Hausse du taux de la Fed: voici ce qu'il faut faire

Un portefeuille bien équilibré contenant une combinaison diversifiée d’actifs peut aider les investisseurs à bien dormir même lors des réunions les plus tumultueuses de la Réserve fédérale.

Lorsqu'une augmentation des taux est attendue, l'effet sur le marché global est généralement déjà pris en compte dans les cours des actions, au moins partiellement. Il est raisonnable de s'attendre à une anxiété boursière à court terme en réponse à cette nouvelle, car il est notoirement facile de faire peur à Wall Street. Mais la volatilité intermittente en échange de rendements potentiels plus élevés sur votre épargne à long terme est comparable à celle des placements en actions. (Vous n'êtes pas sûr de votre stratégie? Consultez notre guide pour savoir comment investir dans des actions.)

2. Devrais-je ajuster ma stratégie d'investissement?

Notre conseil concernant la gestion des turbulences potentielles sur les marchés reste le même qu’il a toujours été pour les investisseurs à long terme: respirez à fond, ne faites pas de mouvements soudains et concentrez-vous sur les choses que vous pouvez contrôler.

Voici quelques suggestions pour garder vos mains occupées jusqu'à la reprise de vos activités habituelles:

• Revisitez votre plan d'investissement initial: Des taux d’intérêt plus élevés modifient-ils vos attentes à long terme pour l’un des investissements de votre portefeuille? À court terme, ils pourraient peut-être, surtout si vous investissez dans des actions, des fonds négociés en bourse ou des fonds communs de placement dans des secteurs en expansion - où les coûts d'emprunt plus élevés peuvent entraver la capacité d'investir dans la croissance future - ou fortement dépendants sur la capacité des consommateurs à financer leurs achats (pensez aux maisons et aux voitures). Mais qu'en est-il à plus long terme? Si votre thèse d’investissement d’origine est toujours valable, alors maintenez vos choix.
• Vérifiez votre allocation d'actifs: Un portefeuille bien équilibré contenant une combinaison diversifiée d’actifs peut aider les investisseurs à bien dormir même lors des réunions les plus tumultueuses de la Réserve fédérale. Trouvez un endroit tranquille pour examiner l’allocation de votre portefeuille de retraite, mais ne vous décollez pas trop vite pour faire face aux dysfonctionnements à court terme.
• Tirez le meilleur parti de l'argent dont vous avez besoin au cours des trois à dix prochaines années: N’oubliez pas de considérer vos économies à court terme dans votre portefeuille global. Toute somme affectée à des dépenses futures, telles que les premières années de la retraite ou un acompte sur une maison, devrait être investie dans des investissements plus prévisibles et moins volatils que le marché boursier.
• Tirez parti de la volatilité du marché en investissant lorsque le marché en subit les conséquences: Courir vers l'épave avec ton argent prend des nerfs d'acier. Mais les avantages de suivre la première partie de la règle empirique «acheter bas, vendre haut» en valent souvent la peine. Vous n’avez pas à plonger dans le panier des remises avec tout votre argent en même temps. Ajouter à vos positions au fil du temps, une approche connue sous le nom de calcul de la moyenne, est un moyen de réduire vos risques.

3. Le taux de mon compte d'épargne changera-t-il?

Au cours des dernières hausses de taux, les taux de rendement annuels en pourcentage des comptes d'épargne ont augmenté, principalement dans les banques en ligne. Dans la plupart des cas, les taux appliqués dans les banques traditionnelles sont restés bas.

Une banque examinera généralement la réaction de ses concurrents à une augmentation de la Fed. Si d'autres commencent à augmenter leurs tarifs, cette institution se sentira probablement obligée de rester compétitive. Cette tendance s’est manifestée dans un certain nombre de banques en ligne et dans certaines coopératives de crédit, faisant passer les taux au-dessus de 2% dans certaines institutions pour la première fois depuis des années.

Il est donc important de garder un œil sur les APY de votre banque et de les comparer à ceux d’autres institutions financières. Si vous constatez de meilleurs taux d'épargne ailleurs, vous pouvez envisager d'ouvrir un compte auprès de cette banque. Les chances sont, ce sera une banque en ligne seulement; non seulement ils offrent des taux plus élevés, mais ils ont également tendance à demander moins de frais que leurs homologues traditionnels.

4. Les tarifs de mes CD vont-ils changer?

Les rendements annuels en pourcentage sur les CD ont également augmenté au cours de la dernière année, les banques en ligne étant en tête.Certains des meilleurs taux de CD à long terme ont dépassé 3% APY. Les taux dans la plupart des banques traditionnelles restent bas.

Les CD standard sont généralement affectés de la même manière que les comptes d'épargne: les taux peuvent augmenter progressivement au fil du temps.

Certaines banques proposent des CD de montage permettant aux clients de demander une augmentation de taux si les taux de la banque augmentent. Dans la plupart des cas, les clients ne peuvent exercer cette option qu’une seule fois pendant la durée d’un CD. Ces types de CD ont généralement des taux d’intérêt plus bas que les certificats à taux fixe, et beaucoup ont des exigences de dépôt plus élevées. Néanmoins, si vous en avez un, gardez une trace des taux de votre banque. S'ils montent, demandez à votre institution financière d'ajuster votre taux en conséquence.

5. La hausse des taux affectera-t-elle mon prêt hypothécaire?

Les taux hypothécaires montent et descendent en réponse aux forces du marché. La Fed a une influence limitée sur la direction des prêts hypothécaires. Parfois, les prêts hypothécaires augmentent après la hausse des taux de la Fed, parfois ils vont plus ou moins latéralement et parfois même ils chutent.

Cette année, les taux hypothécaires ont augmenté à peu près autant que le taux des fonds fédéraux. La banque centrale a relevé les taux à court terme à trois reprises jusqu'à présent cette année, pour un total de trois quarts de point. Les taux hypothécaires ont augmenté à peu près le même montant.

" PLUS: Calculez votre versement hypothécaire mensuel

Selon le type d’hypothèque que vous avez contracté, votre plan d’action peut varier:

• Si vous êtes déjà propriétaire d’un prêt hypothécaire à taux fixe, vous êtes bon. Votre taux est fixé.
• Si vous avez un prêt hypothécaire à taux ajustable au-delà de la période de mise en avant, gardez un œil sur les taux hypothécaires et envisagez de passer à un prêt à taux fixe, surtout si vous souhaitez rester dans votre maison à long terme.
• Les marges de crédit sur valeur domiciliaire répondent directement aux augmentations des taux d’intérêt à court terme de la Fed. Certains prêteurs vous permettent de convertir tout ou partie de votre solde HELOC d’un taux ajustable à un taux fixe. Vous pouvez également opter pour un prêt sur valeur nette d'un autre prêteur. Vous pouvez étudier ces deux options ou vous efforcer de réduire le solde de votre HELOC avant que les taux ne montent beaucoup plus haut.

6. Dois-je m'inquiéter si je cherche une maison?

L’achat d’une maison est soumis à une multitude de facteurs: le nombre de maisons que vous pouvez vous permettre, les taux hypothécaires et le prix des maisons dans votre région, les besoins de votre famille, votre situation professionnelle, le montant de votre mise de fonds, etc.

C’est difficile de chronométrer tout parfaitement. Mais si vous êtes tous prêts à acheter, ne vous laissez pas inquiéter par des taux hypothécaires légèrement plus élevés. Procédez selon votre plan. Bien que les perspectives à long terme semblent favoriser une hausse constante des taux d’intérêt, il faudra encore longtemps avant que les taux hypothécaires ne reviennent à leur moyenne historique de 8,1% sur 47 ans. Dans l’intervalle, vous aurez entre 4% et 5% de prêt immobilier. Même une hypothèque de 6% représente une réduction significative par rapport à la moyenne historique.

Oui, des taux d'intérêt plus élevés peuvent affecter votre pouvoir d'achat. Si les taux augmentent considérablement, vous devrez peut-être envisager une fourchette de prix inférieure. Un calculateur d’accessibilité à la propriété immobilière vous permet de saisir différents prix et taux d’intérêt pour la maison et d’évaluer leur incidence sur le paiement mensuel.

" PLUS: Suivre les tendances récentes des taux hypothécaires

7. Les tarifs de mes cartes de crédit vont-ils augmenter?

Attendez-vous à ce que les taux de vos cartes de crédit augmentent chaque fois que la Fed augmente les taux des fonds fédéraux. Les taux d’intérêt sur les cartes de crédit augmentent ou diminuent généralement avec le taux préférentiel, qui est directement affecté par l’action de la Fed. Lorsque la Fed a relevé ses taux de 0,25 point de pourcentage ces dernières années, la plupart des grands émetteurs ont relevé les taux en pourcentage annuels de leurs cartes d’un montant équivalent en un mois environ.

Si votre taux augmente, il est possible que votre compagnie de carte de crédit n'en parle même pas. Bien que les émetteurs de cartes soient généralement tenus de vous notifier un relèvement de votre TAP au moins 45 jours à l’avance, il existe une exception pour les augmentations déclenchées par une modification du taux préférentiel. Alors gardez un œil sur les APR figurant sur vos relevés de carte de crédit.

Un APR plus élevé sur votre carte de crédit signifie qu'il en coûtera plus cher d'avoir des dettes, bien que ce coût plus élevé dépendra de votre solde. Votre TAP est un facteur dans la façon dont votre paiement minimum est calculé, de sorte qu'il pourrait également augmenter. Indépendamment de l’effet en dollars, la réduction de la dette de votre carte de crédit est toujours un geste judicieux.

Les rédacteurs du personnel de Investmentmatome, Hal Bundrick, Tony Armstrong, Dayana Yochim et Anna-Louise Jackson ont contribué à ce rapport.

Et après?

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