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Quand je pense à prêter de l'argent à mes amis et à ma famille, je grince un peu

Après tout, prêter à des gens «réguliers» que vous connaissez est semé d'embûches émotionnelles et de la possibilité que vous ne récupériez jamais votre argent. Et en général, vous ne gagnez même pas d'intérêts sur de tels prêts.

Je préfère de loin prêter de l'argent à des étrangers - et je le fais.

Comment cela est-il possible? Eh bien, je vais vous le dire dans une minute.

Les banques prêtent de l'argent à des étrangers tout le temps, et ils font un meurtre. Pourquoi ne puis-je me substituer à une banque, en permettant aux emprunteurs ordinaires de me payer des intérêts? Et vous n'avez pas besoin de créer votre propre banque pour prêter de l'argent aux autres.

Il existe un moyen révolutionnaire de générer des rendements susceptibles de battre le marché boursier (ou du moins les obligations). Tout dépend de votre volonté de prêter de l'argent à des étrangers complets. Et voici: le prêt entre pairs.

Au cours des dernières années, j'ai investi une partie de mon portefeuille dans des prêts peer-to-peer (P2P). Les sites de prêt P2P, tels que Lending Club et Prosper, assortissent les investisseurs (prêteurs) aux emprunteurs.

En tant qu'investisseur, vous contrôlez les types de prêts dans lesquels vous investissez. Chaque prêt est divisé en tranches de 25 dollars. Donc, si quelqu'un veut emprunter 2 500 $, 100 personnes peuvent aider à financer ce prêt. Parce que vous ne risquez qu'une petite somme d'argent sur chaque prêt, s'il y a un défaut vous n'avez pas autant d'impact.

Si l'emprunteur est entièrement capitalisé (et il doit être dans le but d'obtenir de l'argent)), les fonds sont déboursés et l'emprunteur commence à effectuer les paiements. Le site de prêt P2P calcule votre part du capital et des intérêts de chaque paiement effectué par l'emprunteur et le dépose sur votre compte.

Vous pouvez ensuite choisir de retirer l'argent ou de le réinvestir dans d'autres notes.

Maintenant, quand vous investissez dans des prêts P2P, vous devez faire votre recherche - tout comme vous le feriez pour tout autre investissement. Beaucoup d'investisseurs P2P commencent par trier les notes par notation de crédit. Tous les emprunteurs se voient attribuer une note «crédit», avec «A» comme meilleur crédit et «F» ou «G» comme le pire. Quelqu'un avec un bon crédit paie moins d'intérêt, donc vous gagnez moins d'intérêt.

Lorsque vous investissez dans une note avec un rendement potentiel plus élevé, vous investissez dans une personne avec un crédit moins bon; le risque de défaut est considéré comme supérieur.

Comme pour les autres investissements, plus les rendements potentiels sont élevés, plus le risque est élevé. La plupart de mes billets sont investis dans des prêts initiés par ceux avec un crédit «B», bien que j'en ai aussi avec des crédits «C», «D» ou «E». J'ai également investi dans ceux avec un crédit "A". Fait intéressant, la plupart des radiations que j'ai sont celles avec un crédit "A". C'est l'une des raisons pour lesquelles j'ai commencé à transférer davantage de mes notes à ceux qui ont un crédit «B».

Les cotes de crédit peuvent aider à déterminer si un emprunteur représente un risque acceptable, mais ce n'est pas tout. lire aussi les histoires associées aux emprunteurs. Rechercher des emprunteurs qui partagent le but de leurs prêts et peuvent articuler un plan de remboursement du prêt. J'aime investir dans des billets d'emprunteurs qui prévoient utiliser l'argent pour lancer une entreprise. J'investis aussi occasionnellement dans ceux qui consolident des dettes relativement petites; Je considère les prêts de consolidation de dette plus risqué - même si l'emprunteur a un crédit «A».

Il est logique de composer un portefeuille de prêts P2P avec une gamme de notes de crédit, en fonction de votre profil de risque. des billets à risque élevé à votre allocation d'actifs P2P peuvent augmenter vos rendements globaux, tandis que les billets à faible risque peuvent vous fournir une certaine stabilité.

Pendant le ralentissement économique et les difficultés boursières suite au krach financier, mes prêts P2P battre facilement le marché boursier. Mes rendements annualisés n'ont pas battu le marché boursier cette année, mais ils sont toujours respectables, et ils battent certainement les obligations et les liquidités.

À ce jour, le rendement du Trésor à 10 ans est de 2,9% et le un terme commun pour les prêts P2P) Le rendement du Trésor est de 1,71%. Comparez cela au rendement actuel cité par Lending Club pour un prêt "A": 7,6%. Si vous êtes prêt à prendre des risques sur quelqu'un avec un crédit «C», le rendement potentiel passe à 15,24%. Si vous êtes prêt à donner une chance à quelqu'un avec un crédit "F", vous pourriez voir des rendements potentiels de 22,59%. Mais, même si ce genre de retour risque de vous mettre des étoiles dans les yeux, rappelez-vous que votre risque de défaut est plus élevé.

Investir dans des prêts P2P, comme tout autre investissement, comporte des risques. Le risque le plus évident est celui du défaut. Les prêteurs pourraient ne pas obtenir le prêt, et vous perdriez votre capital restant, en plus de l'intérêt que vous auriez gagné.

Un autre risque, cependant, est l'illiquidité. Vous ne pouvez pas simplement vendre vos billets comme vous pouvez des actions ou des actions dans des fonds communs de placement. Vous devez attendre jusqu'à ce que suffisamment de vos prêts commencent à payer avant même de penser à retirer de l'argent. Si vous investissez dans des prêts P2P, vous devez accepter que vous verrouillez votre argent.

La réponse d'investissement:

Les prêts P2P offrent un moyen intéressant de diversifier vos investissements. Vous pouvez même détenir des prêts P2P dans un IRA. Inscrivez-vous à un site bien connu comme Prosper ou Lending Club, et vous pouvez commencer à gagner des revenus raisonnables en prêtant de l'argent à des gens ordinaires.