Les chiffres que vous devez connaître

Certains chiffres comptent plus que d'autres. Le montant que vous gagnez est important, par exemple, mais votre santé financière dépend beaucoup plus de ce que vous conservez.

Le fait de connaître certains chiffres peut vous aider à comprendre dans quelle mesure vous convertissez votre revenu en richesse, ainsi que l’impact de vos dépenses et de votre situation fiscale sur ce processus. Les calculs suivants peuvent vous aider à prendre de meilleures décisions.

Votre ratio de richesse

Un ratio de richesse est une mesure de l'efficacité avec laquelle vous avez converti votre revenu au cours de votre vie en richesse.

Le calcul du ratio est un exercice clé de «Your Money or Your Life», un guide pour les mouvements simples de la vie et de la préretraite, publié pour la première fois en 1992. Les auteurs Joe Dominguez et Vicki Robin ont suggéré d’additionner les gains annuels tout au long de votre déclarés dans les déclarations de sécurité sociale ou les anciennes déclarations d'impôts. À ce total, vous pouvez ajouter d’autres sommes reçues qui n’ont pas été déclarées à la Sécurité sociale, telles que les revenus d’investissement et d’intérêts, les héritages, les cadeaux et les gains de jeux.

La prochaine étape consiste à calculer votre valeur nette - ce que vous possédez (la valeur de vos actifs) moins ce que vous devez (vos dettes).

Votre valeur nette divisée par votre revenu à vie, exprimée en pourcentage, est votre ratio de richesse - ou ce que vous devez montrer pour tout l'argent qui passe dans votre vie. Si vous avez gagné 500 000 $ et que votre avoir net est de 125 000 $, votre ratio de richesse est de 25%. Si vous avez gagné 1 million de dollars et que votre valeur nette est de 2 millions de dollars, votre ratio de richesse est de 200%.

Il n’ya pas de réussite / d’échec ici. Les personnes plus jeunes auront probablement des ratios plus bas que les personnes plus âgées qui épargnent et investissent depuis des décennies. Le fait de connaître votre numéro peut vous motiver à rechercher des moyens d’épargner et d’investir davantage afin que votre ratio augmente.

Votre ratio de frais généraux

Quelle part de votre revenu après impôt est absorbée par les dépenses de base indispensables? Si vous avez du mal à joindre les deux bouts, calculer votre ratio de frais généraux peut vous aider à en comprendre la raison. Il peut également être utile de savoir quand vous déterminez si vous pouvez vous permettre de nouveaux paiements d’emprunt ou combien vous voulez épargner dans un fonds d’urgence.

Une dépense indispensable est une dépense qui ne peut être retardée ou omise sans conséquences graves. Ils comprennent les frais de logement, de transport, d’épicerie, de services publics, d’assurances, de paiements de prêt minimums et de services de garde. Dans leur livre intitulé «All Your Worth», Elizabeth Warren, experte en faillite (et sénateur au Massachusetts), et sa fille Amelia Warren Tyagi, recommandent de limiter les revenus essentiels à 50% du revenu après impôt.

Une limite de 50% n’est pas facile à atteindre, mais elle libère de l’argent pour les «désirs» (30%) et l’épargne ou le remboursement de la dette (20%). S'en tenir à un budget 50/30/20 aide également les personnes à mieux survivre à la perte d'emploi et à d'autres revers économiques en limitant leurs frais généraux. Disposer d’un fonds d’urgence équivalant à trois mois de dépenses indispensables est un bon objectif, une fois que vous êtes sur la bonne voie pour épargner en vue de la retraite et que vous avez remboursé une dette épineuse telle que des cartes de crédit. Tout prêt peut être abordable si les paiements ne poussent pas vos dépenses indispensables au-delà de la barre des 50%.

Vos taux d'imposition

Votre tranche d'imposition ne révèle pas le montant des taxes payées sur votre revenu total. Au lieu de cela, la tranche (également appelée taux d'imposition marginal) indique combien oncle Sam a réclamé pour le dernier dollar que vous avez gagné. Si vous êtes un déclarant unique dans la tranche d'imposition fédérale de 25%, les premiers 9 275 $ de votre revenu imposable 2016 sont imposés au taux de 10%, les 28 375 suivants à 15% et le montant supérieur à 37 650 $ à 25%.

Votre tranche détermine la valeur de vos déductions détaillées et de vos investissements avantageux sur le plan fiscal. Par exemple, une personne dans une tranche d'imposition peu élevée n'obtient pas beaucoup de valeur des annulations, telles que les déductions d'intérêts hypothécaires ou les investissements tels que les obligations municipales ou les rentes variables, qui peuvent bénéficier aux personnes situées entre des tranches supérieures.

Votre tranche d'imposition future compte également. Si vous prévoyez que votre tranche de revenu diminuera à la retraite - ce qui arrive à la plupart des gens, selon les experts -, verser des cotisations déductibles à des comptes de retraite individuels est désormais un bon plan, car les allégements fiscaux de ces cotisations l'emporteront probablement sur les impôts que vous paierez futurs retraits des IRA. Si vous vous attendez à ce que votre taux d'imposition marginal soit plus élevé à la retraite, il peut être préférable de verser des cotisations non déductibles à un Roth IRA, qui offre des retraits libres d'impôt à la retraite.

Votre tranche d'imposition, tout comme vos ratios de frais généraux et de richesse, peut évoluer avec le temps. Vérifiez régulièrement ces chiffres pour rester en phase avec votre vie financière.

Liz Weston est planificatrice financière et chroniqueuse agréée chez Investmentmatome, un site Web de finances personnelles, et auteure de «Your Credit Score». Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par The Associated Press.