Retraits précoces de 401 (k) s: devriez-vous le faire?

Si vous envisagez de vous inscrire pour un 401 (k) par l’intermédiaire de votre entreprise, tant mieux! En maintenir un est un grand pas en avant vers une retraite financièrement indépendante. En 2011, dernière année pour laquelle le Bureau du recensement disposait de données, les Américains disposaient d'une médiane de 30 000 dollars dans leurs régimes 401 (k) s et épargne. Malheureusement, un nombre croissant d’employés ont du mal à conserver les cotisations dans leur compte de retraite. La plupart utilisent des retraits anticipés pour faire face à des besoins financiers importants en dehors de leur budget actuel, tels que les frais de scolarité et les frais médicaux.

Il est impossible de prévoir tous les revers financiers que vous rencontrerez et, à un moment donné, vous constaterez peut-être qu’un retrait anticipé du régime 401 (k) est absolument nécessaire. Si tel est le cas, voici un guide de base sur la façon de le prendre un peu plus judicieusement.

Quelles sont les conséquences d'un retrait précoce?

Soyez prêt à payer une pénalité lourde pour la plupart des types de retraits anticipés. Si vous avez moins de 59 ans et demi, le gouvernement taxera votre distribution comme un revenu normal et vous devrez aussi des frais de 10% sur les distributions. Gardez à l'esprit que, dans la plupart des cas, vous ne pouvez retirer que du montant que vous avez directement cotisé au régime, et non de ses revenus.

Dans certains cas limités, il est possible d'effectuer des retraits anticipés sans payer les frais de 10%, bien que vous deviez toujours payer des impôts.

Dans quelles circonstances devez-vous (ou ne devez-vous pas) vous retirer?

Comme il y a des pénalités sur presque chaque début de retrait de 401 (k), il va sans dire que vous ne devriez en faire qu'un pour une très bonne raison. Les factures médicales importantes et inattendues sont admissibles et, dans certains cas, font même en sorte que votre pénalité soit annulée. Des vacances ou une nouvelle télévision, cependant, ne le font pas. N'envisagez un retrait anticipé que si vous avez un besoin financier immédiat et absolument aucun autre moyen de faire face à la dépense.

Cependant, une distribution précoce n'est jamais idéale. Zachary Fineberg, conseiller en investissement chez Fineberg Wealth Management, a déclaré: «Je ne recommanderais jamais à un client d'effectuer un retrait anticipé d'un compte 401 (k) à moins de se qualifier pour l'une des exemptions à la pénalité." Les frais de 10% sont supprimés pour les employés. dans l'une des situations suivantes:

• Vous utilisez cet argent pour payer des frais médicaux déductibles d’impôt (c’est-à-dire des frais médicaux dépassant 10% de votre revenu brut ajusté pour les adultes de moins de 65 ans).
• Vous êtes désactivé de manière permanente.
• Vous prenez votre retraite ou quittez l’employeur associé à votre 401 (k) à 55 ans ou plus.
• Vous devez retourner une partie de votre 401 (k) pour exécuter une décision de justice (telle qu'un jugement de divorce ou une convention de séparation).

Les conditions pour obtenir une répartition des difficultés sont légèrement différentes et peuvent être trouvées ici. Fineberg met en garde contre eux, car ils encourent toujours la peine.

Un retrait anticipé est-il la seule option?

Si vous êtes temporairement dans une situation difficile, certains employeurs vous autoriseront à contracter un emprunt auprès de votre 401 (k). Les entreprises peuvent ou non exiger des raisons spécifiques pour le prêt, mais les règles de base sont standard. Si vous restituez cet argent - y compris les intérêts, dans votre compte - dans un délai de cinq ans, vous ne devrez pas payer de pénalité ni d’impôt sur le revenu. Cependant, si vous faites défaut, vous devrez les deux sur le solde. Les mêmes conditions s’appliquent si vous perdez votre emploi et ne pouvez pas rembourser le reste dans un délai de soixante jours.

Les prêts 401 (k) peuvent sembler relativement inoffensifs, mais Fineberg est en désaccord. Même si vous payez des intérêts, vous perdez toujours la croissance potentielle de l’argent que vous avez emprunté. "Si vous êtes comme la plupart des Américains", dit Fineberg, "vous n’économiserez probablement pas assez pour la retraite. Prendre un prêt va exacerber ce manque à gagner."

Comment devriez-vous retirer (et le rembourser)?

Avant d’effectuer des retraits, consultez les documents associés à votre 401 (k) pour déterminer les règles de votre régime. Différents employeurs ont des spécifications différentes pour les retraits et les prêts, alors faites vos recherches. Ensuite, contactez un conseiller financier ou un fiscaliste.

En règle générale, cependant, vous effectuerez des retraits de votre 401 (k) par l’intermédiaire de votre employeur. Les ressources humaines peuvent vous fournir un formulaire. Assurez-vous d’exprimer clairement le motif du retrait si votre pénalité devait être annulée. Si ce n’est pas le cas, vous devrez corriger l’erreur et le paiement intégral risque d’être retardé.

Si vous remboursez un prêt, les régimes exigeront souvent des versements trimestriels substantiels, mais encore une fois, consultez les ressources humaines et un conseiller financier pour plus de détails.

Un 401 (k) est-il vraiment pour vous?

Peut-être pas, si vous n’avez pas déjà de fonds d’urgence. Vous avez peut-être intérêt à ne pas souscrire au régime 401 (k) de votre employeur avant d’avoir accumulé les six mois de frais de subsistance. Une fois que vous avez réalisé des économies substantielles, vous devez absolument vous inscrire et cotiser suffisamment pour recevoir les fonds correspondants. Ensuite, lorsque des urgences se produisent inévitablement, vous pouvez laisser votre compte de retraite intact.

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