Prêts en ligne aux petites entreprises: que se passe-t-il si vous ne pouvez pas payer?
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Table des matières:
- Pourquoi la délinquance des prêts aux petites entreprises se produit
- Qu'est-ce que cela signifie de faire défaut
- Que faire si vous risquez de manquer des paiements de prêt?
- À quoi s'attendre lorsque vous manquez des paiements
- Les conséquences d'un prêt en défaut
- La ligne du bas
- Et après?
- Trouver et comparer prêts aux petites entreprises
- Explorer sources de financement pour votre petite entreprise
- Voir si la consolidation de la dette de votre entreprise a du sens
Lorsque vous contractez un prêt aux petites entreprises, vous avez l’intention de le rembourser. Mais les petites entreprises sont risquées et les paiements de prêt manqués se produisent. C’est ce que vous devez savoir sur le défaut de paiement: pourquoi cela se produit-il, comment l’éviter et à quoi s’attendre si vous ne pouvez pas rembourser.
Pourquoi la délinquance des prêts aux petites entreprises se produit
La délinquance est quand un emprunteur manque un paiement de prêt ou paye en retard. Cela peut arriver quand les entreprises ne sont pas payées à temps par les clients, perdent de gros contrats de travail ou sont victimes de vol ou de fraude, déclare Sid Jajodia, vice-président des petites entreprises du Lending Club. De plus, certaines entreprises deviennent délinquantes lors d’un creux d’une industrie ou d’un cycle économique; de nombreuses entreprises de construction étaient en retard en 2009, dit-il.
"Ce n'est jamais une seule raison - les entreprises sont compliquées", déclare Jajodia.
Qu'est-ce que cela signifie de faire défaut
Les prêteurs considèrent les prêts «en défaut» après que le prêt est en souffrance pendant un certain temps; la période dépend du prêteur. Dans l’ensemble, les entreprises emprunteuses ont tendance à rembourser leurs emprunts, mais les petites entreprises emprunteuses en ligne ne paient pas plus souvent que les autres entreprises. Le taux de dépréciation (prêts en souffrance que les prêteurs ne s'attendent pas à rembourser) pour les prêts aux entreprises de toutes les banques commerciales a atteint un sommet de 2,6% à la fin de 2009 et est désormais inférieur à 1%, selon les données de la Réserve fédérale. Bank of St. Louis.
Les prêteurs considèrent les prêts «en défaut» après que le prêt est en souffrance pendant un certain temps; la période dépend du prêteur.
Les prêteurs en ligne de petites entreprises ont des taux de remboursement légèrement supérieurs. Nous avons examiné les taux d'imputation pour OnDeck et le Lending Club car, étant donné qu'ils sont les deux seules sociétés de prêt en ligne de petites entreprises cotées en bourse, nous avons eu accès aux données.
OnDeck impute un prêt si l'emprunteur n'a pas payé après 90 jours, selon le premier appel public à l'épargne déposé par la société auprès de la Securities and Exchange Commission des États-Unis en 2014. Le taux de charge nette d'OnDeck a atteint 9% pour les prêts contractés dans 2008, puis à environ 6% au cours des années suivantes, selon le dossier de la SEC.
Le club de crédit prélève un emprunt si l’emprunteur n’a pas payé après 150 jours, selon le site Web de la société. Toutefois, les données du club de prêteurs pour les prêts aux entreprises ne sont pas encore reflétées dans la mesure où la société, qui a commencé comme prêteur de grande consommation, a récemment étendu son activité aux prêts aux entreprises en mars 2014.
Que faire si vous risquez de manquer des paiements de prêt?
Adressez-vous à votre prêteur, déclare Gregg Landers, directeur général de la société de services financiers CBIZ. Les prêteurs «n’apprécient généralement pas les surprises», dit-il. Certains prêteurs sont disposés à travailler avec des emprunteurs à risque pour les aider à rattraper leurs retards de paiement et à se remettre sur les rails.
Certains prêteurs sont disposés à travailler avec des emprunteurs à risque pour les aider à rattraper leurs retards de paiement et à se remettre sur les rails.
Si votre prêteur est disposé à travailler avec vous, il existe des outils qu’il peut utiliser pour vous aider à éviter les défaillances, explique Larry Chiavaro, vice-président exécutif de First Associates, une société de gestion de prêts. First Associates est le principal prestataire de services de prêt pour 15 prêteurs en ligne de petites entreprises, dit Chiavaro. Les prêteurs peuvent accepter d’accepter des remboursements partiels pendant quelques mois, jusqu’à ce que vous puissiez rattraper leur retard, reporter les remboursements jusqu’à ce que votre entreprise soit rentable, ou prolonger la durée de votre emprunt afin de réduire vos mensualités, explique Chiavaro.
À quoi s'attendre lorsque vous manquez des paiements
Différents prêteurs ont différentes façons de gérer les prêts en souffrance. Par exemple, Lending Club accorde aux emprunteurs un délai de grâce de 15 jours pour compenser le paiement manqué sans pénalité, d’après le site Web de la société. Si l’emprunteur n’a pas effectué le paiement au bout de 15 jours, le club de crédit prélève des frais de retard équivalant à 5% du montant du paiement en retard ou à 15 $, selon le montant le plus élevé. Au-delà de cela, le club de crédit peut appeler une société de recouvrement pour tenter de récupérer les paiements manqués.
Pour les prêts OnDeck, les remboursements sont automatiquement déduits du compte bancaire de l’emprunteur quotidiennement ou hebdomadairement. Un paiement est considéré comme étant en souffrance lorsque le compte de l’emprunteur ne dispose pas de fonds suffisants lorsque la société tente de déduire le paiement. Selon un rapport de 2014 de l'agence de notation de crédit DBRS, OnDeck travaillera, si possible, avec les emprunteurs pour créer un plan de paiement alternatif avec des paiements plus petits et à plus long terme.
«Notre objectif est vraiment de travailler avec nos clients pour les aider à le traverser», a déclaré Andrea Gellert, directeur du marketing chez OnDeck.
Toutefois, si OnDeck tente de retirer trois paiements consécutifs sans fonds suffisants, la société arrête les déductions automatiques et considère le prêt en défaut, selon le rapport DBRS. La société poursuivra ses efforts de recouvrement et engagera des poursuites si nécessaire pour récupérer les paiements manqués.
Les conséquences d'un prêt en défaut
Les prêteurs deviendront progressivement plus agressifs dans leur stratégie de recouvrement, à mesure que les prêts deviendront plus impayés. Ils signalent les prêts en souffrance aux bureaux de crédit aux particuliers et aux entreprises, de sorte que vos cotes de crédit personnelles et professionnelles en pâtissent, déclare Chiavaro. Dings à votre pointage de crédit, il sera plus difficile d'obtenir un prêt pour petite entreprise à l'avenir.
Si vous avez accepté une garantie personnelle dans le contrat de prêt ou si le prêteur a un privilège sur les actifs de votre entreprise, il peut saisir vos actifs personnels ou professionnels pour récupérer les pertes.
La ligne du bas
Si vous manquez un paiement sur votre prêt aux petites entreprises, les prêteurs seront généralement disposés à travailler avec vous pour rectifier la situation, à condition que vous soyez communicatif et à votre aise face aux défis qui vous attendent. Toutefois, si vous ignorez les appels de recouvrement et ne compensez pas vos paiements manqués, les conséquences pour les paiements manquants peuvent rapidement devenir graves.
Et après?
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Teddy Nykiel est rédacteur à Investmentmatome , un site de finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @teddynykiel
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