Une assurance de soins de longue durée vaut la dépense

Par Rachel Podnos, JD, CFP

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Imaginez que vous ayez pris votre retraite et que vous ou votre conjoint développiez une maladie chronique nécessitant des soins en maison de retraite ou une aide importante à domicile. Si vous ne prévoyez pas à l’avance, vous pourriez vous retrouver dans une situation financière difficile.

Les soins de longue durée peuvent être extrêmement coûteux. Une chambre privée dans une maison de retraite coûte en moyenne plus de 83 000 dollars par an en 2010, selon le département américain de la santé et des services sociaux. Et l’étude a révélé que les aides-soignantes à domicile coûtaient en moyenne 21 dollars de l’heure. Pour aggraver les choses, la plupart des soins de longue durée ne sont pas couverts par Medicare, la source de soins de santé de la plupart des retraités.

Alors, comment les gens paient-ils pour cette énorme dépense potentielle? Selon une étude réalisée en 2014 par le Center for Retirement Research du Boston College, environ 13% des célibataires âgés de 65 ans et plus souscrivent une assurance soins de longue durée. Mais dans de nombreux cas, c’est une bonne idée d’acheter au moins une couverture. Voici pourquoi:

Vous pourriez ne pas être admissible à Medicaid

Contrairement à Medicare, Medicaid prendra en charge les soins de longue durée, à condition qu'ils se déroulent dans un établissement et non à domicile. Cependant, vous devez avoir épuisé la quasi-totalité de vos actifs pour pouvoir bénéficier de ce droit, et vous ne pouvez pas simplement les offrir à vos enfants. Medicaid a une période de «rétrospective» de cinq ans; il tiendra donc compte des actifs que vous avez transférés au cours des cinq années précédant votre demande.

L'autoassurance coûte cher

Dans ce cas, votre stratégie consiste à avoir suffisamment d’épargne de retraite au moment où vous ou votre conjoint avez besoin de soins de longue durée pour pouvoir les payer entièrement à votre charge. Mais comme ce coût peut être si élevé, cette option n'est généralement envisageable que pour les particuliers fortunés. Pour quiconque d'autre, décider de s'auto-assurer, c'est assumer pas mal de risques.

L'assurance soins de longue durée vous offre des options

L’assurance soins de longue durée couvre un plus grand nombre de types de soins que Medicaid, des soins prodigués 24h / 24 à domicile ou dans un établissement à quelques heures par semaine d’aide à domicile.

La couverture coûte cher, mais il existe des moyens de gérer les coûts. Au lieu de demander à votre courtier d’assurances le montant de la couverture dont vous avez besoin, déterminez le montant que vous pouvez obtenir pour le montant que vous pouvez vous permettre de payer. Vous pouvez également lésiner sur des add-ons, telles que les provisions pour inflation. Vous pouvez ensuite investir l'argent que vous avez économisé en n'achetant pas de police à couverture intégrale et réserver le produit de la vente pour la coassurance de votre risque.

Certains vaut mieux que rien

De nombreuses personnes hésitent à souscrire une assurance soins de longue durée car elles craignent d’avoir gaspillé leurs primes si elles ne finissent pas par en avoir besoin. Mais vous pouvez appliquer cette logique aux primes d’assurance habitation et d’assurance vie, et la plupart d’entre nous estimons que ces polices en valent la peine. Les primes de l'assurance soins de longue durée sont plus chères que celles des propriétaires ou de l'assurance-vie, mais les conséquences financières de l'absence de couverture des soins de longue durée sont extrêmement graves.

La majorité des Américains ne peuvent pas s’autoassurer, mais ils sont trop fortunés pour avoir droit à Medicaid. Si vous faites partie des familles «au milieu», vous pourriez ne pas être en mesure de payer les primes de l’assurance soins de longue durée. Mais il est bien préférable de souscrire une assurance soins de longue durée, même si elle ne suffit pas à couvrir tous vos coûts potentiels, à aucun. À tout le moins, vous devriez commencer à planifier à l’avance ces dépenses de retraite potentiellement énormes.

Rachel Podnos est un planificateur financier payant avec Wealth Care LLC.