Les consommateurs affluent vers l'assurance vie universelle indexée, mais les conseillers recommandent la prudence

Il y a tellement de types d'assurance-vie parmi lesquels choisir, qu'il peut être difficile de les garder tous droits. Certains types ont même des sous-variétés.

L’assurance vie universelle indexée connaît une popularité croissante depuis plusieurs années et constituait le segment du marché de l’assurance vie individuelle qui connaissait la plus forte croissance en 2014, représentant 52% des primes versées et des 20% de toutes les primes d’assurance vie individuelles, selon l'organisme de recherche en assurance-vie LIMRA.

L’assurance vie indexée est compliquée et, pour la plupart des gens, l’assurance vie temporaire est plus appropriée. Mais si vous envisagez une vie indexée, voici quelques points à garder à l’esprit.

Une torsion sur la vie universelle traditionnelle

Comme d’autres produits d’assurance vie permanente, l’assurance vie universelle indexée est composée d’une prestation de décès et d’une partie de la valeur de rachat. La différence entre la vie indexée et les autres polices réside dans la manière dont la croissance est créditée à la valeur de rachat. Les sociétés d’assurance vie utilisent généralement leurs propres calculs exclusifs pour décider de l’ajout de valeur monétaire, mais avec des polices indexées, les consommateurs peuvent choisir d’ajouter de la croissance à leur valeur monétaire en fonction de la performance d’un indice, comme le NASDAQ composite monte, votre valeur monétaire augmentera également - jusqu’à un certain point.

Les retours sont plus prévisibles

«À mon avis, l'assurance vie universelle indexée est le meilleur produit d'assurance vie sur le marché», déclare Guy Baker de Wealth Teams Solutions à Irvine, en Californie. Il est flexible et «offre la plus grande probabilité d’un retour sur investissement substantiel à long terme», ajoute-t-il.

Pour beaucoup de gens, la transparence relative de l’assurance vie indexée est un autre argument de vente important. Vos retours ne sont nullement garantis, mais il est plus facile de comprendre comment ils sont déterminés.

L’assurance vie indexée offre également «un plancher pour la valeur de rachat», selon Chris Chen de Insight Financial Strategists à Waltham, dans le Massachusetts. C’est un avantage pour ceux qui sont timides vis-à-vis du marché: même si l’indice que vous suivez est en baisse de 10% pour une année donnée, votre valeur monétaire ne devrait pas diminuer ni même augmenter légèrement, selon votre politique.

La performance peut être inférieure aux prévisions

Pourtant, l’assurance-vie indexée n’est pas sans controverse et de nombreux professionnels suggèrent de rester à l’écart.

Le nom «assurance vie indexée» peut évoquer des images de rendements boursiers, mais ce n’est pas ce que vous obtiendrez, avertissent certains conseillers. «Les illustrations d'une compagnie d'assurance vie universelle indexée par une compagnie d'assurance semblent être très optimistes», a déclaré Chen.

Comme votre valeur monétaire n’est pas vraiment investie sur le marché boursier, les gains que vous recevez ne seront presque jamais égaux à la performance du marché. Et si le marché a une année particulièrement bonne, les plafonds de croissance vous empêcheront de recevoir toute l'ampleur des bénéfices. Les coûts élevés peuvent également affecter vos retours, dit Chen.

Et si vous décidez d’aller de l’avant avec une politique indexée, «il est important de vérifier annuellement l’illustration [des déclarations] utilisée pour déterminer les résultats réels», explique M. Baker.

L'année dernière, un organisme de réglementation de l'État de New York a ouvert une enquête sur le produit afin de déterminer si les transporteurs offraient des projections trop optimistes de leurs performances, selon le Wall Street Journal.

Durée de vie meilleure pour la plupart des consommateurs

L’assurance vie universelle indexée ne fournit peut-être pas les rendements escomptés, mais elle présente certains avantages et elle est avantageuse pour certains consommateurs, en particulier ceux qui ont besoin d’une assurance vie permanente.

«À mon avis, l'assurance vie universelle indexée étant fondamentalement une police d'assurance, elle fonctionne mieux en tant qu'alternative un peu moins coûteuse en assurance vie entière», a déclaré Chen. Si vous êtes intéressé par une assurance vie permanente indexée ou une autre forme d'assurance vie permanente, vous devriez vous adresser à un conseiller financier qualifié.

Pour la plupart des gens, Chen recommande toujours les principes de base: "Pour les personnes qui ont besoin d'une couverture d'assurance, la durée de vie est un outil beaucoup plus rentable", dit-il.

Alice Holbrook est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @aliceInvestmentmatome .

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