Comment économiser pour le collège sans sacrifier sa retraite

J'ai un enfant de 2 ans et, comme la plupart des parents, je suis persuadé que mon enfant est un génie en devenir. Je murmure souvent des choses comme: «Comment est-il si intelligent?» À mon mari, qui chuchote des choses comme «Et alors athlétique !”

En tant qu’artiste, il a également montré de réelles promesses - notamment en collant des objets sur du papier de construction - et dès son coucher, ses talents de comédien pourraient facilement lui valoir un Oscar.

Mon objectif, mis à part le fait de réaliser le rêve d’une mère de se vanter de son enfant sur Internet, est le suivant: j’espère qu’il ira au collège. Je veux qu'il ait la liberté de poursuivre tous ses intérêts. Mais j’aimerais aussi la liberté de poursuivre mes intérêts, dont l’un est la retraite à un âge raisonnable.

Je ne suis pas seul ici. C'est une question que beaucoup de parents se posent: faut-il économiser pour le collège ou pour la retraite? Et même si tout planificateur financier dirait que le bon choix est clair - la retraite est la priorité, car il existe des prêts étudiants et d'autres sources de financement pour les études supérieures - il est contraire à l'instinct de donner la priorité à son enfant.

Mais voici la chose que nous oublions souvent: il ne faut pas que ce soit tout ou rien. Tout ce que vous économisez pour l'université réduit le besoin de prêts étudiants. Il n’ya aucune raison pour que vous ne puissiez pas consacrer l’essentiel de vos efforts à la retraite tout en prenant des mesures, aussi petites soient-elles, pour constituer un pot d’argent pour le collège également. Voici comment faire cela.

Utilisez les bons comptes

La première chose à l'ordre du jour de chaque épargnant devrait être un 401 (k) avec les dollars correspondants, si votre employeur en propose un.

Mais une fois que vous avez rencontré ce match, vous examinez quelques choix de compte. Vous pouvez continuer à épargner pour la retraite dans ce 401 (k). Vous pouvez concentrer vos efforts sur le collège avec un plan 529, qui permet à votre argent de fructifier en franchise d’impôt s’il est utilisé à des fins d’éducation.

Ou vous pouvez chevaucher les deux buts avec un Roth ou un IRA traditionnel. Ces deux comptes sont des comptes de retraite avantageux sur le plan fiscal, ce qui signifie que si vous n’avez pas un compte 401 (k), c’est de toute façon la meilleure option. Mais si vous jonglez également entre les collèges, les IRA permettent des distributions sans frais pour les dépenses d’éducation qualifiées. Le Roth IRA offre une flexibilité encore plus grande: comme vous avez déjà payé des impôts sur les cotisations, vous pouvez les supprimer (mais pas les revenus de placement) à tout moment.

Ma suggestion: calculez le montant de votre épargne-retraite, puis essayez d’atteindre cet objectif en combinant un 401 (k) et un Roth IRA, si vous êtes admissible (à propos des règles Roth IRA). En attendant, ouvrez un 529, même si vous ne pouvez pas encore le financer régulièrement - certains n’ont pas de minimum ou un minimum aussi bas que 25 $.

Rechercher d'autres sources de 529 contributions

Dans un monde idéal, vous pourrez faire des contributions automatiques régulières au 529. Dans ce monde, vous devriez obtenir un peu d’aide où vous pourrez l’obtenir. Des programmes comme Upromise et une carte de crédit qui dépose des récompenses sur le compte sont un bon début. (Cela suppose que vous ne portez pas de solde, auquel cas l’intérêt effacera ces récompenses, puis quelques-unes.)

Puis dirigez poliment les membres de votre famille vers votre 529 ans - beaucoup autorisent les contributions de tiers pour cette raison - lorsqu'ils demandent ce que votre enfant souhaite pour les prochaines vacances. Cela a l'avantage supplémentaire de limiter le nombre de jouets qui entrent dans votre maison. Si vous avez déjà été coincé dans une voiture avec un camion qui chante, vous savez à quel point c'est précieux.

Transformez les factures de garderie en économies universitaires

Je sais personnellement que de bons services de garde valent chaque centime, mais il en faut beaucoup. J'attends mon compte en banque et je ferai un petit gabarit lorsque mon fils sera en âge de commencer l'école publique.

Si vous avez également hâte à cette journée, prévoyez au moins une partie de l'argent que vous ne dépensez plus en garderie ou en garderie pour 522: une contribution de seulement 300 $ par mois pendant 13 ans pourrait se transformer en plus de 70 000 $ à un rendement de 6%, selon la calculatrice d'intérêts composés de Notre site, même avec ce début un peu tardif.

Préparez vos enfants à leur réalité

Selon un sondage de T. Rowe Price, alors que 62% des enfants s'attendent à ce que leurs parents assument les frais de l'université de leur choix, 12% seulement déclarent qu'ils seront en mesure de payer la totalité des frais de l'université.

Cette déconnexion ne fonctionnera pas bien pour les deux parties. Je ne me souviens certainement pas d’avoir remercié mes parents d’avoir bien expliqué qu’ils ne payaient pas la facture pour l’université, mais avec le recul, je les remercierais et j’ai l’intention de prendre la même approche avec mon fils.

Plus tôt vous pourrez commencer à gérer vos attentes, mieux ce sera - non seulement parce que votre enfant peut adapter ses rêves d'université à votre budget ou pour se familiariser avec l'idée de prêts étudiants, mais parce que le fait de bénéficier de bourses peut constituer une motivation puissante pour obtenir de bonnes notes.

«Arielle Answers» est une colonne consacrée aux investissements et à la retraite pour tous les âges et toutes les étapes de la vie. Je suis ici pour vous aider à économiser davantage et à atteindre vos objectifs de placement, qu’il s’agisse de la retraite, d’une mise de fonds initiale ou d’un collège pour vos enfants. Ce sont des choses pour lesquelles j’économise.

Si vous avez une question, j'aimerais beaucoup y répondre dans une prochaine colonne.(L’avertissement: je ne vous informerai jamais du prochain titre boursier ou du meilleur fonds commun de placement, car je ne peux prédire l’avenir.) Vous pouvez m'envoyer un email à [email protected]

Arielle O’Shea est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @arioshea.