L'amendement Durbin expliqué
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Table des matières:
- Quel est l'impact de l'amendement Durbin sur moi?
- Comment puis-je réduire mes frais bancaires?
- Comment les détaillants sont-ils touchés?
Chaque fois que vous glissez votre carte de débit, l’amendement Durbin entre en jeu. Les règles de Durbin de 2010, qui visaient à l’origine à faire économiser de l’argent aux consommateurs, ont plutôt coûté aux clients environ 8 milliards de dollars en frais bancaires au cours des deux premières années suivant son entrée en vigueur, selon la Réserve fédérale.
L'amendement Durbin fait partie de la loi Dodd-Frank de 2010, qui a considérablement réduit les frais d'interchange sur les cartes de débit, c'est-à-dire les frais que les magasins paient aux banques lorsqu'un client effectue un achat en utilisant des cartes de débit. Les partisans ont déclaré que la mesure, parrainée par le sénateur Dick Durbin, D-Ill., Qui l’a nommée, abaisserait les prix pour les consommateurs en réduisant les coûts des détaillants.
L’amendement Durbin visait à réduire les coûts pour les consommateurs: Réduisez le montant que les détaillants versent aux banques pour les clients utilisant des cartes de débit, et ils répercuteront les économies ainsi réalisées. Mais les grandes banques ont perdu des milliards de dollars - elles ont donc augmenté leurs frais et éliminé les avantages.
Mais lorsque les règles sont entrées en vigueur en 2011, les grandes banques ont commencé à chercher des moyens de récupérer une partie des pertes de revenus, estimées à 14 milliards de dollars par an, selon un document publié en 2014 par la Réserve fédérale. Les consommateurs ont été confrontés à une augmentation des frais et à une réduction des avantages, tels que les programmes de récompenses par carte de débit et les comptes chèques gratuits.
Les opposants à la loi, tels que les banques et les coopératives de crédit, ont déclaré que cela avait nui aux consommateurs en général et n’avait pas entraîné de baisse des prix de détail. Une étude financée par le Centre international de droit et d’économie de l’Université George Mason (qui a bénéficié du soutien financier de Mastercard) a révélé que les prix de détail n’avaient pas chuté après l’adoption de la loi.
Mais les défenseurs de la loi, y compris des groupes de commerce de détail tels que la Merchant Payments Coalition et l’Association for Convenience and Fuel Retailing, affirment que les prix ont baissé et qu’ils ont demandé davantage de modifications aux droits de jeu. La modification n'a pas eu d'incidence sur les frais d'interchange de carte de crédit, par exemple. Les groupes de commerce ont accordé une grande priorité à la réduction des frais de transaction par carte de crédit, tout en cherchant à limiter davantage les coûts liés aux cartes de débit.
Quel est l'impact de l'amendement Durbin sur moi?
Après l'entrée en vigueur de la mesure Durbin, les frais sur les comptes de dépôt ont augmenté en moyenne de 3% à 5%. Les augmentations rencontrées par les consommateurs incluent:
- Frais de maintenance de compte mensuels (avec des exigences de solde minimum plus élevées pour éviter les frais mensuels)
- Frais de fonds insuffisants
- Frais d'inactivité
Les banques ont également réduit leurs programmes de récompenses par carte de débit. Au lieu de cela, les banques ont ajouté plus de récompenses aux cartes de crédit, qui n’étaient pas couvertes par l’amendement Durbin.
Comment puis-je réduire mes frais bancaires?
Si vos frais bancaires ont augmenté, envisagez de passer à un meilleur compte courant. L'amendement Durbin exempte les institutions financières dont l'actif est inférieur à 10 milliards de dollars, ce qui exclut la plupart des banques et des coopératives de crédit communautaires.
De nombreuses petites institutions proposent des contrôles gratuits et certaines offrent encore des récompenses pour l’utilisation de cartes de débit. Vous pouvez également utiliser une carte de crédit de récompenses.
De nombreuses petites institutions proposent des contrôles gratuits et certaines offrent encore des récompenses pour l’utilisation de cartes de débit. Consultez l'analyse de Investmentmatome sur les comptes chèques offrant des frais minimes et des taux d'intérêt relativement élevés.
Vous pouvez également utiliser une carte de crédit pour la plupart de vos achats afin de tirer parti des options de récompenses. Consultez notre liste des meilleures cartes de crédit de récompenses. Cette approche fonctionne mieux si vous payez votre solde intégralement tous les mois. Sinon, les intérêts que vous payez peuvent annuler la valeur de toute récompense.
Comment les détaillants sont-ils touchés?
Certains détaillants paient moins de frais de lecture par carte de débit. Les frais maximaux vont de 21 cents à environ 24 cents, en fonction de l’ampleur de la transaction et de la banque émettrice de la carte. Avant la modification, les détaillants payaient en moyenne 44 cents pour une transaction typique par carte de débit, d’une valeur approximative de 38 $. Les règles Durbin signifiaient que pour cet achat typique de 38 $, les frais maximums seraient d'environ 24 cents, soit 45% de moins que le coût moyen avant l'entrée en vigueur de la loi.
Une fois les règles entrées en vigueur, Visa et Mastercard ont commencé à facturer le montant maximal pour les petites transactions.
Marchands qui traitent régulièrement les achats de cartes de débit moins importants peut avoir vu les coûts augmenter fortement. Avant l’amendement, de nombreuses banques et émetteurs de cartes établissaient des frais de transaction sur un pourcentage variable de la valeur d’achat. Les marchands payaient donc des frais moins élevés pour les achats moins importants et des frais plus élevés pour les achats plus importants. Mais après l'entrée en vigueur des règles, Visa et Mastercard ont commencé à facturer le montant maximal pour les petites transactions. Ainsi, par exemple, au lieu de payer des frais d'interchange de 6 cents pour 3,50 dollars de café et un beignet, le propriétaire d'un magasin a soudainement dû payer 21 cents pour la même facture.
Les marchands ont moins de choix en matière de compte courant gratuit, de nombreuses banques les ont éliminées pour compenser les pertes de revenus. Selon le journal de la Fed, les banques avaient récupéré environ un tiers des revenus perdus après deux ans.
Au début de 2017, il était question de revenir sur l'amendement Durbin dans le cadre de la Financial Choice Act, un effort plus important visant à abroger Dodd-Frank. Mais pour l'instant, l'amendement est en place. Connaître ses effets sur les banques et les programmes de récompense peut vous aider à prendre des décisions éclairées quant à la manière d'utiliser vos cartes.
Mis à jour le 30 août 2017.
