Quelqu'un veut que je co-signe une carte de crédit avec eux. Devrais-je le faire?

À un moment de votre vie, un ami ou un membre de votre famille peut vous contacter pour vous demander de signer pour une carte de crédit. Bien que ce soit un accord assez commun entre les parents et leurs enfants, ou des parents très proches, cela peut être une très mauvaise idée.

Les cosignataires peuvent aider les personnes ayant un crédit limité ou nul à se qualifier pour des prêts et des cartes de crédit. En s'appuyant sur vos antécédents de crédit, ils ont accès à des produits financiers qui pourraient autrement être hors de portée. À première vue, signer un bout de papier pour aider un être cher peut sembler inoffensif et même admirable. Si une personne vous demande de co-signer, elle ne cherchera probablement pas à faire des ravages intentionnels sur vos finances. Malheureusement, la vie arrive, et leurs erreurs et leurs malheurs deviendront les vôtres.

La co-signature peut vous endetter

Lorsque vous co-signez pour une carte de crédit, vous assumez l'entière responsabilité de chaque dollar débité sur ce petit morceau de plastique. Les prêteurs accordent des prêts en fonction de leur solvabilité ou de la probabilité que vous effectuiez des paiements à temps, en fonction de vos antécédents de revenu, de vos économies et de vos emprunts. Si une personne ne peut pas prétendre à un produit financier, c'est parce que le prêteur n'est pas convaincu que l'emprunteur aura les moyens de maintenir un calendrier de remboursement responsable. Et si le prêteur n’est pas convaincu, vous ne devriez pas l’être non plus.

Si vous êtes confus quant à vos responsabilités en tant que cosignataire, réfléchissez-y de cette façon. Vous vous inscrivez pour une carte ordinaire pour laquelle vous devez payer des dettes, des taux d’intérêt, des frais de retard et des frais de dépassement de limite. La seule différence est que quelqu'un d'autre est autorisé à faire des achats sans votre approbation. Assez terrifiant, non? Si l'autre personne fait défaut ou déclare faillite, vous êtes légalement tenu de rembourser ce qui vous est dû. Assez simplement, leur dette devient votre dette.

La co-signature peut détruire votre pointage de crédit

L'activité sur la carte de crédit aura un impact direct sur votre pointage de crédit. Si le fait de co-signer une carte n’endommage pas votre pointage de crédit, l’utilisation irresponsable de votre partenaire peut détruire l’historique de crédit pour lequel vous avez travaillé dur. Les prêteurs et les agences d'évaluation du crédit considéreront l'activité du compte comme la même chose, même si vous n'y êtes pour rien. Les paiements en retard de votre partenaire détruiront votre pointage de crédit.

Un autre facteur important qui détermine votre score est votre taux d'utilisation du crédit. Votre taux d'utilisation du crédit est votre crédit total utilisé par rapport à votre limite de crédit globale. Les experts recommandent de rester en dessous de 30%. Si le titulaire de carte commence à accumuler des dettes, votre taux d'utilisation du crédit en sera affecté. Par exemple, disons que vous avez 3 cartes de crédit avec une limite combinée de 15 000 $. Vous faites un très bon travail en maintenant votre dette de carte de crédit autour de 3 000 $, ce qui porte votre ratio à 20%. Mais maintenant, vous co-signez pour une carte avec une limite de 5 000 dollars et le détenteur de la carte a déjà une dette de 4 000 dollars. Votre utilisation de crédit a grimpé à 45%. Cela aura un impact tangible sur votre pointage de crédit.

La co-signature peut ruiner les relations

Le partage des finances est un jeu dangereux. Les gens signent avec l'espoir que les deux parties pratiquent des dépenses responsables. Le fait est que tout le monde n’a pas la volonté, l’éducation et la chance de garder ses finances en ordre. N'importe quel nombre d'événements de la vie peut envoyer vos finances dans une spirale descendante. Qu'il s'agisse d'une urgence médicale ou d'un arrêt de jugement, il y a toujours des possibilités qui se cachent autour de vous. Si votre entente de co-signature tourne au vinaigre, votre relation avec cette personne pourrait être irrémédiablement endommagée. La tension d'une relation financière peut être énorme. Ne risquez pas ça!

Alternatives à la co-signature

Au lieu de co-signer pour quelqu'un, suggérez une alternative. Deux options courantes sont d'ajouter la personne en tant qu'utilisateur autorisé ou de lui demander une carte de crédit sécurisée. Lorsque vous embauchez un utilisateur autorisé, vous conservez le contrôle de la limite de crédit et pouvez retirer la personne de votre carte à tout moment. Vous serez toujours responsable du projet de loi, mais cette option offre davantage de garanties contre les abus. Et tant que vous gardez sous contrôle l’activité de votre compte, la carte devrait avoir un effet positif sur vos deux scores de crédit.

Une carte de crédit sécurisée est un excellent moyen pour une personne ayant un crédit limité d'établir son historique de crédit. Les cartes sécurisées fonctionnent de la même manière que les cartes de crédit classiques, mais le titulaire de la carte est tenu de déposer un dépôt de garantie qui détermine la limite du compte. Vous empruntez essentiellement à vous-même, de sorte que les cartes sont émises sans risque pour le prêteur. Cela signifie que presque tout le monde peut être approuvé. Les cartes de crédit sécurisées sont parfaites pour quelqu'un qui commence tout juste à se constituer un historique de crédit.