Les prêts sur valeur domiciliaire pourraient stimuler votre petite entreprise

Les prêts aux entreprises traditionnels étant souvent difficiles à obtenir, certains propriétaires de petites entreprises se tournent plutôt vers leur principal actif, leur argent: la valeur nette de leur maison.

Par rapport à l'obtention d'un prêt auprès d'une banque, ce qui peut être un processus long et compliqué, «il est relativement facile d'obtenir un prêt sur valeur nette ou une marge de crédit, à condition que vous disposiez de fonds propres, d'un bon crédit et de revenus suffisants pour permettre le remboursement, »Déclare Craig Smalley, un expert en prêts aux petites entreprises.

Toutefois, utiliser la valeur nette de votre maison pour financer votre petite entreprise comporte de nombreux risques. Il est donc sage de peser le pour et le contre pour déterminer si cette stratégie vous convient.

Prêt sur valeur nette ou marge de crédit?

Il est important de comprendre les différences entre vos deux options d’emprunt sur valeur nette.

Prêt sur valeur domiciliaire: Il s’agit d’un prêt forfaitaire unique qui est remboursé mensuellement à un taux fixe, comme un prêt hypothécaire ordinaire. C’est très prévisible, car vous recevrez exactement les mêmes paiements chaque mois. Toutefois, vos paiements seront supérieurs à une marge de crédit, car vous devrez rembourser le principal et les intérêts chaque mois.

Marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC): Cela fonctionne plus comme une carte de crédit, car vous aurez accès à un montant fixe et pourrez puiser des fonds chaque fois que vous aurez besoin d’argent liquide. Vous l’empruntez ensuite et vous le remboursez autant de fois que vous le souhaitez pendant la période de tirage au sort, et aucun intérêt ne vous sera facturé jusqu’à ce que vous retiriez des fonds.

Gardez à l'esprit que les intérêts qui vous sont facturés seront probablement des taux variables, ce qui signifie que vos frais d'intérêts peuvent augmenter ou diminuer en fonction du taux préférentiel.

«Lorsque vous contractez un prêt traditionnel, vous devez deviner exactement de combien d'argent vous avez besoin», déclare Smalley. «Si vous avez besoin de plus, il serait difficile d'obtenir un autre prêt. Avec une ligne d'équité, vous pouvez prendre l'argent dont vous avez besoin."

Les HELOC viennent généralement avec une période de tirage au sort et une période de remboursement. La période de tirage au sort est une période pendant laquelle vous pourrez emprunter autant que vous le souhaitez dans les limites de votre ligne de crédit et durer de cinq à dix ans. Comme vous ne remboursez que des intérêts pendant la période de tirage, le paiement mensuel est faible, car vous ne remboursez pas le principal.

Vient ensuite la période de remboursement, pendant laquelle vous ne pouvez plus retirer d’argent et vous devez rembourser la totalité du solde du HELOC.

Alors quel type de prêt vous convient le mieux? Les prêts sur valeur domiciliaire conviennent probablement mieux aux propriétaires d’entreprises qui ont besoin d’argent pour des dépenses ponctuelles majeures, telles que l’achat d’équipements ou de biens immobiliers, tandis que les HELOC sont préférables si vous avez besoin d’un fonds de réserve sur une pour gérer les flux de trésorerie ou pour la flexibilité financière.

Avantages

1. Taux d'intérêt plus bas: Les taux d'intérêt sur la valeur nette de votre maison seront probablement beaucoup plus bas que vos autres options d'emprunt, y compris les prêts bancaires, puisque le prêt est garanti par votre maison.

Le taux d'intérêt moyen pour les prêts sur valeur nette est de 6,16% et le taux moyen d'un HELOC de 30 000 $, de 4,78% seulement, selon Interest.com. Cela se compare très favorablement aux prêts bancaires (7% à 10%), aux microcrédits (8% à 15%) et aux prêts à terme en ligne (7% à 25%).

2. Emprunt flexible: Vous pouvez utiliser l'argent d'un prêt hypothécaire comme bon vous semble, tandis que les prêts aux entreprises sont souvent assortis de restrictions quant à l'utilisation de l'argent.

Les HELOC sont un moyen efficace de résoudre un déficit de fonds de roulement si vous arrivez à un moment où vous attendez que les clients vous paient, dit Smalley.

Par exemple, au lieu de prendre une forme coûteuse de financement à court terme, comme un prêt de trésorerie (intérêt de 25% à 90%), un financement de comptes clients (de 15% à 25%) ou une avance de fonds des commerçants (70%). à 350%), les propriétaires d’entreprise peuvent à la place puiser dans une ligne de crédit immobilier et la rembourser simplement quand ils reçoivent l’argent de leurs clients. Cela vous coûtera peut-être moins cher que les options mentionnées ci-dessus.

3. Dette déductible des impôts: Les intérêts sur un prêt hypothécaire ou une marge de crédit sont déductibles si vous avez utilisé cet argent pour acheter, construire ou améliorer substantiellement votre maison, selon l'IRS.

En règle générale, vous pouvez déduire les intérêts sur les emprunts hypothécaires et les dettes sur la valeur nette de votre propriété jusqu’à 750 000 $ ou 375 000 $ si vous êtes marié et déposez vos déclarations séparément. L’intérêt que vous payez sur les prêts personnels, les prêts bancaires, les cartes de crédit et autres prêts n’est probablement pas déductible.

Les inconvénients

1. Vous mettez votre maison et votre entreprise en danger: Votre maison sert de garantie pour un prêt sur valeur nette et un HELOC. Bien que cela se traduise par un taux d’intérêt moins élevé sur le prêt, cela peut également entraîner la forclusion de votre maison et la perte de votre entreprise si vous ne remboursez pas vos remboursements.

2. Frais de clôture et frais: Les prêts sur valeur domiciliaire et les HELOC entraînent des frais de clôture, qui comprennent généralement les frais initiaux tels que les frais de demande et d'évaluation, les honoraires d'avocat, les frais de recherche de titre et les frais de traitement du prêt.

En outre, les HELOC peuvent entraîner des frais annuels, des frais d’inactivité si vous ne retirez pas d’argent du compte pendant une période donnée, ainsi qu’une pénalité pour remboursement anticipé si vous remboursez le solde du prêt plus tôt que prévu. Le montant total des frais que vous payez dépendra en fin de compte du prêteur que vous choisissez et de ses polices individuelles, alors choisissez avec soin.

3. Risque de taux d'intérêt: Alors que les prêts sur valeur domiciliaire sont des prêts à taux fixe, les HELOC sont généralement assortis d'un taux d'intérêt variable basé sur le taux préférentiel. Cela signifie que vos paiements vont augmenter ou diminuer en fonction des taux d’intérêt du marché. Il est donc difficile de budgétiser cette dépense mensuelle.

Une augmentation des taux d'intérêt pourrait rendre votre nouveau paiement mensuel inabordable, entraînant un défaut sur le prêt. Il s'agit donc d'un risque énorme à prendre en compte. Pour lutter contre ce risque, vous pouvez choisir un prêt sur valeur nette ou un HELOC avec une option à taux fixe, même si vos versements mensuels seront probablement plus élevés.

Qui devrait utiliser ce type de financement?

Utiliser une ligne de financement en fonds propres pour acheter un restaurant ou un commerce de détail n’est probablement pas une bonne idée, car ils peuvent devenir des gouffres financiers, et obtenir l’argent pour rembourser le prêt prendrait beaucoup de temps, dit Smalley.

«Si vous les utilisez pour acheter des stocks, cela peut également être une mauvaise idée, car la valeur des stocks pourrait devenir inférieure à celle pour laquelle vous les avez achetés», dit-il.

Les personnes travaillant dans des secteurs de services tels que le conseil, les services juridiques, les soins de santé et les services sociaux sont les mieux adaptées à ces prêts. Selon M. Smalley, ils seraient en mesure de rembourser le prêt en moins de temps, car ils vendent un service plutôt qu'un produit que les consommateurs n’aimeraient peut-être pas.

Si vous êtes confiant dans votre capacité à rembourser le prêt, l’utilisation d’un prêt sur valeur domiciliaire ou d’un HELOC présente de nombreux avantages qui peuvent vous aider à développer votre entreprise.

Mais quel que soit le mode de financement que vous choisissiez, souvenez-vous toujours de rechercher le meilleur accord, comparant les conditions de prêt, les frais et les taux d’intérêt, et lisez attentivement tous les documents de clôture.

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Image de la maison et de l'argent via Shutterstock.