L'équité à la maison pour consolider la dette: peser le pour et le contre

Vous envisagez peut-être de faire appel à la valeur nette de votre maison pour consolider votre dette de carte de crédit, ce qui peut réduire vos coûts d’intérêt, mais comporte des risques. En raison de ces risques, Investmentmatome vous recommande de réserver la valeur nette de votre maison en cas d’urgence.

Considérez ces avantages et inconvénients:

Avantages

• Les taux d'intérêt sur les prêts sur valeur nette et les marges de crédit sont beaucoup moins chers que ceux sur les cartes de crédit
• Les intérêts du prêt immobilier sont généralement déductibles des impôts; les intérêts de carte de crédit ne sont pas

Les inconvénients

• Avec votre maison en garantie, vous risquez la forclusion si vous ne pouvez pas payer
• Si la valeur de votre maison baisse, vous risquez de devoir plus que ce qu’elle vaut.
• Les délais de remboursement peuvent être de 10 ans ou plus
• Le prêt lui-même ne résout pas les mauvaises habitudes de consommation
• La dette de carte de crédit est plus facilement libérée en cas de faillite

Un propriétaire disposant d’un bon crédit aura probablement de meilleures options qui ne risquent pas la maison. Un propriétaire aux finances fragiles ne devrait pas transférer de la dette non garantie qui peut être effacée de la faillite en une dette garantie qui ne le peut pas.

Pensez d'abord aux autres options

Les deux questions à se poser lorsqu'on envisage une stratégie de consolidation de la dette de carte de crédit sont les suivantes:

• Ce plan me permettra-t-il de rembourser ma dette de consommation en cinq ans?
• Est-ce que ma dette totale est inférieure à la moitié de mon revenu brut?

Pourquoi cinq ans? C’est le délai maximum nécessaire pour effectuer des paiements en vue de la faillite en vertu du chapitre 13 ou d’un plan de gestion de la dette - après quoi votre dette sera entièrement remboursée. La faillite du chapitre 7 effacerait immédiatement votre dette et vous aiderait à recouvrer votre crédit.

Un «non» à l'une ou l'autre question indique une dette excessive. Votre meilleure option est de consulter un avocat ou un conseiller en crédit sur l’allégement de la dette, y compris la gestion de la dette ou la faillite.

Les options pour les plus petites dettes qui ne mettent pas votre maison en danger comprennent:

Carte de transfert de solde 0%: Pour les personnes ayant un crédit bon ou excellent, les émetteurs proposent des cartes de crédit à transfert de solde avec une période de lancement sans intérêt de six mois à deux ans. C’est généralement l’option la moins chère pour ceux qui se qualifient.

Prêt personnel: Pour la plupart des emprunteurs, les taux d’intérêt sur les prêts de consolidation de dettes sont inférieurs à ceux des cartes de crédit ordinaires. Le taux que vous obtenez dépend de votre historique de crédit et de votre revenu.

>> PLUS: Calculer les taux de prêt personnel

Prêt sur valeur domiciliaire ou HELOC?

Si vous avez exclu d’autres options, si vous avez pesé le pour et le contre de la consolidation de la valeur nette de votre maison et si vous avez déterminé que c’est la voie la plus viable, c’est le choix entre un prêt sur valeur nette ou un HELOC.

Les prêts sur valeur domiciliaire sont un type de deuxième hypothèque basée sur la valeur de votre maison au-delà de ce que vous devez sur votre hypothèque principale. Vous obtenez une somme forfaitaire, souvent assortie de frais de clôture, que vous pouvez ensuite utiliser pour rembourser votre dette ou à d’autres fins. Vous aurez un paiement mensuel fixe et un calendrier de remboursement.

Avantages:

• Habituellement un faible taux fixe
• Il est plus facile de budgétiser des paiements de prêt fixes que des paiements variables par carte de crédit
• Connaître la date exacte de remboursement de votre prêt
• Pas de tentation d'une ligne de crédit renouvelable

Con:

• Les coûts de clôture initiaux peuvent être élevés

Les HELOC sont des hypothèques de second rang structurées comme des cartes de crédit. Au lieu d’obtenir une somme forfaitaire, vous retirez l’argent dont vous avez besoin - pour payer le solde de vos cartes de crédit, par exemple - à l’aide de chèques ou d’une carte de débit liée à la ligne de crédit. Vous payez des intérêts uniquement sur le crédit que vous utilisez, souvent à des taux inférieurs de plusieurs points de pourcentage aux taux moyens des cartes de crédit.

Avantages:

• Habituellement un faible taux variable
• Certains ont peu ou pas de frais de clôture

Les inconvénients:

• Les taux ajustables signifient que les paiements pourraient augmenter
• Plus difficile à budgéter pour
• L'accès facile à la ligne de crédit peut saboter les efforts de budgétisation
• Une option de paiement avec intérêts seulement peut entraîner une dette plus lourde

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Jeanne Lee est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @jlee_jeanne.