Urgence financière? Plus d'un moyen de s'en occuper

Par Dylan Ross

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Les urgences financières sont de toutes formes et de toutes tailles. Ce sont, par définition, des obligations que vous n’avez pas planifiées et qui seront difficiles à payer. Que vous devrait avoir prévu une dépense est sans importance une fois que vous êtes confronté à elle. Si vous devez le payer rapidement, et si vous ne le payez pas, cela aura des conséquences graves, alors vous aurez une urgence financière.

De nombreuses personnes ont un fonds d'urgence - des fonds sont mis de côté dans le seul but de les sauver d'une crise quand ils ne disposent pas d'autres liquidités. Même si vous ne disposez pas de ce type de fonds, il vous restera peut-être des moyens de faire de la place dans votre budget pour faire face aux dépenses urgentes. Et si tu faire Si vous disposez d’un fonds d’urgence, vous pouvez utiliser ces mêmes méthodes pour ne pas avoir à y puiser, ce qui rallongera l’argent de votre «jour de pluie» - ou le conservera pour la prochaine dépense imprévue.

Réduire les dépenses régulières

Votre première ligne de défense en cas d’urgence financière devrait simplement changer la façon dont vous dépensez de l’argent. En d'autres termes, serrez la ceinture. Retardez, réduisez ou éloignez-vous afin de pouvoir utiliser davantage de revenus pour faire face à l'urgence. Avec des dépenses imprévues moins importantes, vous pouvez faire ce premier pas instinctivement sans même le considérer comme une urgence. Peut-être obtenez-vous un ticket de stationnement coûteux et, à cause de cela, décidez-vous de ne pas emmener votre famille au cinéma. Vous louez plutôt chez Redbox et payez quelques dollars au lieu de 50 $ ou plus.

Réacheminement de l'argent économisé pour des dépenses irrégulières

«Flexion» de vos dépenses pour faire face à une urgence entre les jours de paie ne va que très loin. Vous devrez peut-être réduire vos dépenses sur plusieurs périodes de paie pour couvrir l'urgence - mais vous avez toujours besoin de l'argent maintenant. Avant d’utiliser un fonds d’urgence désigné, examinez votre ligne de défense suivante: épargnes réservées à une dépense annuelle ou irrégulière, telles que des vacances, l’entretien de votre maison ou de votre véhicule, ou une facture qui est payée une fois par an.

Mettre de l'argent de côté pour ces dépenses irrégulières fait partie de tout budget solide. Bien sûr, si vous utilisez ces fonds en cas d’urgence, vous devrez vous rembourser avant que ces factures ne soient payées. Faites-le en continuant de faire varier vos dépenses sur plusieurs périodes de paie jusqu'à ce que les réserves soient restaurées.

Que se passe-t-il lorsque vous assouplissez complètement vos dépenses et épuisez vos réserves de trésorerie? Devrez-vous vendre vos biens, liquider des investissements ou aggraver le problème en empruntant de l'argent? Vous pouvez éviter les prêteurs sur gages et les prêteurs sur salaire si vous disposez d'un fonds d'urgence en plus de vos réserves de trésorerie réservées. La vente de produits est généralement la dernière ligne de défense.

Le rôle du fonds d'urgence

Un fonds d'urgence sert de tampon entre votre capacité à faire face à vos obligations financières non planifiées en assouplissant vos dépenses et à la nécessité de prendre des mesures drastiques comme la vente d'actifs.

Un fonds d'urgence n'est en réalité qu'un autre type de réserve d'argent. Il doit être suffisamment grand pour vous faire gagner du temps et de la flexibilité pour réduire ou éliminer certaines dépenses régulières, ou, si vous avez besoin de vendre des choses, pour savoir comment vous y prendre. C’est à la base de l’avis commun de disposer de suffisamment d’argent dans votre fonds d’urgence pour couvrir trois à six mois de dépenses. Les urgences peuvent durer plus longtemps, mais avec du temps pour planifier et ajuster, l'argent peut en faire de même.

Gardez à l'esprit qu'une autre urgence peut toujours frapper. Donc, une fois la crise passée, vous devez toujours garder votre plan de dépenses assoupli jusqu'à ce que vous reconstituiez votre fonds d'urgence.

Plus gros n’est pas forcément mieux

La taille de votre fonds d'urgence est importante, mais pas comme vous pourriez le penser. Le fait d’assimiler la taille d’un fonds d’urgence à vos dépenses mensuelles actuelles a plus à voir avec l’idée que les personnes qui dépensent plus d’argent ont également tendance à faire face à des urgences plus onéreuses et moins à la durée de leur subsistance. Même un mois de dépenses peut offrir beaucoup de protection et c’est le montant que je recommande habituellement aux personnes qui paient une dette non hypothécaire. Je préférerais que leur argent supplémentaire serve à rembourser cette dette plutôt que de constituer un fonds d'urgence plus important, bien qu'ils aient encore besoin d'une marge de manœuvre pour faire face aux urgences. Une dépense de trois mois est un bon fonds d’urgence, si la seule dette est une hypothèque, et six mois, c’est à peu près la même chose que pour les personnes n’ayant aucune dette.

Il est tentant d’avoir un fonds encore plus important - suffisamment pour couvrir, par exemple, neuf mois, voire un an de dépenses. Des fonds d’urgence plus importants offrent plus de protection, mais ce n’est pas une proposition à un dollar, car il est plus probable que vous ayez besoin d’une somme d’argent relativement petite en cas d’urgence. La réservation de fonds en cas d'urgence est une forme d'auto-assurance, et il devrait être moins coûteux de s'assurer contre des événements moins susceptibles de se produire. À un moment donné, l'augmentation de la taille du fonds d'urgence ne constitue plus la meilleure valeur pour votre argent, surtout si vous pouviez autrement rembourser vos dettes.

La dette n'est pas une solution

Enfin, vous pouvez vous demander: pourquoi ne pas utiliser le crédit comme tampon? La réponse est que l'emprunt ne résout pas l'urgence. Cela aggrave les choses. Si vous avez déjà totalement maîtrisé vos dépenses, resserré la ceinture autant que vous le pouvez et vidé vos autres réserves, l'ajout d'un autre paiement obligatoire ne fera qu'aggraver le problème. Plutôt que d'agir comme une ligne de défense, la dette affaiblit vos autres défenses.À un moment donné, vous êtes déjà à court d'argent. Comment allez-vous rembourser l'argent que vous avez emprunté?

Cet article a également été publié sur Nasdaq.

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