Allégement de la dette en liberté: examen du règlement de la dette en 2018

Freedom Debt Relief est le plus important fournisseur de services de règlement de dette du pays. Elle a réglé plus de 8 milliards de dollars de dettes pour plus de 450 000 clients depuis son lancement en 2002. La société négocie avec vos créanciers pour réduire le montant de vos dettes non garanties.

Le règlement de dettes, que vous travailliez avec Freedom Debt Relief ou l'un de ses concurrents, ne fonctionne pas pour tout le monde et ne doit être considéré que comme un dernier recours par la plupart des personnes aux prises avec des dettes. Le service est coûteux, il peut détruire votre crédit et la promesse de régler vos dettes pour un montant bien inférieur à ce que vous devez n'est pas garantie.

Voici ce que vous devez savoir sur le désendettement. Nous proposons également des alternatives au règlement de dettes que vous pouvez envisager.

Allégement de la dette en un coup d'œil

Comment fonctionne l'allégement de la dette

Ce qu'il faut savoir sur l'allégement de la dette

Risques de règlement de dette

Règlement de dette vs autres options

Allégement de la dette en un coup d'œil

Dette minimale requise	$7,500
Dette typique	$25,000+
Honoraires	18% à 25% de la dette contractée
Plage de temps	Deux à cinq ans
Délai moyen	Trois ans, 10 mois
Estimation de l'épargne	20% à 35% après les frais

Comment fonctionne l'allégement de la dette

Comment se qualifier: Freedom travaille avec les clients aux prises avec des dettes élevées dues aux cartes de crédit, aux factures de soins médicaux, aux prêts personnels, aux prêts étudiants privés et à d’autres types de dettes non garanties. Pour être admissible, vous devez disposer d'un solde minimum total de 7 500 USD. La société recommande d'inscrire toute carte de crédit présentant un solde égal ou supérieur à 500 USD.

Comme d’autres sociétés d’allégement de la dette, Freedom ne peut pas aider ses clients avec des dettes comportant une garantie, telle qu’un prêt hypothécaire ou automobile, ou avec des emprunts d’étudiants fédéraux.

Sean Fox, le co-président de la société, déclare qu'un nouveau client a plus de 25 000 USD de dettes non garanties sur huit comptes de crédit lors de son inscription à Freedom. Le montant de la dette non garantie varie de 7 500 dollars à plus de 100 000 dollars, certains clients ayant au moins 20 comptes de crédit, dit Fox.

Les sociétés du Connecticut, de Géorgie, d'Hawaï, de l'Illinois, du Kansas, du Maine, du Mississippi, du New Hampshire, du Dakota du Nord, de l'Orégon, du Rhode Island, de la Caroline du Sud, du Vermont, du Washington, de la Virginie de l'Ouest et du Wyoming sont indisponibles.

Le processus de règlement de la dette: Le processus chez Freedom est typique de la plupart des sociétés de règlement de dettes. Une fois que vous vous inscrivez, vous arrêtez de faire des paiements à vos créanciers; Au lieu de cela, vous ouvrez un compte d’épargne séparé, que vous détiendrez et contrôlerez, et déposerez des paiements mensuels sur ce compte. Freedom travaille avec les clients pour déterminer le montant à déposer chaque mois sur le compte d'épargne dédié. Le montant dépend de votre capacité de paiement et du montant total de la dette contractée, selon l’entreprise.

La cessation des paiements aux créanciers signifie que vous devenez en retard dans les comptes, en accumulant les frais de retard et les frais d’intérêt, et votre pointage de crédit chutera.

Une fois que le compte a accumulé suffisamment d’argent, la société commence à négocier avec vos créanciers individuels en votre nom afin de les amener à accepter un montant inférieur au montant que vous devez. L'idée est qu'après des mois de non-paiement, le créancier sera motivé à accepter la somme la plus basse au lieu de risquer de ne rien obtenir du tout.

Si un créancier accepte le montant de remboursement le plus faible, vous le payez, sous forme de montant forfaitaire ou par versements, à partir de votre compte d'épargne. Vous devez également payer des frais à Freedom Debt Relief pour ses services.

Coût: Selon la loi, Freedom ne peut pas facturer de frais initiaux. au contraire, il perçoit des frais après le règlement de chaque dette. Les frais sont basés sur le montant de la dette contractée et vont de 18% à 25%. Les frais peuvent varier en fonction de l'état dans lequel vous résidez, en fonction de l'entreprise.

Un client qui règle un solde de carte de crédit de 5 000 dollars pour 3 000 dollars, par exemple, paierait entre 900 et 1 250 dollars à Freedom pour ses services.

M. Fox ajoute que des frais ponctuels de 9,95 $ sont nécessaires pour configurer le compte spécial et que des frais mensuels de 9,95 $ couvrent les frais de gestion des comptes.

Plage de temps: La plupart des clients reçoivent leur premier règlement dans les six mois suivant leur inscription, mais cela peut durer plus longtemps en fonction de votre épargne mensuelle, du nombre de comptes inscrits au programme et du montant dû sur chaque compte. Selon Freedom, les clients qui s’engagent à verser ponctuellement des paiements mensuels sur leur compte d’épargne résolvent la totalité de leur dette en deux à cinq ans.

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Ce qu'il faut savoir sur l'allégement de la dette

Procès: Freedom met en valeur son équipe de professionnels de la dette qui guide les clients tout au long du processus de règlement de la dette et négocie avec les créanciers en leur nom. En 2017, toutefois, la société a été poursuivie en justice par le Bureau de la protection financière des consommateurs, qui alléguait que la société accusait des personnes sans régler leurs dettes comme promis, leur faisait négocier leurs propres règlements et induisait les consommateurs en erreur au sujet de ses frais.

La CFPB a allégué que Freedom avait annoncé aux consommateurs qu'elle négocierait toutes leurs dettes, tout en sachant qu'elle ne pouvait pas négocier avec les créanciers opposés à de telles négociations, telles que Chase, American Express et Discover, selon le procès. Une autre réclamation alléguait que des frais avaient été facturés aux clients qui avaient essayé de négocier directement avec les créanciers.

Freedom a nié les accusations dans une déclaration: "L'affirmation générale que nous ne pouvons pas et ne réglons pas les comptes des clients avec les créanciers clés est tout simplement fausse."

Les plaintes des clients: Bien que Freedom soit noté A + par le Bureau d'éthique commerciale, il a également reçu plus de 300 plaintes de clients de 2015 à 2017, notamment au sujet de problèmes de service et de facturation et de recouvrement. Un concurrent, National Debt Relief, a reçu environ 50 plaintes au cours de cette période.

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Risques de règlement de dette

Investmentmatome estime que le règlement de la dette devrait être un dernier recours pour ceux qui sont en souffrance ou qui peinent à effectuer des paiements minimaux sur des dettes non garanties. Les risques et inconvénients liés au règlement de la dette comprennent:

Cela fait mal votre crédit: Étant donné que vous devez cesser de faire des paiements sur vos dettes pour participer à un programme de règlement de dettes, des retards de paiement apparaîtront sur vos rapports de crédit et vos notes de crédit en souffriront considérablement, ce qui affectera potentiellement les futures demandes de crédit et même d’emploi. Les comptes en souffrance et débités par les prêteurs restent sur vos rapports de crédit pendant sept ans.

Le succès n’est pas garanti: La résolution de toutes vos dettes est en partie hors de votre contrôle, certains créanciers ne négociant pas avec les sociétés de règlement de dettes. Certains créanciers ne négocient pas avec les entreprises de règlement de dette et peuvent vendre la dette à une agence de recouvrement tierce ou à un acheteur de dette. Freedom dit qu’elle traite avec le tiers et peut éventuellement inciter ses clients à régler directement avec les créanciers.

En outre, selon un rapport du Center for Responsible Lending, les consommateurs doivent poursuivre un programme de règlement de la dette suffisamment longtemps et régler au moins les deux tiers de toutes les dettes pour en bénéficier. Les clients de Freedom ont besoin en moyenne de trois ans et 10 mois pour mener à bien son programme.

Les intérêts et les frais s’accumulent: Au cours de la période pendant laquelle vous êtes inscrit à un programme de règlement de dettes, vous accumulerez des intérêts et des frais de retard supplémentaires sur votre dette. Les négociations ne commencent généralement pas avant que vous ayez suffisamment épargné pour faire une offre raisonnable aux créanciers, ce qui peut prendre plusieurs mois. Si vous ne suivez pas le programme suffisamment longtemps pour le terminer ou si Freedom ne parvient pas à négocier un règlement, vous aurez un solde plus élevé.

Vous pouvez encore entendre des collectionneurs de dette: Parce que vous arrêtez de payer vos comptes, vos créanciers risquent de recevoir des tentatives de recouvrement agressives, voire des poursuites judiciaires. Freedom dit qu'elle encourage les clients à diriger toutes les communications des créanciers vers l'entreprise.

La dette pardonnée peut être taxée: Parce que l’IRS considère la dette annulée comme un revenu imposable, il est possible que vous ayez à payer des impôts sur le montant de la dette que vous n’aviez plus à payer après le règlement. Certains créanciers enverront un formulaire d'annulation de dette 1099-C. Une exception est si vous êtes insolvable (avez plus de passifs que d'actifs) au moment où vous réglez les dettes avec vos créanciers.

Il est recommandé de parler à un fiscaliste ou à un avocat pour obtenir des conseils.

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Allégement de la dette par rapport aux autres options

N'envisagez le règlement de la dette qu'après avoir épuisé toutes les autres options, notamment:

Plan de gestion de la dette: C’est une meilleure option pour une personne ayant un revenu stable de rembourser les dettes de carte de crédit dans un délai de trois à cinq ans. Vous devrez payer une agence de conseil en crédit à but non lucratif pour consolider vos dettes en un seul paiement mensuel à un taux d’intérêt réduit.

Comparez la gestion de la dette et le règlement de la dette

Consolidation de la dette: Avec cette option, vous transférez plusieurs dettes en une nouvelle, via une carte de crédit à transfert de solde, un prêt de consolidation de dette, un prêt sur valeur nette ou un prêt 401 (k). La nouvelle dette devrait porter un taux d’intérêt inférieur à vos anciennes dettes, ce qui pourrait vous aider à rembourser votre dette plus rapidement.

Comparez la consolidation de la dette et le règlement de la dette

La faillite: Dans certains cas, la faillite peut être une meilleure option que le règlement de la dette. Bien que cela coûte cher et épuise temporairement votre crédit, vous résoudrez votre dette sous la protection d’une cour fédérale, et la plupart des dettes seront effacées d’ici trois à six mois. Si vous êtes en retard sur vos dettes, les appels des collectionneurs et les poursuites judiciaires seront arrêtés.

Comparez la faillite par rapport à d'autres options

Règlement de dette de bricolage: Vous pouvez prendre le téléphone, appeler vos créanciers et négocier vous-même avec eux. Comme dans le cas d’une société de règlement de dettes, le succès n’est pas garanti, mais vous pourriez économiser du temps et de l’argent.

Lisez notre guide sur le règlement de dettes par vos propres moyens

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