Quitter 401 (k) après le changement d’emploi pourrait être coûteux

Nous sommes une nation de chercheurs d’emploi.

Selon les dernières données du Bureau of Labor Statistics, les travailleurs salariés ont avec leurs employeurs actuels une médiane d'à peine 4,6 ans. Le baby-boom moyen, basé sur un groupe suivi à partir de 1979, occupait un peu plus de 11 emplois entre 18 et 48 ans. Le kicker: Près de la moitié de ces postes étaient occupés avant l'âge de 24 ans.

C’est une bonne année pour épargner en vue de la retraite. C’est donc bien de laisser un emploi, mais il serait sage de prendre votre 401 (k) avec vous.

La vérité sur les frais 401 (k)

Nous sommes de grands fans de 401 (k) s pour plusieurs raisons, la principale étant l’équivalent en dollars. Vous avez peut-être entendu parler d’argent gratuit, et c’est parce que c’est le cas. Beaucoup d'entreprises avec 401 (k) s offrent une sorte de match, allant de 25% à 100% des contributions des employés, jusqu'à une limite. Le deuxième avantage des 401 (k) s est leur plafond de cotisation élevé: en 2016, vous pouvez débourser jusqu'à 18 000 $ (24 000 $ si vous avez 50 ans ou plus). Cette limite ne comprend pas les dollars correspondants.

Mais ces comptes ne sont pas sans défauts: ils sont souvent très chers. La combinaison de coûts administratifs élevés liés à l'exécution du plan et d'un choix de placement limité rend difficile la détermination de ratios de frais compétitifs lors de la sélection de vos investissements 401 (k). Un ratio de dépenses est le pourcentage de votre investissement qui sert à couvrir les coûts d'exploitation d'un fonds.

L'intérêt composé signifie qu'un dollar économisé tôt vaut beaucoup plus qu'un dollar économisé plus tard. Mais le même phénomène peut jouer contre vous. Les frais d’investissement comme ceux liés aux 401 (k) s sont composés avec le temps, et plus vous les payez longtemps, plus vous perdez. Le couple américain moyen perçoit plus de 155 000 $ en frais de retraite au cours de sa vie, selon l'organisation de politiques publiques Demos, ce qui représente près du tiers du rendement de leurs investissements.

Que faire avec votre 401 (k) lorsque vous quittez un emploi

Il est facile d’emballer votre bureau lorsque vous sortez de la maison, mais un 401 (k) ne peut pas être jeté dans une boîte. C’est peut-être la raison pour laquelle près de 30% d’entre nous laissent ces choses derrière.

C’est une erreur, non seulement à cause de ces frais, mais aussi du fait que vous vous êtes essentiellement retiré de ce compte. Non seulement vous perdrez le soutien du fournisseur du régime, mais vous risquez de ne pas être informé des modifications du régime, y compris des augmentations éventuelles de frais ou des options de placement information.

Alors, qu'en faites-vous? Le meilleur plan d'action, dans la plupart des cas, consiste à reporter ce 401 (k) sur un IRA traditionnel ou un Roth IRA. Vous paierez des impôts lors du transfert à un Roth, mais vous pourrez retirer de l'argent en franchise d'impôt pendant votre retraite.

Faire un roulement 401 (k) vous permettra probablement de réaliser des économies considérables. Pour savoir combien, inscrivez votre forfait 401 (k) dans notre nouvel analyseur de frais 401 (k), créé en partenariat avec FeeX. Cet outil peut également être utilisé si vous restez en poste, mais vous avez déjà suffisamment cotisé cette année pour récupérer les dollars correspondants de l'employeur. Si vos frais sont élevés, vous voudrez probablement affecter des dollars supplémentaires à votre épargne-retraite dans un IRA.

En reconduisant vos tâches, vous éviterez également des problèmes administratifs, en particulier si votre avenir comporte de nombreux travaux. La planification de la retraite est infiniment plus facile lorsque tout votre argent est dans un ou deux comptes. Vous pourrez rapidement déterminer combien vous avez économisé jusqu'à présent, ce qui est essentiel pour obtenir un résultat précis avec une calculatrice de retraite.

Ne commettez pas une erreur de roulement 401 (k)

Pour éviter un fiasco fiscal, vous devrez vous assurer de procéder à un roulement direct au lieu de vous faire chèque à hauteur du solde de votre compte.

Votre nouveau fournisseur de plans IRA se fera un plaisir de vous guider tout au long du processus, mais en général, vous ouvrirez le compte-rendu de remplacement (IRA) sur roulement, puis contactez votre ancien fournisseur de plan 401 (k). Donnez à l'ancienne société les nouvelles informations de compte et demandez un roulement direct. La société 401 (k) transférera ensuite les fonds ou enverra un nouveau chèque au nouveau fournisseur.

Quoi que vous fassiez, ne prenez pas l’argent en espèces, mais devenez une voiture, une télévision ou une nouvelle paire de chaussures. Le retour sur investissement est mauvais, vous abandonnerez cette composition, et vous devrez payer des taxes et des pénalités sévères pour la distribution anticipée.

Arielle O’Shea est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @arioshea.