Payer des intérêts sur plusieurs cartes de crédit? Envisager de consolider cette dette

Traiter des soldes portant intérêt sur plusieurs cartes de crédit peut être stressant et peut sembler ingérable. Que vous essayiez de réduire l’endettement de deux cartes ou de vingt cartes, la consolidation de l’argent que vous devez au même endroit facilite le remboursement et vous permet éventuellement d’économiser des intérêts. Même avec les avantages de la consolidation de dettes, procédez avec précaution pour vous assurer que c’est le bon choix pour vous.

Pourquoi devriez-vous consolider plusieurs cartes?

Si vous payez des intérêts sur plusieurs cartes, le transfert de ces soldes sur une carte ou un prêt peut vous permettre de rembourser la dette combinée à un coût total inférieur.

Par exemple, si la carte X a un taux d'intérêt de 9%, la carte Y un taux de 18% et la carte Z un taux de 15%, le taux d'intérêt moyen est de 14%. Si vous consolidez ces trois soldes en un prêt personnel avec un taux d’intérêt inférieur à 14% et avec le même nombre de paiements, vous économiserez presque toujours de l’argent.

Un autre avantage considérable pour la consolidation est l'organisation de vos soldes. Souvent, les gens perdent la trace de leurs dettes parce qu’elles sont dispersées, ce qui entraîne un intérêt croissant, voire des dommages pour les cotes de crédit, en cas de retard de paiement. Le regroupement de tous vos soldes sur une seule carte ou un seul prêt ne fera pas disparaître la dette, mais sa gestion sera plus facile.

Options de consolidation

Si vous souhaitez consolider vos dettes, vous avez plusieurs options.

Prêts personnels: Ces prêts sont souvent un moyen simple de contracter une dette qui couvre ce que vous devez sur plusieurs cartes à un taux d’intérêt inférieur.

HELOC: Une ligne de crédit hypothécaire est essentiellement une ligne de crédit d’une banque qui sert de levier à la valeur nette de votre maison. Les HELOC sont des prêts garantis. Ainsi, en cas de défaillance, votre maison pourrait être utilisée pour régler la dette. En ce sens, cette option présente certains risques, mais elle s'accompagne souvent d'un taux d'intérêt plus bas.

Cartes de transfert de solde: Les cartes de crédit avec transfert de solde permettent aux titulaires de transférer les soldes de carte existants vers un compte qui a généralement une période de promotion de 0%. Pendant cette période, ceux qui paient des intérêts élevés ont plus de temps pour réduire leur solde principal, tandis que les nouveaux intérêts sont temporairement retardés. De nombreuses cartes de transfert de solde nécessitent au moins le paiement minimum pour maintenir la période de TAP de 0%. Assurez-vous de vérifier les conditions générales de votre carte.

Pièges possibles

Pour beaucoup, la consolidation permettra d'économiser de l'argent et aidera à résoudre les problèmes de dette. Mais il y a beaucoup de choses à considérer avant de prendre ce chemin.

Conditions du prêt: Ne vous laissez pas induire en erreur par des taux d’intérêt extrêmement bas répartis sur de longues périodes. Le seul montant qui compte vraiment lors de la comparaison des options est le montant total remboursé à la fin de l’emprunt.

Frais de transfert de solde: Généralement égal à 3% à 5% du solde transféré, ces frais peuvent s’ajouter rapidement à une somme considérable, en particulier lorsque vous transférez plusieurs soldes. Le déplacement de soldes plus importants peut rendre cette solution moins idéale, voire inutile. Mais, vous pouvez toujours opter pour une carte sans frais de transfert de solde.

Si vos soldes sont trop importants: Si vos soldes combinés dépassent la limite de crédit (ou de transfert) d'une carte de transfert de solde, vous ne pourrez peut-être pas regrouper toutes vos cartes. Cela ne signifie pas nécessairement que vous ne devriez pas utiliser de carte de transfert de solde, mais que vous deviez être plus stratégique dans votre façon de faire. Dans ce cas, il est généralement préférable de commencer par transférer les soldes d’intérêts plus élevés.

Prendre la décision

Le choix d’une méthode de consolidation de la dette dépend vraiment de votre situation. Si vous ne possédez pas de maison, les HELOC ne seront même plus une option et les prêts personnels devraient être pris en compte. Pour d'autres, une carte de transfert de solde constituera une solution transparente et sans tracas pour les paiements d'intérêts à taux réduit. Mieux vaut faire vos recherches et trouver le choix qui vous permettra d’économiser le plus d’argent grâce à des versements mensuels réalistes.

N'oubliez pas que la consolidation de carte de crédit est une solution temporaire et que, si vous le faites, vous devez toujours vous efforcer de rembourser votre dette le plus rapidement possible. Créez un plan qui vise à réduire d’abord vos dettes les plus chères, et vous serez libéré des chaînes de la dette en un rien de temps.

Kevin Cash est un rédacteur chargé des cartes de crédit et du crédit à la consommation pour Investmentmatome . Suivez le sur Google+ .

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