Protection contre les blessures et assurance sans faute

#188 - Assurance PROTECTION JURIDIQUE: à quoi ça sert?

Ce que c'est: La protection individuelle contre les blessures, connue sous le nom de PIP, paie les blessures causées par un accident de voiture, peu importe le responsable.

Ce que PIP paie pour:

Factures médicales
Salaires perdus
Services que vous ne pouvez plus effectuer, tels que le ménage et la garde d'enfants
Frais de funérailles
Une prestation de décès, dans certains états

Qui est couvert par PIP: Le PIP couvre généralement le preneur d'assurance et les membres de la famille du ménage, les passagers du véhicule et les autres personnes qui conduisent la voiture avec permission. Votre PIP peut également vous couvrir si vous vous blessez en conduisant dans la voiture d’une autre personne, ou si vous êtes blessé par un véhicule en tant que piéton ou cycliste.

Quel est le lien entre PIP et assurance sans égard à la responsabilité? Le PIP est requis dans 12 États d’assurance sans égard à la responsabilité. Dans ces États, vous souscrivez une assurance PIP pour des blessures liées à un accident, à moins que les blessures ne soient suffisamment graves pour atteindre un certain seuil, déterminé par chaque État. Une fois le seuil fixé, vous pouvez poursuivre quelqu'un en justice pour blessures, souffrances et souffrances. Mais le PIP est également disponible dans certains États qui n’utilisent pas de système d’assurance sans égard à la responsabilité.


Lois des états relatives au PIP
Source: Institut d'information sur les assurances
États d'assurance sans égard à la responsabilité qui nécessitent un PIP	Floride Hawaii Kansas Kentucky Massachusetts Michigan Minnesota New Jersey New York Dakota du nord Pennsylvanie Utah
États qui ont besoin d’un PIP mais n’ont pas de système d’assurance sans faute	Arkansas Delaware Maryland Oregon
Lieux où PIP est facultatif	New Hampshire Dakota du Sud Texas Virginie Washington Washington DC. Wisconsin

Qu'est-ce qu'un seuil?Dans les états d’assurance sans égard à la responsabilité, le seuil détermine si vous présentez une demande d’indemnité PIP ou si vous pouvez poursuivre. Si quelqu'un peut vous poursuivre, vous êtes responsable «en responsabilité délictuelle». Les seuils décrivent soit la gravité de la blessure, soit un montant en dollars, en fonction de l'état.

Lorsque vous pouvez intenter une action en responsabilité dans une assurance sans égard à la responsabilité, indiquez les seuils suivants: responsabilité civile délictuelle

Floride Un demandeur ne peut obtenir de dommages-intérêts pour responsabilité délictuelle pour la douleur, la souffrance, l'angoisse mentale et les inconvénients causés par une lésion corporelle, une maladie ou une maladie résultant de la propriété, de l'entretien, de la conduite ou de l'utilisation d'un tel véhicule automobile uniquement dans le cas où la blessure ou la maladie consiste en tout ou partie de:

a) Perte significative et permanente d'une fonction corporelle importante (b) Blessure permanente avec un degré raisonnable de probabilité médicale, autre que des cicatrices ou une défiguration c) Cicatrices ou défigurations importantes et permanentes d) la mort

Loi de la Floride 627.737 La responsabilité de Hawaii Tort n'est pas abolie en ce qui concerne les personnes suivantes, leurs représentants personnels ou leurs tuteurs légaux dans les cas suivants:

(1) La personne meurt dans un tel accident de voiture (2) La personne subit un préjudice qui consiste, en tout ou en partie, en une perte permanente significative d'utilisation d'une partie ou d'une fonction du corps (3) La personne subit un préjudice qui consiste en une défiguration grave et permanente entraînant son assujettissement à une souffrance mentale ou émotionnelle. (4) La personne blessée dans un accident de la route subit un préjudice tel que les indemnités de protection contre les blessures encourues par cette personne sont égales ou supérieures à 5 000 $.
Hawaii statute 431: 10C-306 Kansas Dans toute action en responsabilité intentée contre le propriétaire, l'opérateur ou l'occupant d'un véhicule automobile ou contre toute personne légalement responsable des actes ou omissions de ce propriétaire, exploitant ou occupant, un demandeur peut recouvrer des dommages et intérêts. acte délictuel pour douleur, souffrance, angoisse mentale, inconvénient et autre préjudice non pécuniaire dû à une blessure uniquement dans le cas où la blessure nécessite un traitement médical du type décrit dans la présente loi à titre d'avantages médicaux, d'une valeur raisonnable de 2 000 $ ou plus, ou si la blessure consiste défiguration permanente, fracture d'un os en support, fracture complexe, comminutive, déplacée ou comprimée, perte d'un membre du corps, blessure permanente dans une probabilité médicale raisonnable, perte permanente d'une fonction corporelle ou décès. Toute personne ayant droit à des prestations médicales et chirurgicales gratuites est réputée satisfaire aux exigences de la présente section lorsqu'elle démontre que le traitement médical reçu a une valeur équivalente d'au moins 2 000 $. Toute personne bénéficiant des services ordinaires et nécessaires, généralement fournis par une infirmière, d’un membre de sa famille ou d’un membre de son ménage a le droit d’inclure la valeur raisonnable de ces services pour satisfaire aux exigences de la présente section.

Loi du Kansas 40-3117 Kentucky Un demandeur ne peut obtenir réparation des dommages et intérêts pour douleur, souffrances, angoisse mentale et inconvénients causés par des lésions corporelles, des maladies ou des affections résultant de la propriété, de l'entretien, de la conduite ou de l'utilisation d'un tel véhicule automobile. les prestations qui sont payables pour une telle blessure en tant que «frais médicaux» ou qui seraient payables si une exclusion ou une franchise autorisée par le présent sous-titre dépassent 1 000 $, ou la blessure ou la maladie consiste en tout ou en partie en une défiguration permanente, une fracture sur un un os, un composé, une fracture comminutive, déplacée ou comprimée, la perte d’un membre du corps, une blessure permanente avec une probabilité médicale raisonnable, une perte permanente de la fonction physique ou la mort.

Lois du Kentucky 304.39-060 Massachusetts Dans toute action en responsabilité intentée à la suite de lésions corporelles, de maladie ou de maladie résultant de la propriété, de l'utilisation, de l'entretien ou de l'utilisation d'un véhicule à moteur par le défendeur dans cet État, un demandeur peut réclamer des dommages et intérêts pour douleurs et souffrances, y compris les souffrances mentales liées à une telle blessure, maladie ou maladie, uniquement si les dépenses raisonnables et nécessaires engagées pour traiter cette blessure, maladie ou maladie, pour des services médicaux, chirurgicaux, de radiographie et dentaires, y compris les appareils prothétiques, sont nécessaires, et les frais d'ambulance, d'hôpital, de soins infirmiers professionnels et de funérailles nécessaires s'élèvent à plus de 2 000 $, à moins que cette blessure, maladie ou maladie (1) ne provoque la mort, ou (2) ne comprenne en tout ou en partie la perte d'un membre du corps, ou (3) consiste en tout ou en partie en une défiguration grave et permanente, ou 4) entraîne une telle perte de la vue ou de l'ouïe… ou 5) consiste en une fracture.

Massachusetts Chapitre 231 Section 6D Michigan Une personne ne peut être tenue pour responsable du préjudice moral résultant de sa possession, de son entretien ou de son utilisation d'un véhicule automobile que si la personne blessée est décédée, qu'elle présente une déficience corporelle ou une défiguration grave permanente.

Loi du Michigan 500.3135 Minnesota Les indemnités de base pour perte économique constituent le remboursement de toute perte résultant d'une blessure résultant de l'entretien ou de l'utilisation d'un véhicule automobile, sous réserve des franchises, exclusions, exclusions et autres conditions applicables, ainsi que d'un minimum de 40 000 $ pour: perte résultant de la blessure d'une personne, consistant en:

(1) 20 000 $ pour la perte de frais médicaux découlant d'une blessure subie par une personne, et

(2) un total de 20 000 dollars pour la perte de revenus, la perte de services de remplacement, les frais de funérailles, la perte économique du survivant et la perte des services de remplacement du survivant résultant de la blessure subie par une personne.

Loi du Minnesota 65B.44 New Jersey Le seuil de poursuite est le préjudice corporel ayant entraîné la mort, la mutilation, une défiguration importante ou des cicatrices importantes; fractures déplacées; perte d'un foetus; ou une blessure permanente avec un degré raisonnable de probabilité médicale, autre que des cicatrices ou une défiguration. Une blessure est considérée comme permanente lorsque la partie corporelle ou l’organe, ou les deux, ne sont pas guéris pour fonctionner normalement et ne guérissent pas pour fonctionner normalement avec un traitement médical supplémentaire.

Loi du New Jersey C.39: 6A-8 Le seuil de «blessure grave» de New York, défini dans l’État de New York, est une atteinte à la personne entraînant la mort; démembrement; défiguration importante; une fracture; perte d'un foetus; perte permanente d'utilisation d'un organe, d'un membre, d'une fonction ou d'un système du corps; limitation consécutive permanente de l'utilisation d'un organe ou d'un membre du corps; limitation significative de l'utilisation d'une fonction ou d'un système du corps; ou une lésion ou une atteinte non permanente, médicalement déterminée, empêchant la personne lésée d'accomplir l'essentiel des actes matériels qui constituent ses activités quotidiennes habituelles et habituelles pendant au moins 90 jours au cours des 180 jours qui suivent immédiatement la blessure ou la déficience.

New York Article 51 Dakota du Nord Dans le Dakota du Nord, le seuil de «blessure grave» est une lésion corporelle accidentelle entraînant la mort, la mutilation, une défiguration grave et permanente ou une invalidité de plus de 60 jours, ou des frais médicaux supérieurs à 2 500 $.

Statut du Dakota du Nord 26.1-41-01 Pennsylvanie Option «Tort limitée»: Les lois du Commonwealth de Pennsylvanie vous donnent le droit de choisir une forme d'assurance limitant votre droit, ainsi que celui des membres de votre ménage de demander une indemnisation financière pour les blessures causé par d'autres conducteurs. Sous cette forme d'assurance, vous et les autres membres du ménage couverts par cette police pouvez demander le remboursement de tous les frais médicaux et autres frais occasionnés par votre poche, mais pas pour des douleurs, souffrances ou autres dommages non monétaires, sauf si les blessures subies sont visées par la définition. «préjudice grave» au sens de la politique ou à moins que l'une des autres exceptions mentionnées dans la politique ne s'applique.

«Blessure grave»: blessure personnelle entraînant la mort, une altération grave des fonctions corporelles ou une défiguration grave permanente.

Pennsylvanie Titre 75, Chapitre 17

Remarque: Il existe plusieurs exceptions au seuil de Pennsylvanie qui permettraient à une personne d'intenter une action en justice même si sa police d'assurance «délictuelle limitée» était en vigueur. Celles-ci incluent les blessures en tant que piéton ou cycliste, si l'autre conducteur est reconnu coupable de conduite en état d'ébriété pour l'accident ou si l'autre conducteur est en mauvaise état. Utah Limitations, exclusions et conditions relatives à la protection contre les blessures. (1) (a) Une personne qui a ou est obligée de souscrire directement à une assurance en vertu d’une police qui inclut une protection contre les dommages corporels ne peut pas maintenir une cause d’action pour des dommages généraux résultant de dommages corporels qui auraient été causés par un accident de voiture, sauf dans les cas suivants: la personne a eu au moins l'un des actes suivants: (i) la mort (ii) démembrement (iii) invalidité permanente ou déficience permanente sur la base de constatations objectives (iv) défiguration permanente (v) frais médicaux d'une personne de plus de 3 000 $
Statut de l'Utah 31A-22-309
Ce que PIP ne paye pas pour: Il ne paie pas pour les réparations de voiture, dans la plupart des états avec PIP. Si vous souhaitez obtenir une indemnisation pour les dommages causés à votre véhicule, vous pouvez faire une réclamation contre l’assurance automobile du conducteur responsable ou sur votre propre assurance collision, si vous en avez une.

Divers détails PIP

Kentucky, Pennsylvanie et New Jersey Vous pouvez payer plus pour le droit illimité de poursuivre en justice pour blessures.

Washington DC. Si vous optez pour une assurance sans égard à la responsabilité et que vous êtes impliqué dans un accident, vous avez 60 jours pour décider de vous en tenir à une assurance sans égard à la responsabilité ou de faire une réclamation contre l'autre conducteur.

Michigan Le système d'assurance sans égard à la responsabilité du Michigan est inhabituel car il permet un remboursement illimité à vie des frais médicaux et de la réadaptation. Les politiques du Michigan prévoient également le remboursement des salaires perdus pendant trois ans et des «services de remplacement», tels que des services de garde. Les polices du Michigan incluent la protection de la propriété, qui verse jusqu'à 1 million de dollars pour les dommages causés par votre voiture aux biens d'autrui dans le Michigan, tels que les clôtures et les voitures en stationnement.

Quel est le point? L'assurance sans égard à la responsabilité a été conçue pour réduire le nombre de poursuites en restreignant la capacité des personnes à poursuivre en justice des victimes d'accidents de voiture. Un avantage de ceci est que les demandes PIP sont généralement payées rapidement.

Coûts PIP:Selon votre état, le coût d'achat de la couverture PIP optionnelle peut être relativement faible. Les recherches de Investmentmatome montrent que PIP a ajouté environ 50 USD au coût annuel de l'assurance automobile dans le Maryland et environ 150 USD au Texas.

Voici les taux annuels moyens pour le PIP, avec et sans le droit de poursuivre en justice:

Etat Droit limité de poursuivre Droit illimité de poursuivre Différence annuelle de coût

Méthodologie: Les primes annuelles moyennes sont une moyenne des citations d'assurance automobile des conducteurs célibataires de sexe masculin et féminin âgés de 30 ans pour six codes postaux dans chaque État. Les tarifs incluent les limites de responsabilité de la police de 100 000 USD pour une personne, 300 000 USD pour toutes les blessures et 50 000 USD pour les dommages matériels en cas d'accident, ainsi que d'une couverture complète et d'une collision. Ils comprennent également 15 000 dollars de PIP au New Jersey et en Pennsylvanie et 10 000 dollars de PIP au Kentucky.

Kentucky $2,638 $2,769 $131

New Jersey $2,772 $3,610 $838

Pennsylvanie $1,705 $2,007 $302

Le PIP est-il identique à MedPay? Non, bien que la couverture des paiements médicaux soit similaire à PIP et ne soit pas disponible dans tous les États. MedPay prend en charge les frais médicaux et les frais d'obsèques. Dans certains États, comme le Massachusetts, vous pouvez acheter les deux et utiliser MedPay pour couvrir votre franchise PIP.

La voie de l'assurance maladie: Vous pouvez renoncer à la PIP là où c'est optionnel et utiliser votre assurance maladie pour les accidents de voiture. Mais si votre assurance maladie a des franchises élevées et une coassurance, qui correspond à un pourcentage que vous payez pour des factures après la franchise, considérez que PIP a parfois une franchise faible ou aucune franchise. Le PIP peut toutefois avoir une coassurance, un peu comme une assurance maladie. PIP offre également d’autres avantages, notamment une couverture pour tous les passagers de votre voiture et le remplacement du salaire perdu, ce que l’assurance maladie ne fournit pas.

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