec le prêteur qui vous fournit la meilleure. À ce stade, le prêteur procédera à une enquête approfondie avant de vous proposer une offre à taux ferme.

Comment le crédit affecte votre capacité à obtenir un nouveau prêt étudiant

Tous vos prêts d'études auront une incidence positive ou négative sur votre crédit, selon vos habitudes de remboursement. Mais vous n’avez pas nécessairement besoin d’un bon crédit pour souscrire un prêt étudiant.

• Pour les prêts fédéraux: La plupart des types de prêts d'études fédéraux, y compris tous les prêts fédéraux aux étudiants de premier cycle, ne nécessitent pas de vérification de la solvabilité. Les prêts directs fédéraux PLUS, qui sont offerts aux parents et aux étudiants des cycles supérieurs, en nécessitent un. Cependant, votre pointage de crédit n’a aucune incidence sur votre taux; tous les prêts PLUS décaissés au cours de la même année ont le même.
• Pour les prêts privés: Le prêteur effectuera une vérification de crédit pour déterminer si vous êtes admissible au prêt. Plus votre pointage de crédit est élevé, plus le taux d’intérêt que vous recevrez sera faible. Souvent, les étudiants de premier cycle ont besoin d’un cosignataire pour pouvoir prétendre à un prêt étudiant privé.

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Teddy Nykiel est rédacteur à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @teddynykiel.