OnDeck, le club de crédit grandit vite: voici ce qu’il peut faire pour vous

C’est la «petite» entreprise de votre petite entreprise qui peut torpiller vos efforts pour trouver du financement.

«Les banques sont devenues conservatrices après 2008 et elles sont devenues très restrictives pour les prêts qu'ils étaient disposés à octroyer», déclare Carolyn E. Predmore, professeure en marketing et modératrice de la faculté du club d'entrepreneuriat du Manhattan College à Riverdale, New York.

Elle a ajouté que les petites entreprises, même avec un excellent crédit, sont souvent trop petites pour obtenir le financement nécessaire. Par conséquent, les options de prêt alternatives se sont rapidement développées.

OnDeck et Lending Club sont deux des plus importants prêteurs en ligne pour les petites entreprises et sont tous deux des sociétés ouvertes à croissance rapide. OnDeck a financé 3 milliards de dollars en prêts depuis sa création en 2007; Le club de prêt a financé plus de 7 milliards de dollars (y compris les prêts personnels) depuis son lancement la même année.

Lorsque des restrictions de crédit strictes dans les institutions financières vous poussent à chercher ailleurs, des options en ligne telles que OnDeck et Lending Club peuvent répondre au besoin de capital de petite entreprise facilement accessible. Les prêts sont souvent plus rapides et plus faciles à obtenir, mais ils peuvent aussi coûter plus cher. Voici un aperçu de vos options.

Quand un prêt bancaire n'est pas la solution

«Il existe une telle perception erronée que les prêts alternatifs sont destinés aux faillites bancaires ou aux emprunteurs à risque, mais ce n’est vraiment pas du tout ça», déclare Brett Baris, président de Credibility Capital, un marché de prêts aux petites entreprises en partenariat avec Dun & Bradstreet.

«Cela coûte trop d’argent à la banque pour trouver le client, garantir le prêt, traiter le prêt, le fermer et l’effectuer le service», explique Baris. «Ils dépensent le même montant pour fermer un prêt de 50 000 dollars qu'un prêt de 500 000 dollars, alors les données économiques n'ont aucun sens.» Cela signifie que les petites entreprises recherchent souvent des montants trop faibles pour les banques, a-t-il déclaré, même si elles ont une excellent bilan.

Vous pouvez également être trop occupé pour un prêt bancaire. "Si vous démarrez votre propre entreprise et travaillez 24 heures sur 24, vous n'avez pas nécessairement le temps de passer par le processus avec la banque, ce qui pourrait prendre des semaines ou des mois", explique Baris. Les prêteurs en ligne offrent la commodité d'une décision relativement rapide et d'un accès au capital.

Si vous n’êtes pas pressé, vous voudrez peut-être quand même demander un prêt bancaire, même si vous pensez que votre demande sera refusée, explique Predmore.

«Les prêts sont une personne extérieure qui évalue votre entreprise», dit-elle.

Rendez-vous chez votre banquier pour vous informer de ses préoccupations concernant votre entreprise, puis utilisez son évaluation objective pour résoudre les problèmes de votre entreprise. Si vous êtes rejeté, examinez les prêteurs en ligne, mais chérissez ce que vous avez appris au cours du processus.

Comment onDeck et Lending Club fonctionnent

Bien que les modèles commerciaux et les produits pour OnDeck et Lending Club soient très différents, ils proposent tous deux des applications en ligne rapides qui sont approuvées et financées en quelques jours.

Le Lending Club est un marché peer-to-peer, mettant en relation des investisseurs individuels avec des emprunteurs. Les experts affirment que les fonds spéculatifs et les banques investissent également dans ces prêts. La majorité des prêts du Club de prêteurs sont des prêts personnels, mais la société propose des prêts aux petites entreprises d’un montant maximum de 300 000 dollars. Les durées sont d'un à trois ans et les paiements sont effectués mensuellement. Pour les prêts aux petites entreprises, les taux d’intérêt varient de 8% à 32% en avril, en fonction du crédit et des données financières des entreprises.

OnDeck n'est pas un marché de crédit, les prêts sont donc garantis par des entreprises et des organisations plutôt que par des particuliers. Elle offre uniquement des prêts aux petites entreprises, allant de 5 000 $ à 250 000 $, pour une durée de trois à 24 mois. Les emprunteurs peuvent effectuer des paiements sur une base quotidienne ou hebdomadaire. La société offre également des marges de crédit aux entreprises pouvant atteindre 20 000 $. OnDeck affirme que ses taux commencent à 10%, mais une présentation aux investisseurs de mai 2015 a révélé un TAP moyen de 49% sur les prêts à terme.

Connaître les critères

Le fait que les prêteurs en ligne offrent une approbation plus facile que des prêts bancaires ne signifie pas qu’ils approuveront tout le monde. Vous devez avoir un bon crédit avec des revenus et des revenus solides.

En outre, la plupart des prêteurs alternatifs ne souscriront pas les entreprises de moins d’un an, dit Baris. Si votre entreprise est une startup, dit-il, envisagez de prendre des prêts personnels, des cartes de crédit ou d'autres types de financement jusqu'à ce que vous soyez mieux établi.

Predmore vous recommande également d’évaluer de manière objective votre entreprise et de vous assurer que vous êtes dans la situation financière appropriée pour emprunter. «Assurez-vous d'avoir un revenu stable qui couvrira vos paiements de prêt», dit-elle.

Soyez conscient des coûts

Bien que les prêteurs en ligne soient plus rapides et pratiques, vous pouvez payer le prix fort. «Trouver un emprunteur coûte cher, alors une grande partie de ces coûts sont transférés à l'emprunteur», explique Baris.

Selon OnDeck, les coûts de financement peuvent être élevés en raison de ces coûts pour acquérir de petites entreprises. Une présentation d'investisseur d'OnDeck a indiqué que le coût d'acquisition typique au premier trimestre de 2013 était de 5 $ par client, ce qui comprenait la commission et le marketing direct aux entreprises. Pour Baris, c’est moins problématique pour le Lending Club, car il est davantage axé sur les consommateurs.

Il existe également des frais d’origine pour les deux prêteurs. OnDeck facture des frais de 2,5% sur votre premier emprunt, de 1,25% sur votre second prêt et aucun sur les autres prêts.Le club prêteur facture entre 0,99% et 5,99% des frais d'origination.

«Vous devez définir les règles, ce qu’ils vous facturent et ce que cela signifie en termes de demande», explique Predmore. Elle dit que certaines personnes sont choquées quand elles reçoivent moins que ce qu’elles ont demandé, mais elles n’ont pas tenu compte des frais.

Les prêts de prêteurs en ligne peuvent en valoir la peine si vous recherchez de l’argent rapidement et que vous ne payez pas le prix. Investmentmatome a mis au point une liste des meilleurs prêts aux petites entreprises pour répondre à vos besoins et à vos objectifs. Nous avons évalué la fiabilité des prêteurs et l'expérience utilisateur, entre autres facteurs, et les avons classés par catégories, en fonction de votre chiffre d'affaires et de la durée de votre activité, afin que vous sachiez à quels prêts vous avez droit.

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Emily Starbuck Crone est une rédactrice en chef couvrant les finances personnelles pour Investmentmatome . Suivre elle sur Twitter @emstarbuck et sur Google+ . Envoyez-lui un courriel à [email protected].

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