Comment le tabagisme et d'autres produits à base de nicotine affectent les soumissions d'assurance vie

Vous ne pensez peut-être pas être fumeur. Mais lorsque vous souscrivez une assurance vie, vous serez peut-être surpris d'apprendre que les assureurs ne sont pas d'accord.

Tout d’abord, même si vous cessez de fumer, les compagnies d’assurance ne vous considèrent généralement pas comme un non-fumeur avant que vous n’ayez été libéré du tabac et de la nicotine pendant au moins un an. Même dans ce cas, vous ne recevrez pas les meilleures offres d’assurance vie d’une entreprise sans plusieurs années supplémentaires.

Le taux d'assurance vie moyen d'un fumeur âgé de 35 ans dans la classe de risque «standard» pour une police d'assurance vie de 500 000 $ sur 20 ans est de 747 $ par an, soit plus du double du taux de 312 $ pour non-fumeur. Cela dit, si vous utilisez encore du tabac ou de la nicotine, l'impact sur les taux d'assurance vie dépend de la façon dont vous le faites. Voici comment certaines grandes compagnies d’assurance traitent divers produits.

Cigarettes

Celui-ci est facile. Si vous fumez des cigarettes, attendez-vous à être considéré comme un fumeur et payez des taux plus élevés.

Cigares, pipes et tabac à chiquer

L’assureur AIG considérera les cigares comme un «facteur non facteur» si vous ne fumez pas plus d’une fois par semaine, que votre urine ne contient pas de nicotine lors de vos tests et que vous n’avez utilisé aucun autre produit du tabac depuis au moins cinq ans. La Transamerica a des règles similaires, mais n'autorise qu'un cigare par mois.

MetLife offre ses meilleurs tarifs aux personnes qui n'ont consommé ni tabac ni nicotine au cours des cinq dernières années et dont le test de dépistage de la nicotine a donné un résultat négatif à l'examen médical de l'assurance-vie. Toutefois, les personnes qui fument jusqu'à quatre «cigares de fête» par an peuvent être admissibles au tarif «non-fumeur d'élite», tandis que les personnes qui fument actuellement un cigare, une pipe ou du tabac à chiquer peuvent obtenir le taux «non-fumeur préféré» si leur test de dépistage de la nicotine est négatif. Prudential donnera des tarifs «non-fumeur plus» aux personnes qui fument un cigare, une pipe ou du tabac à chiquer.

Patchs à la nicotine et gomme

Prudential donnera également des taux non-fumeurs plus aux personnes qui utilisent des timbres à la nicotine ou des chewing-gums. Mais la plupart des autres entreprises les mettent en bloc avec des cigarettes.

Cigarettes électroniques

Les entreprises qui incluent les cigarettes électroniques dans leurs directives, telles que AIG et MetLife, les classent généralement avec des cigarettes à l’ancienne.

Selon une étude réalisée l'année dernière par Munich, American Reassurance Co., à peine 41% des assureurs disposaient de directives de souscription en vigueur pour les cigarettes électroniques, 82% d'entre eux les classant comme produits du tabac. Parallèlement, 76% des souscripteurs travaillant pour des sociétés sans politique de souscription estimaient que les cigarettes électroniques devraient être considérées comme des produits du tabac.

"Pour le moment, il n'y a aucun moyen de distinguer un consommateur de cigarette électronique d'un fumeur de tabac via le dépistage à la cotinine, un test de routine destiné à la plupart des candidats à l'assurance", a déclaré Bill Moore, vice-président de Underwriting and Medical chez Munich American, dans une nouvelle Libération. "Bien que les risques à long terme pour la santé associés aux cigarettes électroniques restent flous, la plupart des assureurs font preuve de prudence en matière de tarification et de gestion des risques."

Le résultat est que les compagnies d’assurance-vie ne traitent pas tous les fumeurs de la même manière, bien que votre meilleure stratégie pour obtenir les meilleurs tarifs et vivre plus longtemps soit toujours d’arrêter de fumer.

Notre outil d’estimation d’assurance vie sur site peut vous montrer la différence entre les taux de fumeur et de non-fumeur.

Aubrey Cohen est rédactrice en chef couvrant les assurances et les investissements pour Investmentmatome . Suivez le sur Twitter @aubreycohen et sur Google+ .

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