Comment se retirer tôt

Il s’agit peut-être du rêve éveillé le plus répandu dans les cubicules: la retraite anticipée et la liberté - financière et autre - qui va avec.

Mais certains travailleurs en font une réalité en rejoignant le mouvement FIRE, qui signifie «indépendance financière, prenez votre retraite plus tôt». Ils prennent leur retraite dans la quarantaine, la cinquantaine ou même plus tôt pour voyager, poursuivre des projets passionnés ou tout simplement ne pas travailler.

FIRE a essentiellement redéfini la préretraite, en faisant moins de l’abandon du travail que de l’indépendance financière pour décider quand, comment et pour qui vous travaillez.

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Comment se retirer tôt

Ironiquement, prendre sa retraite tôt nécessite beaucoup de travail.

Après tout, il y a une raison pour laquelle la plupart des gens travaillent encore dans la soixantaine (et atteignent souvent cet âge sans avoir beaucoup d’épargne pour la retraite). Mais avec une forte détermination et quelques stratégies solides, la retraite anticipée n’est pas une chimère. Voici cinq étapes clés à prendre:

1. Faites des ajustements à votre budget actuel
2. Calculez vos dépenses annuelles de retraite
3. Estimez vos besoins totaux en épargne
4. Investir pour la croissance
5. Gardez vos dépenses en échec

1. Faites des ajustements à votre budget actuel

C’est là que ce travail intervient: peu importe la façon dont vous le découpez, prendre sa retraite plus tôt signifie modifier quelque peu la façon dont Current You gagne et dépense de l’argent, afin que Future You puisse se détendre. Et pour beaucoup de gens, cela signifie réduire leur budget au strict minimum. Beaucoup de personnes ayant des ambitions de retraite anticipée souhaitent vivre avec 50% de leur revenu (ou moins). Le reste est canalisé en économies.

Les adeptes de FIRE ont toutes sortes de stratégies pour réduire leurs dépenses à ce niveau, allant de l'évident au fou. Éliminer la dette - y compris la dette considérée traditionnellement comme «bonne», comme les prêts hypothécaires - est essentiel, tout comme la réduction des dépenses, grandes et petites. Vous voudrez faire preuve de créativité pour économiser de l'argent sur les coûts de transport, les services publics, la nourriture et le logement. Avez-vous un vélo? Préparez-vous à le monter.

Il est également sage de trouver des moyens d’apporter un revenu supplémentaire pouvant aller directement dans les coffres de votre retraite anticipée. Il existe en fait deux groupes de dévots FIRE: le groupe Lean FIRE, qui vise à vivre le plus maigre possible, et le groupe FIRE, le corps gras. Les adeptes de FIRE Fat mettent moins l’accent sur la frugalité et davantage sur l’augmentation de leurs revenus, que ce soit par le biais d’investissements ou de bousculades, pour leur permettre de mener une vie confortable. et se retirer tôt. Si cela vous semble plus attrayant, ne vous débarrassez pas de la voiture pour le moment. Vous en aurez besoin lorsque vous commencerez à conduire pour Lyft.

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2. Calculez vos dépenses de retraite annuelles

La bonne nouvelle de l’étape 1: vous n’avez probablement l'habitude que de vivre d'une petite partie de votre revenu.

Cela se traduit également par un besoin moindre d’argent pour la retraite - l’hypothèse étant que vous continuerez à le faire. Prouvez-le en établissant une estimation des dépenses de retraite. Pour ce faire, examinez vos dépenses mensuelles actuelles et réfléchissez à ce qui va baisser, à ce qui pourrait monter et à ce qui pourrait être ajouté ou éliminé.

Ajoutez vos estimations de dépenses mensuelles finales, multipliez par 12 et vous obtenez le chiffre magique: vos besoins annuels en matière de retraite. Pour que ce soit vraiment magique, nous vous recommandons de l’augmenter de 10% à 20% afin d’avoir une marge de manœuvre. Vous ne savez jamais quand vous aurez envie de vous faire couper les cheveux.

Deux choses qui sont souvent négligées lors de ce décompte et qui pourraient toutes deux mettre un terme prématuré à votre retraite anticipée: les impôts et les soins de santé.

Deux dépenses de retraite souvent négligées: les impôts et les soins de santé.

Les soins de santé, en particulier, sont un véritable problème dans de nombreux régimes, en particulier pour ceux qui contractent leur assurance maladie avant leur retraite. Quitter cet emploi signifie abandonner votre politique. Quelques options pour le remplacer: Si vous êtes marié et que votre partenaire travaille toujours pour l’homme, la solution la plus simple consiste à suivre de près son plan. Sinon, envisagez de souscrire une assurance privée ou de rechercher un régime sur le marché de la Loi sur les soins abordables. (Perdre une couverture existante est considéré comme un événement de votre vie, ce qui vous rend éligible pour une inscription en dehors de la période d'inscription ouverte annuelle.)

Vous pouvez également rechercher un emploi à temps partiel avec une couverture santé - Starbucks et Costco sont deux chouchous du programme FIRE pour l'extension de l'assurance maladie aux employés à temps partiel - ou voir si vous êtes admissible à une association sectorielle proposant une couverture collective. COBRA, une façon coûteuse de maintenir votre politique en milieu de travail jusqu'à 18 mois en couvrant vous-même toutes les primes, devrait probablement être un dernier recours.

Et maintenant, le sujet de prédilection de chacun, les taxes. Comme toujours, l'objectif est de les minimiser. Pour ce faire, vous devrez élaborer une stratégie sur la manière et le moment de tirer un revenu de vos comptes de placement.

N'oubliez pas que de nombreux comptes de retraite bénéficiant d'avantages fiscaux, tels que 401 (k) s et IRA, prévoient des règles relatives au moment où vous pouvez recevoir des distributions qualifiées. Dans la plupart des cas, un âge minimum de 59 ans est requis pour éviter impôts et pénalités. (L'exception: les Roth IRA, qui vous permettent de distribuer des cotisations - mais pas des revenus - à tout moment.)

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Il existe quelques exceptions aux premières règles de distribution. Une pratique populaire parmi les préretraités consiste à démarrer une série de distributions périodiques sensiblement égales, autorisées par l'IRS, à condition que vous suiviez un protocole spécifique. Nous vous recommandons de travailler avec un planificateur financier pour élaborer une stratégie permettant de tirer parti de vos investissements tout en réduisant les impôts - là où vous le pouvez - et en évitant les pénalités. Voici comment en trouver un.

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3. Estimez vos besoins totaux en épargne

Le travail que vous avez fait pour réduire les dépenses vous a déjà amené à mi-parcours, grâce à quelques règles empiriques largement utilisées par les préretraités.

La première est la règle de 25: vous devriez économiser 25 fois vos dépenses annuelles prévues avant de prendre votre retraite. Cela signifie que si vous prévoyez de dépenser 30 000 $ lors de votre première année de retraite, vous devriez avoir 750 000 $ investis lorsque vous quittez votre bureau. 50 000 $? Vous avez besoin de 1 250 000 $. Incidemment, c'est une bonne motivation pour contrôler ce budget.

Vous devriez économiser 25 fois vos dépenses annuelles prévues avant votre retraite.

La règle suppose que votre capital de retraite est investi pour continuer à croître. Après tout, grâce à l’inflation, vos dépenses augmenteront au moins légèrement chaque année et vos investissements doivent être à la hauteur. Ce qui nous amène à la deuxième règle: la règle des 4%, qui indique que vous pouvez retirer 4% de votre épargne investie pendant votre première année de retraite. Chaque année après, vous tirez ce montant corrigé de l'inflation.

La règle des 4% découle de recherches menées dans les années 90 qui ont testé diverses stratégies de retrait par rapport aux conditions historiques du marché. Vous voudrez peut-être adopter une approche plus ou moins prudente, en fonction de vos investissements, de votre tolérance au risque et de la performance du marché à la retraite.

Mais il reste cette clause de non-responsabilité: Aucune de ces règles n’est infaillible. Vous aurez du mal à trouver un conseiller financier disposé à garantir vos résultats. Mais ils sont généralement considérés comme des stratégies raisonnables.

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4. Investir pour la croissance

Au risque d’évoquer une évidence, prendre une retraite anticipée signifie (1) que vous pouvez économiser pendant une période plus courte et (2) que vous avez une période plus longue pendant laquelle l’argent que vous avez économisé doit supporter vos dépenses.

Ces deux rendements moyens seront votre meilleur ami. Et pour obtenir les meilleurs rendements, vous devez investir dans un portefeuille équilibré axé sur la croissance à long terme. Nous recommandons les fonds indiciels à faible coût, dont l’allocation est orientée vers les actions aussi longtemps que vous pouvez le supporter.

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Vous pensez peut-être que le contraire est vrai: comme vous avez un horizon temporel plus court avant la retraite, vous devriez prendre moins de risques. Mais il est important de se rappeler que le temps que vous passez à la retraite devrait être inclus dans cet horizon - vous pourriez être à la retraite pendant 50 ou 60 ans; vous avez besoin de votre argent pour continuer à croître pendant cette période.

À l'approche de la date prévue de votre retraite, vous voudrez probablement transférer une petite partie de votre épargne dans des refuges plus sûrs et plus liquides, de manière à pouvoir les exploiter sans craindre de vendre des placements à perte. Vous le faites peut-être avec une année ou deux de dépenses. Mais le reste devrait rester investi, en passant lentement à l’argent selon vos besoins, pour que votre argent croisse et soutienne le taux de distribution de 4% mentionné plus haut.

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5. Gardez vos dépenses en échec

Vous avez fait beaucoup de travail pour estimer combien vous allez dépenser à la retraite. La tâche la plus difficile sera de s'en tenir à cette estimation.

Ça commence petit: vous vous lancez dans une fête pour la retraite. Ensuite, vous vous retrouvez avec du temps supplémentaire - vous êtes à la retraite, n’oubliez pas - et vous planifiez donc des vacances, parcourez des magasins sans réfléchir, commencez une cuisine gastronomique ou adoptez un chien. Du coup, 4% ont un 1 devant eux.

Ne fais pas ça. Sans vouloir énoncer l'évidence, la règle des 4% ne fonctionne que si vous vous en tenez à la règle. Il est conçu pour permettre à vos dépenses d’augmenter avec l’inflation, mais pas pour supporter d’importantes augmentations de dépenses. Chaque augmentation de dépense - en particulier les dépenses récurrentes, comme un nouveau paiement de dette - augmente vos chances de manquer d’argent.

Cela va sans dire, mais nous le dirons quand même: pour la plupart des gens, être à court d’argent signifie retourner au travail.

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