Parlez avec vos enfants maintenant pour créer des adultes indépendants plus tard

Parmi les conclusions de la récente étude sur la retraite des jeunes diplômés réalisée par Investmentmatome, on peut citer ceci: Les jeunes adultes qui vivent à la maison deux ans après l’obtention du diplôme universitaire peuvent réduire jusqu’à cinq ans leur âge anticipé. Selon l’analyse, les diplômés de 2015 envisagent une carrière d’un demi-siècle.

Étant donné ce que les experts en finance comportementale connaissent de nos priorités, il est toutefois peu probable que les plus récents diplômés échangent deux ans avec leur père et leur mère pour cinq jours de détente supplémentaires. Les parents inquiets d'un scénario «d'échec au lancement» peuvent donc être un peu plus faciles à supporter.

Mais même si vous attendez avec impatience la liberté d’un nid vide, vous ne voudrez pas voir votre nouveau diplômé se débattre. Environ le quart des jeunes adultes vivent chez leurs parents et les problèmes liés à la hausse des loyers et à l’endettement paralysant des prêts aux étudiants s’aggraveront probablement.

Vous voulez aider vos enfants à choisir dans leur style de vie après l'obtention de leur diplôme? Jeter les bases pour qu’ils soient prêts à être financièrement indépendants. Cela signifie avoir des discussions difficiles sur les priorités financières, les coûts potentiels du collège et l'importance de l'épargne pour la retraite.

Voici cinq leçons que vous devez enseigner à vos enfants avant, pendant et après le collège pour les aider à se lancer:

Commencez par limiter l'endettement des étudiants

Une bonne règle à suivre: maintenez le total des emprunts sous forme de prêts étudiants entre 50% et 100% du salaire prévu pour la première année.

Pour ce faire, les étudiants doivent trouver un emploi plutôt que d’emprunter pour couvrir leurs dépenses de mode de vie. Bourse épuisée et possibilités de subvention avant de contracter des emprunts. Et le kicker: soyez prudent avec le choix de l'école, qui a le plus gros impact sur le niveau d'endettement.

"Voulez-vous aller dans une grande école avec une grande équipe de football et un immense campus ou une école publique offrant une aussi bonne éducation pour un tiers du coût?", Demande Mike Sander, planificateur financier à Tarrytown, New York.. "Nos cerveaux ont la volonté de vouloir une belle école brillante et branchée, mais quand on commence à regarder le coût, cela n'a souvent aucun sens."

Et au fur et à mesure que vos enfants se préparent à obtenir leur diplôme, assurez-vous qu'ils s'informent de toutes les options de remboursement de leurs prêts étudiants, plutôt que de laisser le gouvernement choisir le plan par défaut.

Épargner pour la retraite nécessite un régime

De nombreux outils et conseils en ligne guideront vos enfants dans la détermination des économies à réaliser en vue de la retraite. Après cela, vous êtes prêt à parler de véhicules d’épargne.

Si une option 401 (k) avec dollars correspondants est une option, la conversation est brève: cette correspondance est de l’argent gratuit; le 401 (k) doit donc être utilisé en premier. Et les retenues sur la paie pour un 401 (k) sont un moyen facile et sans tracas de prendre l’habitude d’épargner.

Sinon, le meilleur choix est souvent un Roth IRA. Et voici une bonne nouvelle: vos enfants peuvent ouvrir un Roth IRA pendant leurs études (ou pour le très ambitieux lycée) tant que l’étudiant gagne un revenu.

Vos années de croissance salariale sont à la hausse

Nous supposons souvent que plus nous vieillissons, plus nos salaires vont augmenter. C’est une bonne excuse pour différer l’épargne. Toutefois, une analyse récente des données de la Social Security Administration réalisée par la Fed de New York a révélé que l'essentiel de la croissance des bénéfices se produit entre 25 et 35 ans.

Il est donc pratique que ces premières années le soient également lorsque les épargnants peuvent tirer le meilleur parti des intérêts composés, ce qui a un impact énorme sur le solde du compte de retraite. Ceux qui parviennent à accumuler leurs augmentations de salaire quand ils seront jeunes auront beaucoup plus de facilité à se constituer une fortune pour leur retraite.

«Plus vous commencez tôt, plus c'est facile et plus l'impact de la croissance composée est grand», déclare Andy Tilp, planificateur financier à Sherwood, dans l'Oregon, qui enseigne également un cours universitaire sur les finances personnelles. Il ramène ce point chez lui avec des étudiants utilisant une application vieillissante.

«L'intention est de montrer que même s'ils sont tous jeunes et beaux, l'âge arrive et qu'il faut planifier à l'avance», explique Tilp. Des études montrent que le fait de voir une version de nous-même améliorée par l’âge peut nous inciter à économiser davantage.

Si vous ne voulez pas dépenser moins, vous devez gagner plus

Dans cette économie de l’année, il n’ya aucune excuse pour ne pas avoir d’emploi secondaire si le travail à temps plein ne paie pas les factures.

Les options sont pratiquement illimitées, mais vous devrez peut-être pousser vos diplômés dans la bonne direction. Quelques suggestions à transmettre: Devenez chauffeur. Louez de l'espace supplémentaire chez vous sur Airbnb. Utilisez Rover ou DogVacay pour rechercher des clients gardant des animaux domestiques ou Care.com pour en trouver. Louez vos biens sur Zilok, inscrivez-vous pour effectuer de petits travaux via TaskRabbit, devenez assistant virtuel indépendant sur Upwork ou écrivez ou modifiez du contenu pour Scripted.

Une partie de cette leçon implique de rappeler gentiment qu’ils doivent utiliser judicieusement ce revenu supplémentaire: L’idée n’est pas d’établir un budget de divertissement; c’est pour financer un IRA.

Les bases financières vous aideront à rester sur la bonne voie

Outre l’augmentation des revenus, comme indiqué ci-dessus, deux autres éléments peuvent considérablement améliorer la sécurité financière: un budget et un fonds d’urgence. Le maintien du premier facilitera le financement du dernier, ainsi que la recherche d’argent pour l’épargne en vue de la retraite.

De nos jours, un budget nécessite peu d'effort, explique Stephen Hart, planificateur financier à Plano, au Texas."Lorsque vous avez des applications en ligne et que vous pouvez vous connecter à votre relevé bancaire à tout moment, il est plus facile que jamais de suivre vos dépenses", dit-il. "Il n’ya vraiment aucune excuse pour ne pas le faire."

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Arielle O’Shea est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par USA Today.

Image via iStock.