Choisir votre première carte de crédit après l'obtention du diplôme

Les cartes de crédit sont le moyen le plus simple de construire votre historique de crédit. Mauvaise utilisation de votre carte est également le moyen le plus rapide de ruiner votre score. Vos antécédents en matière de crédit et votre pointage importent lorsque vous souhaitez obtenir un prêt à un taux avantageux. Votre crédit influe également sur vos primes d'assurance et sur le fait que vous puissiez être approuvé pour un appartement ou même un téléphone portable.

Si vous possédez déjà une carte de crédit destinée aux étudiants, vous pouvez envisager une nouvelle carte offrant des limites plus élevées ou des récompenses mieux adaptées à la vie post-universitaire. Cela ne signifie pas que vous devriez fermer la carte que vous avez maintenant.

«Je ne recommande jamais de laisser tomber une carte de crédit, surtout si vous avez une bonne histoire avec elle. Selon le moment où vous avez obtenu votre première carte, vous avez construit une histoire et l'histoire compte », déclare Katie Ross, responsable de l'éducation et du développement chez American Consumer Credit Counseling à Worcester, dans le Massachusetts. «Vérifiez votre rapport et votre score, puis au lieu de fermer votre première carte, ouvrez-en une autre. Ce qui se passera, c’est que si vous avez un bon historique de crédit avec celui-ci, il est probable que vous pourrez obtenir une bonne carte avec des taux d’intérêt plus bas."

Avant de pouvoir obtenir une nouvelle carte, vous devez d'abord savoir à quoi vous serez admissible.

Découvrez votre pointage de crédit

Votre pointage de crédit est ce qui détermine votre risque pour un prêteur. Le score va de 300 à 850, le score le plus élevé étant meilleur. Le score FICO est le modèle de notation de crédit le plus utilisé. Lorsque vous utilisez votre carte de crédit, vous devez prendre en compte cinq facteurs principaux:

1. Historique de paiement (35%): Payez-vous vos factures à temps ou effectuez-vous des paiements en retard?
2. Montants dus (30%): garder votre solde de carte de crédit bas améliore votre score.
3. Durée de l'historique de crédit (15%): Depuis combien de temps bénéficiez-vous d'un crédit? Cela comprend les prêts aux étudiants.
4. Nouveau crédit (10%): Combien de comptes avez-vous ouverts et récemment? Vous ne voulez pas ouvrir trop de comptes à la fois. Chaque fois qu'un prêteur examine vos antécédents de crédit, il marque votre pointage de crédit.
5. Types de crédit utilisés (10%): Quel type de crédit avez-vous? Cela comprend tout, des cartes de crédit aux prêts étudiants et aux prêts auto.

Vous pouvez obtenir gratuitement votre dossier de crédit une fois par an auprès de chacune des trois principales agences de reporting - Experian, Equifax et TransUnion. Cela signifie que trois fois par an, vous pouvez vérifier votre dossier de crédit. Bien que votre rapport soit gratuit, votre score ne l’est généralement pas. Cependant, de nombreuses grandes banques et certaines sociétés émettrices de cartes de crédit proposeront gratuitement des informations sur les scores.

A quoi êtes-vous admissible?

Si vous avez un emploi à temps plein et suffisamment d'antécédents de crédit pour obtenir une carte de crédit standard, alors félicitations! Passez à la section suivante. Si vous n'avez pas d'antécédents de crédit ou un score médiocre, vous devrez choisir un autre itinéraire. Considérez ces deux options:

1. Obtenir unco-signataire. Vous avez peut-être quitté le collège, mais vous pouvez toujours faire appel à l'aide de maman et papa. Vos parents ou une autre personne de confiance ayant de longs antécédents de crédit peuvent signer la carte de crédit avec vous. Cela vous permet de créer votre propre historique de crédit. Toutefois, vos actions de crédit sont également liées à l’historique de crédit de votre co-signataire, procédez donc avec prudence.
2. Essayer uncarte de crédit sécurisée. Une carte sécurisée est conçue pour vous aider à accumuler du crédit afin que vous puissiez bénéficier d'une carte non sécurisée. Vous effectuez un dépôt initial égal à votre marge de crédit, vous empruntez contre le dépôt et payez votre facture à temps tous les mois pour constituer un crédit au fil du temps. Lorsque vous fermez le compte, vous récupérez votre dépôt.

Comparer, comparer, comparer

Lorsque vous choisissez votre première carte de crédit, réfléchissez d'abord au type de carte que vous pouvez obtenir avec votre score, puis prenez en compte vos désirs et vos besoins. Comparez ces fonctionnalités:

• Frais annuels. Obtenir une carte sans frais annuels est un point de départ indispensable, car vous aurez probablement ce compte ouvert pendant longtemps.
• Bonus d'inscription
• Récompenses (miles de voyage, remise en argent, etc.)
• Délai de grâce sur les intérêts. Si vous payez votre solde intégralement et à temps, vous n’aurez plus à vous soucier de payer des intérêts.

N'oubliez pas non plus le taux de pourcentage annuel de la carte. Ceci établit le montant des intérêts que vous paierez chaque année. Vous ne connaîtrez pas le taux exact que vous obtiendrez à l’avance, car cela dépend de votre crédit. En règle générale, les cartes auront deux ou trois taux, ce qui vous donnera une idée générale de la plage à laquelle vous pouvez vous attendre. Vous ne connaîtrez pas non plus votre paiement minimum; il sera généralement calculé en fonction d'un pourcentage de votre solde.

Pour choisir une carte de crédit, il est essentiel de lire les contrats, de magasiner et de demander conseil, explique David Wirth, conseiller financier chez Savant Capital Management à Rockford, dans l’Illinois. Il ajoute: «Si tu as un grand frère, parle-leur. Si non, parlez à maman et papa. Réfléchissez avant de prendre une décision. »En plus de consulter certaines des personnes les plus économes sur le plan financier dans votre vie, vérifiez bien les conseils avec des ressources en ligne fiables ou des professionnels de la finance.

Utilisez l'outil de comparaison des cartes de crédit de Notre site pour voir comment différentes cartes se comparent.

Les meilleures pratiques

Si possible, payez votre carte de crédit au complet chaque mois. Parfois, cela risque de ne pas être possible. Dans l’intérêt de votre pointage de crédit, essayez de maintenir votre taux d’utilisation du crédit inférieur à 30% à tout moment. C’est le montant que vous devez sur votre carte par rapport à votre limite totale. Essayez de payer plus que le minimum, y compris les intérêts accumulés depuis votre dernière échéance. Il est également crucial de payer votre facture à temps, chaque mois.

«Assurez-vous de payer vos intérêts. Chaque facture mensuelle a un minimum, mais souvent, elle ne couvre pas les intérêts », déclare Guy Baker, conseiller financier chez Wealth Team Solutions à Irvine, en Californie. «Votre intérêt pourrait ajouter 47 $ à votre facture et votre paiement minimum ne serait que de 25 $. Votre solde augmentera chaque mois et vous devrez plus d’argent."

Certains experts recommandent d'utiliser votre carte de crédit comme une carte de débit et de ne la glisser que si vous avez de l'argent sur votre compte. «Dès que votre compte en ligne apparaît sur votre compte en ligne, payez-le immédiatement», déclare Phil Schuman, directeur de la littératie financière à l'Université d'Indiana. "N'achetez que ce que vous pouvez vous permettre."

Lorsque vous faites les bons choix avec votre carte de crédit, vous pourrez créer un historique de crédit qui vous aidera à prétendre à des prêts à tout moment, comme lorsque vous souhaitez financer une voiture, acheter une maison ou commencer. une entreprise.

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Anna Helhoski est rédactrice chez Investmentmatome , un site de finances personnelles. Courriel: [email protected] Twitter @AnnaHelhoski .