Quand vous pourriez payer un supplément d'assurance vie

Les parachutistes, les survivants du cancer et les personnes reconnues coupables de conduite en état d'ébriété ont quelque chose en commun: ils pourraient tous se voir facturer des frais supplémentaires lorsqu'ils achètent une assurance vie.

Votre âge, votre état de santé et votre statut de fumeur sont les facteurs qui affectent le plus vos devis d’assurance vie lorsque vous magasinez pour une police. Mais d'autres facteurs qui augmentent votre risque de décès peuvent inciter les assureurs à imposer un «extra-forfaitaire» à votre police d'assurance-vie. Les frais peuvent être temporaires ou durer aussi longtemps que votre politique le permet.

Voici trois scénarios courants dans lesquels les sociétés d’assurance vie pourraient facturer des suppléments non forfaitaires.

Frais supplémentaires pour les survivants du cancer

Selon l'Institut national du cancer, près de 40% d'entre nous recevront un diagnostic de cancer. Et ces dernières années, les sociétés d'assurance-vie sont devenues plus disposées à vendre aux survivants du cancer. Votre prime et votre capacité d’achat dépendent de votre diagnostic, de votre traitement et de la durée de votre absence de cancer.

Selon Trusted Choice, une organisation d’agents d’assurance indépendants, vous devrez attendre entre un et cinq ans avant de souscrire une assurance vie après avoir terminé les traitements pour la plupart des types de cancer. Cependant, certains patients doivent attendre plus longtemps. Par exemple, les femmes traitées pour un cancer du col de l’utérus localisé peuvent souvent souscrire une assurance vie presque immédiatement après, mais les patientes atteintes de leucémie peuvent ne pas être en mesure de souscrire une couverture tant qu’elles ne sont plus en traitement depuis 10 ans.

Même si vous êtes éligible à acheter une couverture, les assureurs vie vous factureront probablement un supplément forfaitaire temporaire. Les cancers à «faible risque», tels que le cancer de la peau sans mélanome et le cancer du sein au stade précoce, ne donneront pas lieu à des taux d’assurance vie plus élevés, selon le Trusted Choice.

[Les citations d'assurance vie sont disponibles via notre site Outil de comparaison d'assurance vie.]

Le montant et la durée du supplément varient considérablement. Cela pourrait aller de 5 à 20 dollars par tranche de 1 000 dollars, selon le département de l'assurance de l'Alabama. Cela ajoute 500 à 2 000 dollars par an au coût d’une politique de 100 000 dollars.

Payer plus pour les loisirs dangereux

Sortir des avions peut sembler amusant, mais les statistiques disent que cela augmente vos chances de mourir prématurément. Vous devrez donc payer davantage si vous achetez une assurance vie. Il en va de même pour ceux qui pratiquent d'autres passe-temps dangereux, tels que le parapente, la plongée en haute mer et l'escalade.

Les parachutistes paient généralement un supplément forfaitaire de 2,50 $ à 3 $ par tranche de 1 000 $ d'assurance vie s'ils ne sautent pas plus de 50 fois par an, d'au moins 5 $ s'ils sautent entre 50 et 100 fois par an et jusqu'à 7,50 $ par plus de 100 sauts., selon Trusted Choice. C’est 250 $ à 750 $ de plus par an sur une police de 100 000 $. Rejoindre un club de parachutisme peut vous rapporter une réduction.

Selon Archstone Insurance Services, à Manhattan Beach, en Californie, d’autres loisirs dangereux impliquent différents suppléments plats. Tous les chiffres représentent le coût supplémentaire par tranche de 1 000 $ de couverture.

• Aviation: 2,50 $ pour les pilotes de plus de 26 ans qui effectuent 301 à 600 heures de vol par an; 5 $ pour ceux qui volent plus de 600 heures.
• Montgolfière: 0 $ à 2,50 $.
• Deltaplane et parapente: 2,50 $ à 7,50 $.
• Plongée: généralement 0 $ pour ceux qui plongent à moins de 100 pieds; 3,50 $ à 5 $ pour les plongées plus profondes, en fonction du nombre de plongées par an.
• Escalade: 2,50 $ à 3,50 $ pour ceux qui grimpent jusqu'à 13 000 pieds; 5 $ à 7,50 $ pour ceux qui montent plus haut.
• Course automobile: 2,50 $ pour les courses de drag, de sprint et modifiées. Les frais pour les autres types de courses varient.

Les coûts persistent après avoir conduit en état d'ébriété

Si vous avez été reconnu coupable de conduite en état d'ébriété au cours des 10 dernières années, attendez-vous à payer un supplément pouvant aller jusqu'à 7,50 $ pour chaque tranche de 1 000 $ de couverture, que ce soit temporairement ou pour la durée de la police.

Vous pourriez être totalement privé de la couverture si vous avez plus d'une déclaration de culpabilité pour conduite avec facultés affaiblies parce que vous êtes plus susceptible de tomber dans un accident mortel. En fait, un conducteur avec une ou plusieurs condamnations pour conduite en état d'ébriété a environ 40% plus de risques de subir un accident mortel qu'un conducteur n'en ayant pas, selon la National Highway Traffic Safety Administration. Et la conduite en état d'ébriété peut être un signe d'alcoolisme, ce qui augmente le risque de décès par d'autres types d'accidents ou de maladies.

Magasinez pour les meilleurs tarifs

Si un assureur propose d’ajouter un forfait supplémentaire à votre prime d’assurance vie, n’assumez pas qu’ils le feront tous. Chaque entreprise évalue les risques différemment, ce qui entraîne des variations de prix et le coût d'éventuels suppléments.

Travaillez avec un agent d'assurance-vie indépendant si vous présentez un risque qui pourrait entraîner une hausse des prix. Il ou elle peut identifier les entreprises qui vous conviennent le mieux.

Aubrey Cohen est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @aubreycohen.

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