Comment garder votre retraite sur la bonne voie au cours des années du boomerang

Si votre enfant devient l’un des millions de jeunes adultes qui vivent chez vous à partir d’un boomerang, les dépenses supplémentaires engagées pourraient compromettre sérieusement vos projets de retraite.

Selon une étude réalisée par le Pew Research Center, malgré une économie en reprise constante depuis la fin de la Grande Récession en 2009, 67% seulement des personnes âgées de 18 à 34 ans vivaient séparées de leur famille au cours des quatre premiers mois de cette année. Ces données récentes font écho à des chiffres similaires à ceux d'un sondage Gallup de 2013 qui avait également révélé qu'un tiers des adultes âgés de 18 à 35 ans vivaient toujours chez leurs parents. Tout comme les parents d’âge moyen se déchargent de leur lourd fardeau financier, leurs enfants appellent à l’aide.

Trente-six pour cent des soutiens financiers qui ont des enfants disent qu'ils retarderaient leur retraite pour aider leurs enfants adultes, selon une récente étude sur le soutien financier réalisée par TD Ameritrade. Parmi ceux qui soutiennent les enfants adultes, près de 70% ont déclaré qu'ils continueraient de le faire jusqu'à ce que leurs enfants trouvent des emplois bien rémunérés.

Mais vous n'êtes pas obligé de laisser vos enfants adultes ralentir votre épargne-retraite, estiment les experts financiers. Parler directement avec vos enfants adultes de vos objectifs financiers et de leur responsabilité peut aider à mettre tout le monde sur la voie de l’indépendance.

«Vous ne voulez pas devenir« l’arbre qui donne »», déclare Charlie Bolognino, conseiller financier de Side-by-Side Financial Planning LLC à Plymouth, dans le Minnesota. «Ce n'est pas parce que vous avez besoin de ressentir la pression ou la culpabilité de sacrifier tout ce que vous avez comme ménage au-delà de vos enfants. Ce n’est pas à vous de donner jusqu’à ce que vous ayez mal."

Voici quelques étapes clés que vous pouvez suivre pour garder vos finances sur la bonne voie lorsque votre enfant adulte y reviendra.

Commencez les discussions tôt

Votre enfant peut rentrer à la maison pour diverses raisons, telles que le chômage, le coût de la vie élevé, l’endettement ou simplement un besoin de logement tout en préparant la prochaine étape de sa vie. Selon l'étude TD Ameritrade, les discussions financières entre parents et enfants commencent environ dans la moitié des cas, car l'enfant demande de l'aide.

Quand un enfant demande de l'aide, les parents ont tendance à avoir le «syndrome du héros», explique Carlos Dias Jr., gestionnaire de patrimoine et conseiller financier chez Excel Tax & Wealth Group à Lake Mary, en Floride. «Ils s’occupent de leurs enfants et paient leurs dépenses sans rien leur imposer, à leur charge», dit-il.

Soyez honnête à propos de vos objectifs financiers

Maintenant que vos enfants sont des adultes, aidez-les à comprendre vos objectifs financiers et vos limites.

«Asseyez-vous et expliquez:« Nous avons des flux de trésorerie et nous sommes employés, mais l'argent avec lequel nous pourrions vous aider est l'argent que nous retirons de notre avenir », a déclaré Eric Schaefer, planificateur financier chez Evermay Wealth Management à Arlington. Virginie. "La plupart des enfants du millénaire qui dépendent d'un quasi-retraité ou d'un retraité devraient être en mesure de comprendre raisonnablement."

D'après Bolognino, les aider à comprendre consiste notamment à limiter leurs attentes. «Cela fait partie de réintégrer votre enfant dans votre foyer en disant: 'Nous avons aimé chaque minute passée à faire cela pour vous toutes ces années, mais en tant que maman et papa, nous devons vivre dans un monde réel pour nous préparer nous-mêmes' " il dit. Adaptez votre budget à la nouvelle réalité et partagez avec votre enfant tout ce que vous pouvez vous permettre de dépenser pour l’aider.

Créer un plan pour un soutien raisonnable

En fonction du montant de la dette de votre enfant, il vous appartient de déterminer le montant de vos moyens financiers pour l’aider - le cas échéant.

«C’est une ligne difficile à marcher parce que c’est votre enfant, mais vous devez le gérer de manière professionnelle. Vous devez donc leur expliquer: s’ils ont besoin d’argent, c’est considéré comme un prêt. Vous rédigez des conditions et vous déterminez comment ils vont vous rembourser », déclare Ed Snyder, planificateur financier chez Oaktree Financial Advisors à Carmel, dans l'Indiana.

Dès le départ, il est crucial d’établir ce genre d’attentes par la conversation et par écrit, déclare Robert Stammers, directeur de la formation des investisseurs au CFA Institute, une association de professionnels de l’investissement.

Cela est particulièrement vrai si l'argent change de mains entre vous et votre enfant. «C’est souvent une partie qui perçoit la situation différemment et qui peut poser problème», ajoute Stammers.

Soutenir seulement les dépenses nécessaires

Les experts déconseillent de payer des dépenses liées au style de vie de votre enfant, telles que de l'argent pour sortir avec des amis ou faire un voyage. «Trop souvent, je vois des gens co-signer sur une voiture pour des enfants sans emploi ou des gens qui paient les droits de leurs enfants dans des country clubs. L’aide au mode de vie est une pente très glissante », déclare Schaefer. Il ajoute: «Il est plus difficile de désactiver ce soutien même lorsque l'enfant a la capacité financière de subvenir à ses besoins».

Si vos enfants ont de faibles compétences en matière de gestion financière, assurez-vous de ne pas leur donner l’occasion de s’endetter davantage ou de dépenser leurs dépenses de manière frivole, dit Stammers. Lorsqu’ils se regroupent à la maison, vous avez la possibilité d’encourager de bonnes habitudes en matière de finances personnelles qui les aideront à long terme.

S'ils ont des problèmes financiers, «Assurez-vous qu'ils vont faire appel à des conseillers en crédit ou en crédit pour qu'ils puissent apprendre à gérer leur argent», déclare Stammers.De cette façon, «l’aide que vous leur donnez est réellement productive».

Proposer une stratégie de sortie

Dans une étude réalisée en 2012 sur «La génération boomerang» par le Centre de recherche Pew, près de la moitié des personnes interrogées ont déclaré avoir payé un loyer à leurs parents et près de 90% ont indiqué qu'elles avaient contribué aux dépenses du ménage.

Que vous décidiez ou non de facturer un loyer, Tom Stockett, fondateur et PDG de Structured Growth Strategies, suggère de travailler avec votre enfant adulte dès le début pour établir quelques éléments clés:

• Combien votre enfant va contribuer aux dépenses du ménage
• Quel type d’emploi il aura, même s’il ne s’agit pas d’un travail de rêve
• Combien de temps il ou elle envisage de vivre à la maison

Cette dernière question devrait conduire à une stratégie de sortie. Vous et votre enfant adulte devriez vous mettre d’accord sur une date butoir pour son déménagement.

Sinon, votre maison et votre aide pourraient devenir la béquille empêchant votre enfant d’atteindre son indépendance financière. C'est peut-être aussi ce qui vous empêche d'atteindre vos objectifs de retraite.

«Vous voulez aider vos enfants, mais ne les aidez pas au détriment de vos propres finances», a déclaré Stammers. "Si vous êtes sur le point de prendre votre retraite ou si vous avez des problèmes financiers, vous ne serez plus là pour aider vos enfants."

Anna Helhoski est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @AnnaHelhoski .

Cette histoire a paru à l'origine dans USA Today.

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