Le bon plan de soins de longue durée peut vous faire économiser beaucoup d'argent

Par Dave Anthony

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Dix mille baby-boomers ont 65 ans tous les jours et se posent de sérieuses questions:

Comment puis-je être sûr de ne pas perdre mon revenu à la retraite? Et comment vais-je payer pour les soins de santé à long terme qui pourraient impliquer des factures médicales écrasantes, des coûts pour les maisons de retraite et autres?

L'espérance de vie augmentant chaque année, ces baby-boomers savent qu'ils doivent avoir un plan prévoyant notamment une épargne pour la retraite et les soins de santé. Mais ils ont besoin d'un plan adapté à leurs besoins, et pas uniquement aux besoins de l'agent commercial qui le leur a vendu.

La nécessité pour les consommateurs de prendre en charge les soins de santé à long terme est particulièrement importante en raison de la fragmentation du système de planification de la retraite et des soins de santé. La plupart des agents qui vendent des régimes d’assurance de soins de longue durée ne gèrent pas les investissements et la plupart des conseillers en investissement n’ont pas l’expertise nécessaire pour gérer la planification des soins de longue durée. Cela crée une rupture entre les plans d’investissement, d’assurance et de fiscalité d’un consommateur, ce qui peut coûter par inadvertance des centaines de milliers de dollars à long terme.

Alors, que doit faire un baby-boom pour prendre des décisions éclairées en matière de retraite et de soins de santé à long terme? Il est utile d’examiner attentivement les trois options principales: un régime hybride combinant des polices de soins de longue durée et d’assurance vie; un plan hybride combinant des soins de longue durée et des rentes; et une police d'assurance dépendance indépendante.

Voici un exemple pour illustrer les avantages et les inconvénients de chaque type de régime. Helen est une femme en bonne santé âgée de 60 ans qui a vu ses parents consacrer toute leur vie à des économies en soins infirmiers - d’abord pour son père, puis pour sa mère, lorsqu'elle a commencé à souffrir de la maladie d’Alzheimer. Helen ne veut pas que la même chose lui arrive. Elle a 100 000 $ à dépenser pour un régime de soins de longue durée.

Le régime hybride de dépendance et d'assurance-vie

Une option pour Helen consiste à souscrire une police hybride d’assurance vie / soins de longue durée, qui, pour un versement unique de 100 000 $, recevra 687 000 $ de prestations de soins de longue durée si elle en a besoin, une prestation de décès de 229 000 $ si elle n’a pas pas, et une garantie de remboursement de 100% de sa prime originale.

Est-ce le meilleur plan pour les besoins de Helen en soins de longue durée? Elle ne le saura pas avant d’avoir examiné ses deux autres options.

Le régime hybride de soins de longue durée et de rente

Tout d’abord, explorons le plan hybride SLD / Rente. Voici ce que 100 000 $ achèteraient à Helen:

Entreprise	SLD à 85 ans	$ retour si aucune dépendance n'est nécessaire	Coût	Prestation de décès?
Garantie vie sur le revenu (AnnuiCare Annuity)	$542,689	$180,896	$100,000	Non
Prévoir (Forecare, Rente)	$300,000	$100,000	$100,000	Non
One America (Soins de rente II)	$334,028	$116,679	$100,000	Non
Amérique du Nord (coureur Precision 14-LTC)	$321,240 (53 540 $ par an à partir de 85 ans)	$80,000-$130,000	$100,000	Non

Les trois premiers fournisseurs de rentes en SLD, ceux qui offrent de véritables avantages pour soins de longue durée dès le premier jour et non pas un avenant en SLD, sont Guaranty Income Life, Forethought et One America. La politique nord-américaine est une politique dans laquelle les prestations de SLD ne sont pas disponibles à 100% dès le premier jour; les prestations annuelles de 53 540 $ pour soins de longue durée ne commenceraient pas avant 85 ans.

Vous pouvez constater que, tout comme pour les options d’assurance vie / dépendance hybrides, il existe un facteur de multiplication immédiat de 100 000 dollars d’Helen. Au lieu de garder les 100 000 $ en argent comptant et de les dépenser jusqu'à la disparition, si Helen devait mettre cette somme dans une sorte de rente de SLD, elle obtiendrait environ trois fois la couverture pour les dépenses de SLD, plus son argent si elle ne le faisait pas. utilise le.

Le plan de soins de longue durée autonome

La troisième option consiste à souscrire un régime de dépendance, puis à souscrire séparément une assurance vie et à mettre en place un régime de placement.

J'ai examiné des sociétés de soins de longue durée autonomes dans l'État où habite Helen et j'ai trouvé 13 sociétés différentes dont les prix allaient de 2 300 à 8 100 dollars par an. Encore une fois, il s'agissait d'une couverture immédiate pour les soins de longue durée dès le premier jour. L'inconvénient de ce type de régimes de soins de longue durée traditionnels est que vous pouvez payer des années et des années, avec le risque de décéder et de ne jamais utiliser les avantages.

En choisissant l'option la moins chère de 2 300 dollars par an, Helen aurait maintenant 97 700 dollars sur ses 100 000 dollars d'origine.

Cela lui donne simplement une couverture SLD, alors Helen doit chercher ailleurs les 200 000 $ d’assurance vie qu’elle veut. Nous faisons des emplettes sur le marché et trouvons plus de 100 entreprises prêtes à lui offrir une couverture d’assurance allant de 2 500 à plus de 3 800 dollars par an. Nous sommes allés avec une entreprise notée A pour 2500 $ par an. Il s'agit d'une police d'assurance vie universelle garantie qui restera en vigueur jusqu'à l'âge de 12 ans. La prestation de décès est garantie tant que Helen verse le paiement annuel de 2 500 $ et que le produit est exempt d'impôt pour ses bénéficiaires.

Cela laisse à Helen 95 200 $. Avec son régime de soins de longue durée et son régime d’assurance vie en place, nous investirons le reste de ses économies dans le portefeuille de stratégie de répartition des investissements d’Anthony Capital, La Plata 60/40. Il s’agit d’un portefeuille modéré, à gestion des risques, composé à 60% en actions et à 40% en titres à revenu fixe. Les portefeuilles de stratégie de répartition des investissements fondés sur des faits ont évité les marchés baissiers de 2000-2002 et la crise financière de 2008.Depuis 2001, le portefeuille de La Plata présente un taux de rendement annuel composé de 12,8%, net de tous les frais et charges, avec un tirage maximum possible au cours de cette période de 7,5%.

En supposant que le portefeuille atteigne une moyenne de 10% au cours des 25 prochaines années, et que nous retirons 4 800 dollars par an du portefeuille pour payer les régimes de soins de longue durée et d’assurance vie, à 85 ans, Helen aurait un peu plus de 1,1 million de dollars.

Les performances passées ne prédisent pas les résultats futurs, mais comparées à l’achat d’une police hybride SLD / assurance-vie avec avenant SLD de 100 000 $ ou d’un plan hybride LTC / rente du même montant, un plan autonome paraît beau.

Dans ce scénario, Helen peut maximiser ses 100 000 dollars et obtenir une couverture de dépendance de longue durée garantie ajustée de l’inflation de 687 000 dollars à 85 ans; une police d'assurance-vie libre d'impôt de 200 000 $ garantie qui profiterait à son conjoint et à ses enfants; et disposer d'un compte de placement 100% liquide, ajusté au risque, qui pourrait potentiellement atteindre plus de 1,1 million de dollars à 85 ans et lui fournir des fonds supplémentaires au besoin. Ce compte obtiendrait une base de données plus importante à son décès, et ses enfants et son conjoint pourraient éventuellement en hériter en franchise d'impôt.

En fait, si Helen voulait vraiment maximiser ses 100 000 dollars, au lieu d’acheter une police d’assurance vie traditionnelle à 2 500 dollars par an ne prévoyant rien de plus qu’un capital décès, elle pouvait souscrire un contrat d’assurance vie universelle à capital variable et utiliser l’allocation factuelle aux investissements Portefeuilles Stratégie pour obtenir des rendements supplémentaires sur sa prime de 2 500 $ par an. Correctement structuré, le contrat d'assurance-vie de catégorie investissement pourrait atteindre une valeur de plus de 225 000 $ à 85 ans et comporter une prestation de décès exempte d'impôt de 325 000 $.

Evaluez le champ avant de choisir

Helen peut accomplir tout ce dont elle a besoin en intégrant son régime de soins de longue durée, son assurance-vie et ses investissements dans un régime complet et optimisé. C'est l'avantage d'examiner toutes vos options de soins de longue durée, celles offertes par les régimes d'assurance vie, de rente et d'assurance dépendance. Dans le cas d’Helen, la différence au cours des 25 à 30 prochaines années pourrait être supérieure à 1,3 million de dollars.

La leçon, comme toujours en ce qui concerne vos finances et votre santé: il est avantageux de comparer. Assurez-vous simplement de travailler avec un expert en soins de longue durée qui peut vous aider à évaluer les prix et comparer différents régimes et qui a accès à tous les principaux régimes de votre état.

Avec un tel plan optimisé en place, Helen peut compter sur ses années de retraite en sachant que tous les besoins sont satisfaits, à la fois pour elle et pour sa famille.