Que faire si vous ne pouvez pas payer vos primes d'assurance-vie

Lorsque vous achetez une police d'assurance vie entière, vous avez l'intention de la conserver pour toujours. Malheureusement, les primes peuvent devenir ingérables si vous avez un revenu fixe ou si vous perdez votre emploi.

Avec l'assurance-vie temporaire, vous perdez généralement votre prestation si vous ne payez pas les primes requises. Cependant, avec les polices d’assurance vie permanentes telles que la vie entière, il peut exister des moyens de maintenir la couverture, même si vous ne pouvez pas faire face aux primes. En fin de compte, vous pouvez réévaluer votre assurance-vie et constater qu’il vaut mieux renoncer totalement à votre police, mais il existe d’autres solutions à explorer d’abord.

Garder votre police d'assurance vie

Si vous avez une grande succession ou des personnes à votre charge, vous voudrez probablement conserver votre assurance vie entière, ou un autre type de régime permanent, en vigueur. Dans ce cas, vous pourrez peut-être:

Payez les primes avec votre valeur en espèces. Si vous détenez une police d’assurance-vie permanente depuis plusieurs décennies, elle devrait avoir accumulé une importante valeur en espèces, que vous pouvez utiliser pour payer vos primes. N'oubliez pas que le retrait de la valeur de rachat réduira le montant de votre prestation de décès si vous ne la remboursez pas et que, si vous épuisez trop votre valeur de rachat, votre contrat sera résilié. Une prestation de décès réduite, cependant, vaut mieux que aucune prestation de décès.

Payez des primes avec vos dividendes. Certaines polices d’assurance vie permanentes versent des dividendes sur les investissements de la police. Vous pouvez également les utiliser pour compenser vos primes.

Réduisez le montant nominal de la police. La plupart des sociétés d'assurance-vie vous permettront de réduire le montant de votre prestation de décès en échange d'une prime moins élevée. Si vous réduisez suffisamment le capital nominal d'une police d'assurance-vie permanente, votre transporteur peut vous considérer comme «libéré» et vous permettre de ne plus payer les primes. Vous pouvez également être en mesure de souscrire des avenants (des add-ons à votre assurance de base) pour réduire vos coûts mensuels.

" PLUS: Définition de la prime d'assurance

Utilisez un coureur si vous êtes éligible. Si une invalidité vous empêche de travailler et complique le paiement des cotisations, vous pouvez avoir un avenant qui peut vous aider. L'avenant Exonération de prime vous permet de ne plus payer votre facture mais maintient vos avantages en place tant que votre invalidité respecte les règles de votre transporteur.

Passez à l'assurance vie temporaire. Dans certains cas, vous pouvez mettre fin à votre contrat d’assurance vie permanente, prendre la valeur de rachat (moins les frais d’annulation) et utiliser l’argent pour souscrire un contrat à durée déterminée. N'oubliez pas que les soumissions d'assurance vie temporaire sont moins chères que celles des polices d'assurance-vie permanentes, mais vous ne recevez une prestation de décès que si vous décédez dans les délais prévus par la police.

Laisser tomber votre politique

Si vous avez payé vos principales dépenses et que vos enfants sont indépendants, il est possible que vous n’ayez plus besoin d’une assurance vie. C’est certainement un bon bonus pour vos bénéficiaires, mais si cela alourdit votre budget, vous pouvez envisager de laisser tomber la politique.

Si vous avez accumulé une valeur de rachat dans votre contrat, l’annulation - ou le «rachat» - peut devenir un peu moins pénible. Votre agent ou votre compagnie d'assurance peut vous indiquer la valeur de rachat actuelle de votre contrat. L’argent provenant des gains de votre police sera imposable.

La ligne du bas

Vous n'avez plus besoin d'assurance-vie? Il n’ya aucune raison de maintenir une politique en vigueur, surtout si elle vous stresse financièrement. Mais si vous avez besoin d'une couverture, faites de votre mieux pour conserver votre police. En acheter un nouveau plus tard signifiera des primes plus élevées, en fonction de votre âge.

Même si votre ancienne compagnie d'assurance vie accepte de rétablir votre police, elle nécessitera probablement un nouvel examen médical et vous demandera de payer les primes manquées avec intérêt. Si vous souhaitez rétablir une police caduque, adressez-vous à votre agent ou à votre compagnie d'assurance, car il existe souvent une limite de temps pour cette fonction.

L’assurance vie permanente n’est pas bon marché, mais si vous souhaitez conserver votre contrat, demandez plus de suggestions à votre agent ou à votre assureur.

Alice Holbrook est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @aliceInvestmentmatome .

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