Partager un compte bancaire avec un parent âgé peut être risqué

Partager un compte bancaire commun avec un parent âgé semble être le choix évident lorsque vous êtes chargé de gérer ses finances.

Cela a fonctionné pour Pat Sikora et sa mère, mais c'était difficile. Après des décennies de suivi de ses finances dans un petit cahier, la mère de Sikora n’était pas satisfaite de la feuille de calcul utilisée par sa fille pour gérer son compte.

«Céder le contrôle était vraiment difficile pour elle», dit Sikora.

Les comptes bancaires conjoints peuvent fonctionner pour certaines familles, mais les experts avertissent qu'ils comportent des risques juridiques. Une procuration, un document qui donne à une personne la permission de prendre des décisions financières pour une autre, peut offrir les mêmes avantages sans conséquences.

Avantages d'un compte bancaire commun

En tant que copropriétaire d'un compte bancaire commun, un enfant adulte bénéficie des mêmes privilèges que le parent. Avec cet accès, l'enfant peut:

• Aidez le parent à identifier une activité frauduleuse sur le compte. Le Bureau de la protection financière des consommateurs estime que l’exploitation financière coûte 2,9 milliards de dollars par an aux Américains âgés.
• Gardez un œil sur les frais bancaires, tels que les frais de découvert.
• Payer les factures des parents en cas d’échec de leur santé.

Le mari de Sikora est atteint de la maladie de Parkinson, ce qui alourdit les dépenses de la famille. Le compte bancaire commun évitait des difficultés financières à la mort de sa mère, car il couvrait les frais de funérailles et les factures restantes.

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Conséquences juridiques d'un compte bancaire commun

Un compte bancaire commun comporte des risques juridiques pour les parents et les enfants, a déclaré l'avocate du Colorado, Catherine Seal. Ces conséquences juridiques varient selon les États et peuvent causer des difficultés financières.

• Les créanciers des deux propriétaires peuvent utiliser le compte pour régler leurs dettes. Un compte peut être vidé si le parent ou l’enfant a des dettes impayées.
• Les frères et sœurs pourraient être déshérités. Selon les conditions du compte, l'argent pourrait aller au copropriétaire à la mort du parent. Les droits de survie sur le compte pourraient contourner un testament ou d’autres dispositions relatives à la planification successorale.
• L'argent pourrait être impliqué dans un divorce. Le compte bancaire peut être considéré comme un atout lors du divorce de l’enfant adulte. Un avocat devrait constituer un dossier prouvant que l’argent appartient au parent.
• L’un ou l’autre propriétaire peut perdre l’admissibilité à une aide financière. Que l'enfant adulte souhaite une aide financière pour son enfant lié au collège ou que son parent âgé ait besoin de Medicaid, l'argent du compte est pris en compte dans l'éligibilité.

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Options plus sûres

Un compte de dépannage, disponible dans certaines banques de certains États, peut être légèrement plus sûr.

"Ce compte est ouvert avec la compréhension des deux parties qu'après le décès du parent, le compte n'est pas destiné à être offert au copropriétaire du compte", déclare l'avocate de New York, Linda Toga. Mais elle dit qu'une procuration est préférable, car un compte de dépannage est toujours un compte joint avec beaucoup des risques juridiques mentionnés ci-dessus.

Avec une procuration, le parent reste le propriétaire du compte bancaire et l’enfant adulte est choisi comme agent pour prendre ses décisions financières.

Elizabeth Miller et ses trois soeurs se partagent la procuration de sa mère, Carole. Ils surveillent attentivement son compte pour se prémunir contre la fraude et ont été en mesure de récupérer de l’argent à partir de transactions douteuses.

«Nous devons tous faire attention à protéger ma mère parce qu'elle est crédule et innocente», a déclaré Miller.

Une procuration peut coûter plusieurs centaines de dollars, selon sa complexité. Les services juridiques en ligne ou les cliniques d’aide juridique peuvent réduire les coûts. Les formulaires peuvent également être disponibles gratuitement sur le site Web de votre État, mais vous risquez de laisser quelque chose en le faisant vous-même.

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Il n’est jamais trop tôt pour planifier

Il est difficile tant pour l’enfant que pour le parent de faire la paix en inversant leurs rôles.

Après le décès de la mère de Sikora, Sikora a découvert que sa mère essayait toujours de suivre ses propres finances dans le petit cahier auquel elle était si attachée. Sa mère n’a pas totalement accepté la transition, mais c’était supportable, car Sikora avait entamé des conversations des années avant les changements.

«Le dialogue doit commencer des années avant que le besoin ne se produise», déclare Sikora.

Elle n’a pas attendu qu’il soit trop tard, et vous ne devriez pas non plus.

Melissa Lambarena est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected]. Twitter: @LissaLambarena.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par USA Today.