La génération du millénaire voit les avantages des cartes prépayées, mais devrait peser le contre

Selon un sondage de la Banque TD publié ce mois-ci, un tiers des millennials ont utilisé une carte prépayée, contre un quart de l'ensemble des Américains. Plus tôt, une étude réalisée en 2014 par Wells Fargo avait révélé que quatre personnes sur dix millénaires se disaient dépassées par le fardeau de leurs dettes.

Pour les jeunes Américains, la popularité de la carte prépayée peut sembler être une occasion d’éviter les dettes et les dépenses excessives. Cependant, les cartes prépayées doivent également être prises en compte.

Où les cartes prépayées sont insuffisantes

Honoraires: En fonction de la carte prépayée que vous possédez, des frais vous seront facturés pour l'activation de votre carte, le chargement de fonds, le retrait d'espèces d'un distributeur de billets ou même la vérification de votre solde, ainsi que des frais de maintenance mensuels. Certaines cartes prépayées sont moins lourdes en frais, mais sur beaucoup de cartes, elles s’additionnent.

Crédit de construction: Les cartes prépayées sont attrayantes pour les personnes ayant un crédit faible ou nul, car elles n’exigent pas de vérification de leur solvabilité. Inconvénient: une carte prépayée ne contribuera en rien à l’établissement d’un historique de crédit positif, car vous ne tirez pas d’argent sur une marge de crédit. Sans cette relation de crédit, les utilisateurs de cartes prépayées avec des antécédents de crédit médiocres ou nuls risquent encore d'avoir du mal à obtenir un prêt à l'avenir.

Récompenses:Si vous ne courez pas le risque de trop dépenser et n’avez pas d’historique de crédit négatif, vous risquez de manquer les récompenses offertes par de nombreuses cartes de crédit. Bien que les récompenses par carte de crédit ne constituent pas un moyen de s’enrichir rapidement, elles peuvent constituer des incitations intéressantes pour une utilisation responsable des cartes de crédit.

Une alternative à considérer

Si vous essayez d’éviter les dettes de carte de crédit ou si un pointage de crédit défavorable vous empêche d’obtenir une carte de crédit, une carte de crédit sécurisée peut vous aider à établir votre crédit si vous adoptez de bons comportements de crédit.

Au jour le jour, vous ne remarquerez pas la différence entre une carte de crédit sécurisée et une carte de crédit non sécurisée. Mais il existe une différence essentielle: une carte de crédit sécurisée est accompagnée d’un dépôt de garantie. Par exemple, si vous souhaitez une ligne de crédit de 2 000 USD, vous aurez généralement besoin d’un dépôt de 2 000 USD. Ainsi, l’émetteur de la carte peut s’appuyer sur cette garantie si vos paiements sont en retard. En outre, vous pouvez récupérer votre dépôt lorsque vous fermez votre compte.

Si vous avez un crédit faible ou inexistant, une carte de crédit sécurisée est une meilleure option qu'une carte prépayée, car la plupart des émetteurs de cartes de crédit sécurisées signalent votre utilisation aux trois agences d'évaluation du crédit nationales. Au fil du temps, l’utilisation responsable de votre carte de crédit sécurisée peut avoir un effet positif sur votre pointage de crédit.

Bien que la plupart des cartes de crédit sécurisées comportent des frais annuels, chargent des intérêts et n'offrent pas de récompenses, elles peuvent vous aider à établir une base financière solide lorsque vous adoptez de bons comportements de crédit. Ils peuvent également aider à faciliter la transition vers une carte de crédit conventionnelle offrant davantage de flexibilité en termes de frais, d’intérêts et de récompenses.

Bonnes pratiques de crédit

Que vous choisissiez une carte de crédit sécurisée, une carte de crédit conventionnelle ou une carte prépayée, le meilleur moyen d'éviter les dettes et les dépenses excessives est d'apprendre et de mettre en œuvre de bonnes pratiques de crédit:

Payez à temps et en totalité:Manquer un paiement vous coûte non seulement des pénalités et des intérêts, mais peut également rendre difficile le paiement d’autres dettes lorsque vous essayez de rattraper votre retard. Les Nerds recommandent de toujours payer votre solde à temps et intégralement chaque mois.

Évitez de dépenser trop:Même si vous payez votre solde intégralement tous les mois, le fait d’avoir un taux d’utilisation du crédit élevé - votre solde divisé par votre limite de crédit - peut laisser penser que vous avez du mal à gérer vos dettes actuelles. Il est généralement recommandé de maintenir votre taux d'utilisation du crédit en dessous de 30%.

Gardez un budget: Un moyen simple d'éviter de dépenser plus que ce que vous avez est de maintenir un budget mensuel et de suivre vos dépenses. Cela vous permettra de fixer des limites à vos dépenses et de déterminer où vous pouvez vous améliorer.

Emprunter de façon responsable:À chaque nouveau versement, vous perdez la flexibilité de votre budget. Réfléchissez bien aux effets d'un nouveau prêt sur votre capacité à payer les dépenses de base et autres dettes. Ne craignez pas de payer une dette avant d’en ajouter une autre.

La ligne du bas

Les cartes prépayées sont de plus en plus populaires car elles font la promotion de concepts qui revêtent une importance croissante pour la génération Y, notamment le fait de ne dépenser que ce que vous avez et d’éviter toute dette. Les cartes prépayées, toutefois, peuvent engendrer de nombreux frais et les utilisateurs peuvent rater une occasion de constituer un crédit et de gagner des récompenses. Pour ceux qui veulent construire et conserver un bon crédit, il existe de meilleures options.

Ben Luthi est un rédacteur traitant des finances personnelles pour Investmentmatome . Suivez le sur Twitter @benluthi et sur Google+ .

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