La clé de l'épargne peut être dans votre tête

En matière d’épargne, vous avez peut-être tout essayé pour la conserver: résolution du Nouvel An, manger moins ou couper les coupons.

Si vous avez eu des difficultés, vous avez de la compagnie. Une famille sur trois interrogée a déclaré ne pas avoir d’épargne, selon un rapport de Pew Charitable Trusts. Dix pour cent des familles sans épargne gagnent plus de 100 000 dollars par an.

Les économistes spécialisés dans le comportement étudient les raisons pour lesquelles les gens trouvent si difficile d'épargner, et leurs études suggèrent que vous pouvez être trop optimiste, dépassé, sans pouvoir ou en ayant besoin d'encouragement.

Les institutions financières sont particulièrement intéressées par ces résultats afin de mieux vous cibler en tant que consommateur. Pour vous, cependant, ils donnent un aperçu des habitudes qui pourraient être améliorées.

Les économies peuvent être insuffisantes lorsque…

… VOUS ÊTES TROP OPTIMISTE SUR L'AVENIR

Vous pouvez retarder l'épargne car vous vous attendez à un revenu plus élevé dans le futur. Une étude intitulée «Épargnez en cycles: Comment amener les gens à économiser plus d'argent» a testé l'impact de cet optimisme. Il a mesuré l'impact du concept linéaire de temps - passé, présent et futur - sur l'intention de sauver. L'étude a comparé la vue linéaire de l'épargne avec l'orientation temporelle cyclique.

Avec le temps linéaire, les erreurs du passé sont séparées du futur. Donc, si vous n’effectuez pas d’épargne maintenant, vous pouvez toujours être optimiste quant à la réalisation de vos objectifs d’épargne futurs.

Le temps cyclique vous fait prendre conscience des erreurs du passé car on pense que le futur est déterminé par le passé et le présent. En d'autres termes, cela vous permet de prendre conscience de l'impact de toute décision que vous prenez maintenant, car cela affecte votre avenir. Les participants à l'étude qui utilisaient le temps cyclique estimaient économiser plus que ceux utilisant l'approche linéaire.

Selon Utpal Dholakia, professeur de marketing à l’Université Rice et auteur de l’étude, l’approche linéaire prévaut aux États-Unis, tandis que l’approche cyclique se retrouve dans l’hindouisme et d’autres cultures.

"Ce que nous vivons maintenant, nous le ferons à l'avenir - c'est ce que croit la tradition hindoue", dit-il.

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… OPTIONS SUR VOUS

Devoir prendre trop de décisions peut provoquer la procrastination. Un programme intitulé «Epargner plus pour demain: utiliser les données économiques comportementales pour augmenter l'épargne» faisait partie d'une étude qui examinait la manière dont l'inscription automatique peut être utilisée pour augmenter l'épargne en vue de la retraite.

L'inscription automatique raccourcit le processus de prise de décision - combien d'économiser et à quelle fréquence, par exemple - parce que vous pouvez définir votre contribution une seule fois et l'oublier. Le seul inconvénient est que certaines personnes épargnent moins que si elles épargnaient activement.

Néanmoins, le processus automatique pourrait être utile pour ceux qui n'épargnent pas du tout et il peut être appliqué à un compte d'épargne dans une banque ou une caisse populaire.

Cela fonctionne pour Duyen Vo, qui travaille dans les ressources humaines à Los Angeles. Son employeur dépose une partie de son salaire dans son compte d'épargne. «L'argent est parti de mon salaire avant même que je le voie. C'est un bon moyen de me tromper pour épargner », dit-elle.

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… Vous vous sentez impuissant

Votre sens du pouvoir peut influer sur la façon dont vous épargnez. Une étude intitulée «L’argent à la banque: un sentiment d’augmentation de l’épargne puissant» a permis à différents participants de se sentir puissants ou impuissants en leur demandant d’écrire des événements passés, d’imaginer des scénarios employeur-employé ou d’occuper des positions hautes ou basses.

Dans un cas, les étudiants universitaires ont été divisés en trois groupes. Un groupe a écrit sur le sentiment d’être puissant, un autre sur le sentiment d’impuissance et le dernier n’a rien écrit. Ils envisageaient de recevoir 100 euros et devaient décider combien d’économiser. Le groupe puissant a économisé en moyenne 71,20 euros, le groupe impuissant, une moyenne de 48,73 euros et le dernier groupe, 51,69 euros. Dans l’ensemble, l’étude a montré que le sentiment de puissance augmente l’intention d’économiser et le montant économisé.

«Je montre que le fait d'aider les consommateurs à retrouver le contrôle de leur pouvoir et à leur redonner le sens du pouvoir peut les motiver à prendre de meilleures décisions financières», déclare Emily Garbinsky, professeure assistante en marketing à l'Université de Notre Dame et auteure de l'étude.

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… VOUS AVEZ BESOIN D'ENCOURAGEMENT

Parfois, vous pourriez avoir besoin d'une pom-pom girl. Une étude intitulée «Soft versus Hard Engitments» a révélé que les personnes impatientes pourraient tirer parti de la pression psychologique douce exercée sur leurs épargnes.

Les participants ont reçu 50, 100 ou 500 dollars dans le cadre de l’étude. Avant de décider du montant à déposer sur un compte d'épargne et du montant à ramener chez eux, certains participants ont été encouragés.

On leur a demandé de réfléchir aux raisons pour lesquelles ils doivent épargner. Ils devaient également taper un mot pour décrire leur objectif d'épargne et un autre mot pour décrire ce qu'ils ressentiraient lorsqu'ils l'atteindraient. Ils ont ensuite écrit: «Je suis un bon épargnant. Je peux atteindre mon objectif d'épargne."

À la fin de l’étude, ces participants ont déposé plus de fonds que ceux qui n’avaient reçu aucune forme d’encouragement.

Changez d'avis, changez votre argent

Si vous avez essayé de nombreuses stratégies d’épargne et que vous avez échoué, essayez de changer votre état d’esprit en plus de vos habitudes.Soyez votre propre rat de laboratoire et vérifiez si les conclusions des études ont une incidence sur la réalisation de vos objectifs.

• Enregistrez régulièrement et automatisez le processus: Mettez de côté une partie de vos gains de chaque chèque de paie avant que votre compte courant
• Exploitez votre pouvoir: Économisez lorsque vous vous sentez le plus fort, par exemple lorsque vous obtenez une augmentation de salaire, une promotion ou une reconnaissance au travail ou un poste de direction en dehors du travail.
• Écrivez des objectifs ou utilisez le système de jumelage: Restez responsable envers vous-même ou un ami qui peut vous pousser à économiser.

Cherchez un compte d'épargne à frais modiques offrant un rendement annuel en pourcentage de 1% ou plus. Lancez votre propre expérience et essayez d'économiser vos premiers 500 USD pour les urgences courantes. Une fois que vous avez pris l’habitude, épargnez-vous pour trois à six mois de frais de subsistance. Vous pourriez bien faire les choses correctement cette fois-ci.

Melissa Lambarena est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected]. Twitter: @LissaLambarena.