3 façons d'envoyer vos enfants au collège sans sombrer dans la dette

Par Brett Tushingham

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Mon jeune fils Reece vient de terminer une leçon de mathématiques à l'école dans laquelle il a appris à compter par milliers. La leçon s'est terminée lorsque la classe a atteint des millions de personnes. Quand je lui ai dit que les chiffres atteignaient les trillions, il a été choqué: "Waouh, c’est beaucoup de zéros."

L’un de ces chiffres est l’encours de 1 200 milliards de dollars de prêts étudiants, selon des données récentes de la Réserve fédérale de New York.

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Et ce chiffre énorme risque de devenir beaucoup plus grand. Le bureau du budget du Congrès estime qu’il doublera d’ici 2025. De plus, près de 12% des prêts en cours au deuxième trimestre de 2015 étaient en souffrance ou en défaut depuis au moins 90 jours, selon la Fed de New York. Et comme la moitié des prêts sont inscrits à des programmes spéciaux, tels que des programmes de report qui permettent aux étudiants de retarder le remboursement de leurs dettes, le pourcentage d’étudiants en retard de paiement est probablement encore plus élevé.

Il est clair que les familles doivent élaborer des stratégies pour financer leurs études universitaires, qui vont au-delà du simple prêt étudiant. Ces prêts peuvent constituer un élément important d’une stratégie de planification solide pour les collèges, notamment parce que certains prêts offrent des taux d’intérêt concurrentiels et que d’autres sont subventionnés. Mais les paiements d'intérêts sur le capital peuvent considérablement augmenter le coût à long terme d'une éducation.

Voici quelques stratégies alternatives de financement des collèges que chaque famille devrait explorer:

1. Financer un véhicule d’épargne universitaire.

Le financement d'un véhicule d'épargne-études doit constituer le fondement de votre stratégie de planification pour les collèges. Plus tôt vous établissez un plan, mieux c'est. Chaque dollar économisé et générant des intérêts correspond à moins d’argent emprunté et d’intérêts accumulés.

Les Roth IRA offrent une grande flexibilité et sont un excellent endroit pour économiser si vous êtes admissible. Vous bénéficiez d’excellents avantages fiscaux et de la possibilité de retirer vos cotisations à tout moment et pour quelque motif que ce soit. Bien que vous ayez toujours à payer des impôts, vos gains peuvent également être retirés sans pénalité pour les frais d'études admissibles.

Un compte d’épargne 529, bien que quelque peu moins flexible, est spécialement conçu pour épargner pour les dépenses d’éducation. Il offre des avantages fiscaux similaires à ceux d'un Roth, mais il est plus facile de se qualifier et ses limites de cotisations sont plus élevées. Un plan 529 de collège privé pourrait constituer le meilleur moyen d’épargne pour les personnes prêtes à ce que leur enfant fréquente un établissement privé.

Essayez d’incorporer l’un de ces outils d’épargne dans votre stratégie de planification collégiale dès que possible.

2. Ne limitez pas vos sélections de collège.

Faire vos recherches en regardant les écoles pour vos enfants pourrait s’avérer être la partie la plus précieuse de votre projet collégial. La plupart des familles excluent automatiquement les collèges privés plus chers, ou ne réussissent pas à explorer les collèges offrant une aide au mérite ou sautent les écoles où elles estiment que le profil académique de leur enfant pourrait ne pas être le meilleur ajustement. Si cela vous convient, réfléchissez-y à deux fois à ces stratégies.

À partir de l’école secondaire, les familles devraient effectuer des recherches dans les collèges afin de déterminer les possibilités d’aide financière. Ne présumez pas que votre enfant ne s’intégrera pas dans les études; regardez comment il ou elle se compare avec d'autres étudiants de première année entrants. Les étudiants qui se classent dans le premier groupe d'admissions sont plus susceptibles d'obtenir une aide financière et de faire en sorte que leurs besoins soient satisfaits par des subventions et des bourses plutôt que par des prêts.

Faire preuve de diligence raisonnable dès le départ et faire preuve de souplesse dans votre recherche d'université devrait rapporter des dividendes énormes.

3. Envisagez un programme coop pour votre enfant.

Et si je vous disais qu'il existe un moyen pour les étudiants de payer les études collégiales sans incidence négative sur leur admissibilité à l'aide financière tout en acquérant une expérience de travail enrichissante? Eh bien voilà! C'est ce qu'on appelle l'éducation coopérative, également connu sous le nom de programme coopératif. Ces programmes permettent aux étudiants d’alterner entre des semestres de travail à temps plein et d’études à temps plein.

S'il y a une action que je regrette au collège, ce n'était pas la poursuite d'un programme coopératif. Un de mes amis qui a participé à une coopérative a fini par payer presque la moitié de ses études par le biais de son travail, est libéré de toute dette et a obtenu un emploi chez un cabinet comptable établi après l'obtention de son diplôme.

La grande majorité des étudiants obtiennent leur diplôme avec une expérience insuffisante du monde réel, des perspectives d'emploi limitées et des dettes importantes. Un programme coopératif peut aider à répondre à toutes ces préoccupations. Lorsque votre enfant présente une demande d'admission aux collèges, il devrait demander si les écoles offrent des programmes d'enseignement coopératif et quelles sont les conditions requises pour y participer.

Questions clés

Le coût de l’université augmentant presque deux fois plus vite que le taux d’inflation, vous devez comprendre vos options et leur intégration dans votre stratégie globale de financement des études supérieures. Posez-vous des questions importantes telles que:

• Existe-t-il des moyens d’optimiser l’aide financière de mon enfant?
• Existe-t-il des stratégies fiscales qui pourraient m'aider à supporter les coûts?
• Comment mes choix en matière de financement des collèges vont-ils affecter ma propre retraite?

Nous voulons tous ce qu’il ya de mieux pour nos familles, mais il n’est pas nécessaire d’hypothéquer votre avenir - ou celui de votre enfant - pour l’obtenir. Soyez proactif et commencez à élaborer votre meilleure stratégie de financement des collèges dès aujourd'hui.

Image via iStock.