Comment combler votre déficit de revenu de retraite

Par Jonathan DeYoe, CPWA

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En résumé, un plan financier est un document qui équilibre tous les intrants financiers actuels d’une famille - le revenu et les sorties de fonds de son état de trésorerie, ainsi que ses actifs et ses dettes de son bilan - avec tous les espoirs et les objectifs de la famille. Cela inclut un certain respect pour leur tolérance au risque et une série d'hypothèses. Par exemple, si vous épargnez davantage, vous pouvez prendre votre retraite plus tôt ou, si vous envoyez les enfants dans une école privée coûteuse, vous devez travailler plus longtemps. Si vous restez dans la grande maison chère, vous ne pourrez probablement pas voyager autant à moins d’accepter de travailler plus longtemps ou de dépenser moins pour un autre élément important de votre style de vie.

Un plan est donc essentiellement un équilibre entre les besoins et les désirs actuels et futurs et les revenus et les actifs actuels et futurs. La question «Quel genre de plan financier avez-vous?» Est simplement une référence à la façon dont vous choisissez d'équilibrer le compromis FINAL - la retraite.

Dans le plan de la plupart des gens, leur dernier objectif (du point de vue purement chronologique) est de disposer de suffisamment d’actifs pour générer un revenu qu’ils ne peuvent survivre. Les grandes vacances en famille ont été prises, les parents ont été pris en charge, les enfants ont obtenu leur diplôme de collège et la seule préoccupation majeure qui subsiste est un revenu de retraite pour toute la vie. C’est aussi probablement la plus grande de toutes les dépenses prévues, il est donc important de résoudre correctement pour en avoir assez. Si vous n’en avez pas assez, vous ne pouvez pas prendre votre retraite à l’époque où vous l’aviez planifiée auparavant. Vous devrez peut-être réduire considérablement votre style de vie si vous êtes obligé de prendre votre retraite avant d’avoir «assez».

Économiser plus ou gagner plus? À cette fin, il existe deux types de plans. Avez-vous commencé votre plan avec un nombre de retour important en tête et utilisé ce numéro pour déterminer le risque du portefeuille et ainsi réduire les besoins en épargne? OU avez-vous permis des rendements plus conservateurs et comblé le fossé avec un taux d'épargne plus élevé?

Pour 95% des personnes avec qui j'ai travaillé tout au long du processus de planification, il y a un écart entre ce que le client a maintenant et ce dont il aura besoin pour le restant de ses jours. Cet écart peut être comblé de trois manières lors de la planification. Nous pouvons augmenter nos hypothèses de rendement, nous pouvons réduire nos hypothèses d'inflation (ce qui revient en réalité à augmenter nos hypothèses de rendement RÉEL) ou nous pouvons économiser davantage. REMARQUE: cela signifie que l'épargne et le retour ont une relation de planification inverse. Plus mes attentes en matière de rendement sont élevées, moins je dois économiser (et plus je peux vivre mieux aujourd'hui). Ou, plus mes attentes en matière de rendement sont faibles, plus je dois économiser (et moins je dois dépenser).

Attendre trop de votre conseiller Pensez à la tension que cela crée pour la relation client-conseiller. Un client veut des rendements plus élevés afin de pouvoir économiser moins et vivre mieux aujourd'hui. Un bon conseiller, sachant que les rendements du marché ne sont ni prévisibles ni contrôlables, recommandera plus d'économies et des attentes de rendement réduites. Si un conseiller n’adopte pas cette mentalité de «combler le fossé avec le retour» tout de suite et de manière continue, le client peut éventuellement s’adresser à un conseiller qui promet de combler le fossé avec de meilleurs rendements. Remarque: la capacité de fournir a peu à voir avec la capacité de promettre.

Oubliez que les retours ne sont ni prévisibles ni contrôlables. Oublier que la planification et le comportement sont les véritables clés du succès des clients. On peut toujours trouver quelqu'un qui, néfaste ou stupide, promettra de «meilleurs retours» et si le client n'est pas vacciné contre cela et décide en fin de compte de marcher, c'est au détriment de tous - mais plus que du client.

Jonathan DeYoe, California Insurance License # 0C21749, est un mandataire inscrit auprès de LPL Financial, conseiller en placement agréé - Membre de la FINRA / SIPC, et offre des services de conseil en titres et en services-conseils.

Les opinions exprimées dans ce document ne reflètent pas nécessairement le point de vue de LPL Financial. Elles sont uniquement destinées à une information générale et ne sont pas destinées à fournir des conseils ou des recommandations spécifiques à des personnes. Pour vos besoins en matière de placement, veuillez consulter votre spécialiste en investissement pour la planification de la retraite.