Quand prendre des prestations de sécurité sociale: 62, 67 ou 70?
Quel prix vendre tes PRESTATION VIDÉO ?
Table des matières:
- 5 facteurs pour vous aider à décider
- Réfléchissez et obtenez un deuxième avis
- Et après?
- Voir combien d'argent votre épargne actuelle fournira-t-elle à la retraite
- Trouver un conseiller financier «conseil uniquement»
- Apprendre comment rédiger un plan de retraite
Avoir 62 ans pourrait ne pas sembler être un anniversaire marquant, mais c’est: C’est l’âge le plus précoce auquel l’Administration de la sécurité sociale (SSA) permet aux individus de commencer à tirer parti des avantages du système.
Cela ne signifie pas pour autant que vous deviez sauter sur l'occasion à la minute près où ce drapeau à damier agite.
L'âge compte. Réclamer la sécurité sociale à 62 ans à l’avance réduira les prestations mensuelles par rapport au montant auquel vous êtes admissible à l’âge de la retraite (66 ou 67 ans pour la plupart des gens). Reportez les prestations de tirage jusqu'à l'âge de 70 ans et votre consommation mensuelle augmentera jusqu'à 8% par an.
5 facteurs pour vous aider à décider
Une augmentation annuelle de 8% des prestations de la sécurité sociale constitue une très grosse incitation à différer le dépôt des demandes de prestations. Mais il y a d'autres considérations:
Votre "âge de la retraite complète." Bien que les personnes soient éligibles pour commencer à percevoir des prestations à partir de 62 ans, la SSA ne versera 100% de vos prestations que si vous atteignez la définition d’Oncle Sam de la pleine retraite. Pour les personnes nées en 1960 ou après, il aura 67 ans. (Si vous êtes né avant 1960, consultez le tableau SSA pour savoir quand vous pouvez célébrer.)
Vous pouvez certainement prendre votre retraite avant cette date, mais le montant que vous recevez chaque mois sera réduit d'une fraction de pour cent pour chaque mois au cours duquel vous avez commencé à recevoir des prestations anticipées.
Pour quelqu'un dont l'âge de la retraite est de 67 ans, le début des prestations à l'âge de 62 ans équivaut à une réduction mensuelle de près de 30% (rapportant à peine 953 dollars par mois, contre 1 369 dollars). Inversement, si vous avancez la date, vous accumulez des crédits de retraite retardés (jusqu’à 70 ans) et augmente le montant de votre chèque mensuel de sécurité sociale à 1 681 $.
" CALCULATRICE: De combien d'argent aurez-vous besoin pour prendre sa retraite à 67 ans?
Comme votre arbre généalogique est chaleureux. Si vous appartenez à un stock génétique en bonne santé - beaucoup de parents devenus octo- et nonagénaires - et que vous vous attendez à vivre longtemps et à prospérer, attendre serait peut-être la meilleure solution. Un rembourrage supplémentaire sur les chèques de sécurité sociale peut s’avérer utile s’il ya de grandes chances que vous perdriez plus longtemps que le reste de vos revenus de placement.
Cependant, déposer tôt peut alléger le fardeau financier si vous traitez avec des problèmes de santé coûteux, en particulier si vous cessez de travailler et si vous perdez l’accès à l’assurance maladie fournie par l’employeur avant d’être couvert par Medicare. De plus, si ces problèmes de santé font qu’il est peu probable que vous viviez dans vos 70 ans, attendre de recevoir des prestations pourrait tout simplement ne pas en valoir la peine - à moins que vous ne cherchiez à augmenter les prestations futures de votre conjoint survivant. (Il y a plus à ce sujet ci-dessous.)
Si vous travaillez toujours. Vous pouvez continuer à travailler et continuer à bénéficier de tous vos avantages une fois que vous avez atteint l'âge de la retraite. Avant cela, certaines de vos prestations peuvent être retenues, en fonction du montant que vous gagnez au-dessus de la limite annuelle. (Pour 2018, la limite est fixée à 17 040 dollars pour les personnes qui n’atteindront pas l’âge de la retraite au cours de l’année.) Vous aurez toujours un crédit pour ces gains et la SSA recalculera votre prestation lorsque vous atteindrez l’âge de la retraite.
Un conjoint en mauvaise santé peut vouloir commencer à recevoir des prestations plus tôt, tandis que le plus sain retarde le dépôt.
Si vous êtes admissible à des avantages sur le dossier de quelqu'un d'autre. Si vous êtes la moitié d’un couple - même divorcé - l’effet de l’ensemble des problèmes susmentionnés devrait être pris en compte pour les deux parties et, s’ils vivent ensemble, pour vous en tant que couple. Par exemple, un conjoint en mauvaise santé peut vouloir commencer à recevoir des prestations plus tôt, tandis que le plus sain retarde le dépôt de sa demande. Ou, si vous êtes le soutien économique le plus élevé, vous voudrez peut-être attendre plus longtemps avant de percevoir une prestation plus avantageuse et, si vous décédez le premier, une protection de survivant plus élevée pour votre conjoint.
Si vous voulez investir de l'argent. Nulle part il n’est dit que vous êtes obligé de dépenser l’argent que vous recevez de la sécurité sociale. Vous pouvez l'investir dans des actions, des obligations, de l'immobilier ou autre. (Nous présentons certaines de vos options dans «Comment investir de l'argent».)
Une chose que vous ne pouvez pas faire avec la sécurité sociale en matière d’investissement est de la compter comme un «revenu gagné» pour pouvoir prétendre à un IRA. Cependant, vous pouvez toujours investir via un compte imposable régulier. N'oubliez pas qu'à court terme, certains investissements peuvent être très volatils et ne pas convenir à tout l'argent dont vous savez qu'il vous faudra à court terme (dans les cinq prochaines années environ). Pesez cela par rapport au rendement garanti que vous obtiendrez sur votre argent en attendant de déposer et en accumulant plus de crédits de retraite différés.
Réfléchissez et obtenez un deuxième avis
Décider d’activer le changement de prestations de la sécurité sociale n’est pas une décision à prendre à la légère. Une fois que vous commencez à recevoir des prestations, le montant que vous recevez constitue la base de ce que vous obtiendrez pour le reste de votre vie. De plus, les ajustements annuels du coût de la vie (COLA) seront basés sur ce montant.
Pour rappel, la moyenne mensuelle des prestations de sécurité sociale versées en 2017 s'élevait à un peu plus de 1 400 USD. Pour les personnes âgées d’aujourd’hui, cela représente une importante artère de revenu - environ un tiers de l’argent dont elles doivent vivre, selon les données de la SSA.
" PLUS: Pourriez-vous vous en tirer sur le revenu de retraite moyen?
Vous en avez un dans votre vie: si vous commencez à recevoir des prestations de la Sécurité sociale, puis décidez que vous pouvez attendre plus longtemps pour obtenir un paiement plus élevé, vous disposez d'un délai de 12 mois pour changer d'avis et rembourser l'argent que vous avez déjà reçu..
Vous ne savez pas où vous en êtes aujourd'hui? L'estimateur de retraite SSA fournit un montant approximatif d'indemnité basé sur votre enregistrement des gains réels de la sécurité sociale. Si vous vous posez davantage de questions sur les problèmes de sécurité sociale, un planificateur financier agréé peut vous aider à gérer différents scénarios en tenant compte des flux de revenus disponibles, des rendements de vos investissements en cours, des taxes et autres éléments de la planification de la retraite.
" PLUS: Comment choisir un conseiller financier
Décider du moment où prendre la sécurité sociale est une décision qui affectera le reste de votre vie. Engager un professionnel pour vous expliquer les différentes options peut s'avérer un investissement rentable.
