Étude: les taux de prêt en ligne aux petites entreprises causent la confusion

Les emprunteurs ont du mal à comparer les taux des prêts en ligne des petites entreprises et veulent une explication plus simple des coûts pour prendre une décision d'emprunt mieux informée, selon une étude récente menée par la Réserve fédérale de Cleveland et la Réserve fédérale.

L'étude a interrogé 44 propriétaires de petites entreprises dans un large éventail d'industries comptant entre 2 et 20 employés et dont les revenus annuels étaient inférieurs à 2 millions de dollars.

«Les participants à l'étude ont exprimé des incertitudes ou répondu aux questions de manière erronée lors de la comparaison de produits spécifiques, en particulier sur les coûts», ont écrit Barbara J. Lipman et Ann Marie Wiersch, les auteurs de l'étude.

Les emprunteurs veulent voir APR

Les participants ont suggéré que les taux d'intérêt soient exprimés en pourcentage annuel, ce qui représente le coût réel d'emprunt annuel, tous frais compris. Le TAP est une méthode standard d’expression des coûts des cartes de crédit, des prêts personnels, des prêts-auto et des hypothèques.

Les emprunteurs ont également demandé une explication plus claire des frais, tels que les frais de retard, les frais de départ et les pénalités de remboursement anticipé.

"Le manque de standardisation dans la manière dont les prêteurs en ligne présentent leurs produits était problématique pour de nombreux participants aux groupes de discussion", a révélé l'étude.

La question: seuls quelques prêteurs en ligne expriment leurs coûts de prêt en APR. Par exemple, OnDeck, qui offre des emprunts à terme de 5 000 $ à 250 000 $, explique le coût de ces emprunts sur la base des cents payés par dollar emprunté. Sur un emprunt à terme typique de 25 000 dollars sur six mois, les emprunteurs paient 17 cents pour chaque dollar emprunté en moyenne, selon la société. Le TAP de OnDeck pour ses prêts à terme varie de 16% à 98%, bien que ses taux aient baissé avec le temps. (Voici pourquoi.)

Kabbage exprime ses coûts de prêt sous la forme d’un montant total des frais payés sur six mois; son TAP est de 20% à 113%. La société de financement sur facture Fundbox n’inclut pas APR dans son explication de prix. Elle répertorie simplement le total des frais que vous avez payés sur une période de une à 12 semaines (APR de 44% à 64%). Funding Circle exprime ses coûts de prêt sous forme de taux d’intérêt fixe, mais n’inclut pas les frais de départ dans le calcul (TAP de 7% à 26%).

Les emprunteurs peuvent comparer les taux, les frais et les TAAN des prêteurs à la page Notre site sur les prêts aux petites entreprises.

«Le taux d'intérêt effectif exprimé en APR pourrait faciliter la comparaison de produits, en particulier de produits de crédit alternatifs avec des produits traditionnels», ont écrit Lipman et Wiersch.

Les emprunteurs des petites entreprises disent qu’il est difficile de dimensionner les produits

Les participants ont également exprimé leur confusion lors de la comparaison de produits spécifiques.

Les auteurs ont donné un exemple de produit destiné à représenter une avance en espèces aux commerçants, qui consiste en une injection d’argent comptant en contrepartie d’une partie des ventes futures de cartes de crédit et de débit: 40 000 $ sont empruntés et 52 000 $ dus, remboursés à hauteur de 10% des activités. Les ventes par carte de crédit et de débit sont effectuées chaque jour, jusqu’à ce que la totalité des 52 000 $ soit remboursée.

Lorsqu'on leur a demandé ce qu'ils pensaient de l'APR sur ce produit, les réponses allaient de 5% à 50%. Dans ce cas, le TAP sur ce produit est impossible à calculer, car il dépend du volume de vos ventes mensuelles et du temps requis pour rembourser intégralement les 52 000 $.

Si vos ventes montent en flèche et que le prêt est remboursé plus rapidement, le TAP sur ce produit augmente en réalité, puisque la totalité des 52 000 $ est toujours due, quel que soit le délai de remboursement. Les MCA coûtent généralement entre 70% et 350% d'APR, et devraient généralement être évités à moins que vous n'ayez pas d'autre alternative.

«Peut-être sans surprise, le manque de détails sur le remboursement anticipé de ce produit a été une source de confusion pour de nombreux participants», ont écrit Lipman et Wiersch.

Un groupe de prêteurs, de courtiers et d’organisations à but non lucratif a récemment publié la Charte des droits des emprunteurs des petites entreprises, qui demande aux prêteurs en ligne de divulguer le TAP et tous les frais cachés sur les produits de prêt et d’assurer un traitement équitable aux propriétaires de petites entreprises.

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Steve Nicastro est rédacteur à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected]. Twitter: @StevenNicastro.

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