Guide du freelance sur la gestion de l’argent

La liberté qui découle du statut de pigiste a un prix: vous devez faire très attention à votre flux d’argent ou risquer de vous faire encombrer par une dette.

Bien que votre propre patron comporte de nombreux avantages, y compris une flexibilité dans le mode et le moment de votre travail, les pigistes ne bénéficient généralement pas des avantages de l'employeur et doivent faire face à un revenu imprévisible.

Pour vous aider à mettre de l'ordre dans vos finances, voici quelques conseils pour gérer votre argent en tant que pigiste.

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Suivez vos revenus

Pour bien contrôler votre argent, vous devez savoir combien vous rapportez. Savez-vous combien vous avez gagné la semaine dernière ou le mois dernier? Était-ce plus ou moins que ce que vous aviez gagné à la même période l'an dernier?

"Beaucoup de pigistes disent qu'ils n'ont aucune idée de ce qu'ils gagnent et ils jettent leurs mains en l'air parce qu'ils estiment que c'est tellement imprévisible et impossible à gérer", déclare Kristen Euretig, planificateur financier agréé à New York, dont les spécialités sont notamment le travail. avec des pigistes. "En réalité, ils ont des flux de revenus plus prévisibles qu'ils ne le réalisent."

Avoir une vue historique de votre revenu de pigiste peut vous aider à vous préparer aux périodes de pointe et de ralentissement de l'année, dit-elle, surtout si vous avez des clients récurrents ou des projets saisonniers. Ces informations peuvent apporter une certaine stabilité financière au monde freelance irrégulier. Avoir un compte bancaire séparé peut faciliter le suivi des entrées et des sorties d'argent des pigistes. Un simple tableur ou une application gratuite peut alors vous aider à concevoir et à gérer un budget.

Mettre de l'argent de côté pour les taxes

Les impôts peuvent être une source majeure de stress pour quiconque. Cela peut être encore plus stressant pour les pigistes.

Alors que l'employeur retient les impôts de ses employés, les pigistes sont responsables de leurs paiements. Les pigistes doivent faire une estimation éclairée de leurs gains annuels et effectuer des paiements trimestriels estimés pour rester sur la bonne voie. Si possible, utilisez les déclarations de revenus de l’année dernière comme base.

Vous pouvez déduire des dépenses professionnelles, telles que l’utilisation de votre voiture pour le travail ou le développement professionnel. Et si vous remplissez certaines conditions, vous pourrez également déduire des primes d’assurance maladie.

Utilisez cette calculatrice pour avoir une idée approximative du montant à économiser pendant l’année, en effectuant des ajustements chaque fois que vos revenus dépassent ou dépassent vos estimations initiales.

Pour que votre saison fiscale se déroule sans heurts, découvrez les différentes règles fiscales applicables aux pigistes.

Créer un budget

La budgétisation peut sembler décourageante lorsque vous êtes pigiste, mais ce n’est pas nécessaire. La méthode 50/30/20 est un bon point de départ. Il alloue 50% de votre revenu après impôt aux besoins essentiels, 30% à des choses que vous voulez mais dont vous n’avez pas besoin, et 20% à l’épargne et au remboursement de la dette. (Plus sur les taxes plus tard.)

La clé de ce travail consiste à mettre l’accent sur le volet épargne et remboursement de la dette du régime. Voici le meilleur moyen de gérer cet argent:

Stash 500 $

Ce montant peut couvrir de petites urgences à court terme, telles que la réparation d’une voiture si vous utilisez votre voiture pour le travail.

Épargnez pour la retraite

Cela peut sembler facultatif, mais c’est essentiel. Sélectionnez une option de régime de retraite, comme un compte de retraite individuel ou Solo 401 (k), et essayez de verser 15% de vos gains après impôt. Utilisez la calculatrice de retraite de notre site pour vous assurer que vous êtes sur la bonne voie.

Rembourser les mauvaises créances

La dette qui porte des taux d’intérêt élevés ou variables, y compris la dette de carte de crédit, les prêts sur salaire et la dette médicale, peut être un drain financier majeur. Utilisez cette calculatrice pour déterminer votre meilleure option pour l’effacer.

Continuer à économiser pour les urgences

En général, un fonds d'urgence devrait couvrir de trois à six mois les dépenses nécessaires, telles que le logement, les factures et le remboursement de la dette. Les pigistes devraient viser la fin du spectre de six mois. Mais soyez patient: cet argent est destiné à être utilisé en période de difficultés financières; ne vous découragez donc pas si vous devez utiliser ce fonds pour atteindre cet objectif. Rappelez-vous juste de le reconstituer.

Rembourser d'autres dettes

Mettez de l'argent supplémentaire sur d'autres dettes, telles que des prêts étudiants ou une hypothèque, en hiérarchisant les taux d'intérêt pour économiser le plus d'argent possible.

Pour augmenter le montant que vous économisez, assurez-vous de suivre vos dépenses et d’analyser chaque dépense afin de déterminer les secteurs à réduire.

Être assuré

Environ 20% des pigistes à temps plein ne sont pas assurés, selon un rapport de 2016 sur le freelance publié par Upwork, une plate-forme conçue pour mettre en relation les freelances et les entreprises. L'absence de protection peut entraîner des difficultés financières si vous avez un problème de santé ou une urgence imprévue. Voici vos options:

Assurance santé

Vous pouvez choisir entre des programmes fédéraux - tels que Medicare, pour les personnes de 65 ans et plus, et Medicaid, pour les personnes à faible revenu ou avec enfants - et les régimes d’assurance privés disponibles via healthcare.gov. Comparez ces options ici.

Les pigistes de moins de 26 ans trouveront probablement que rester sur le régime de santé d’un parent est la meilleure option. Les moins de 30 ans, en excellente santé et sans personnes à charge peuvent choisir un plan catastrophique pour réduire les coûts mensuels.

Ceux qui achètent des plans via healthcare.gov peuvent être admissibles à des subventions. Pour être admissible, vous devez envoyer une estimation de vos revenus pour l’année à venir.Sous-estimer votre revenu signifie que vous devrez rembourser une partie de cet argent au moment de l’impôt.

Si vous vous retrouvez avec un régime de santé à franchise élevée, tel que défini par le gouvernement, mais que vous êtes généralement en bonne santé et que vous pouvez payer vos primes mensuelles, un compte d'épargne-santé peut être utile. Les pigistes avec des régimes de santé compatibles peuvent contribuer à une HSA tout au long de l’année pour couvrir ces coûts. Cela réduit également le revenu imposable. Après l’âge de 65 ans, vous pouvez continuer à utiliser les fonds restants en franchise d’impôts pour vos frais médicaux; si vous l’utilisez pour des dépenses non éligibles, vous devrez payer de l’impôt sur ce montant.

Assurance voiture

La plupart des États ont des exigences minimales en matière d’assurance automobile, mais cela peut ne pas couvrir les coûts d’un accident. Vous pouvez donc choisir d’obtenir une couverture supplémentaire. Déterminez le montant d'assurance dont vous avez besoin, puis magasinez pour trouver la meilleure offre. Si vous utilisez votre voiture dans le cadre d'une entreprise, vous aurez peut-être besoin d'une assurance auto commerciale.

Assurance-vie

Les pigistes sans personne à charge n’ont probablement pas besoin d’assurance vie. Pour d'autres, l'assurance-vie temporaire est généralement la meilleure option. Comparez vos options ici.

Fixer des tarifs compétitifs

C’est une bonne idée de réévaluer si vous êtes correctement rémunéré ou si vous devez ajuster les tarifs de vos services. Dans le rapport de Upwork, près de la moitié des pigistes ont déclaré avoir augmenté leurs taux

l’année précédente, et plus de la moitié ont annoncé leur intention d’augmenter les taux l’année suivante.

Les pigistes sont dans la position unique de contrôler ce qu’ils gagnent. La plupart des gens n’ont pas cette liberté.

Kristen Euretig, planificateur financier agréé

«Les pigistes sont dans une position unique pour contrôler leur salaire. La plupart des gens n’ont pas cette liberté », déclare Euretig. "Pensez vraiment à augmenter vos revenus pour que vos dépenses puissent ensuite suivre."

Gagner plus d'argent peut alléger la pression financière et vous aider à formuler un budget, dit-elle. Commencez par contacter d'autres professionnels indépendants pour vous faire une idée des taux moyens dans votre secteur. Vous pouvez également utiliser le Bureau of Labor Statistics ou un site comme Glassdoor pour connaître le salaire annuel moyen d'une personne possédant vos compétences et votre expérience. Puis décomposez ce chiffre pour trouver le taux horaire.

Gérer de l'argent en tant que pigiste peut prendre plus de temps et d'énergie que pour un employé salarié. Mais être organisé et vigilant peut en valoir la peine.

Investmentmatome facilite la gestion de votre argent avec une vue unique de vos finances. Inscription gratuite. Devon Delfino est rédacteur à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @devondelfino.

Une version précédente de cet article indiquait de manière incorrecte comment l’argent restant dans un compte de dépenses de santé après la retraite était imposé. Cet article a été corrigé.

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