5 façons d'utiliser votre remboursement d'impôt pour assurer votre avenir

Faire des folies sur un nouvel iPad ou souscrire à GlossyBox peut être tentant lorsque votre remboursement d'impôt apparaît. Mais avant de commencer à appuyer sur le bouton d'achat, envisagez d'utiliser une partie de l'argent pour protéger ce que vous avez déjà.

Le remboursement moyen des taxes en 2015 est d'environ 3 100 dollars, selon l'IRS. C’est suffisant pour renforcer la couverture d’assurance et les économies d’urgence et peut-être encore vous laisser de l’argent supplémentaire pour vous amuser.

Voici cinq façons d'améliorer immédiatement votre protection d'assurance.

»COMPAREZ: Taux d'assurance vie

1. Acheter une assurance vie

Vous faites partie des personnes qui ont besoin d’une assurance-vie si votre décès devait blesser quelqu'un financièrement. L'assurance vie temporaire, qui vous couvre pendant une certaine période, est suffisante pour la plupart des familles. Idéalement, lorsque le terme est épuisé, vous n’avez plus besoin d’assurance-vie: les enfants ont grandi, la maison est payée et vous avez un pécule considérable.

Lorsque vous souscrivez une assurance-vie temporaire, vous choisissez la durée du contrat, telle que 10, 20 ou 30 ans, ainsi que le montant de la prestation de décès, qui est versée à votre bénéficiaire si vous décédez dans les délais. Le bénéficiaire, tel que votre conjoint, peut utiliser l'argent pour quoi que ce soit, comme les frais d'obsèques, le remboursement de l'hypothèque ou l'envoi des enfants à l'université.

«L’une des objections les plus courantes que j’entends est:« Je n’ai pas les moyens de me le permettre », a déclaré Ryan Andrew, agent d’assurance indépendant à Richmond, en Virginie. "Mais aujourd’hui, les taux sont au plus bas qu’ils n’aient jamais été."

Selon une étude de Investmentmatome, les citations d'assurance vie temporaire pour une police de 500 000 $ sur 20 ans peuvent s'élever à environ 240 $ par an pour un homme en bonne santé de 30 ans et à environ 210 $ par an pour une femme en bonne santé de 30 ans.

L’assurance vie n’est pas réservée aux soutiens de famille; Les parents qui restent à la maison devraient aussi être couverts, dit Andrew. Si un parent qui reste à la maison décède, le parent survivant peut utiliser le produit de la vente pour payer les frais de garde d’enfants et d’autres services fournis par les parents, ou prendre un congé pour s'occuper de ses enfants.

2. Économiser de l'argent pour les frais de santé à la charge

Les frais médicaux sont souvent une source de factures inattendues.

«Quand les gens disent qu’ils ne savent pas s’ils ont besoin d’un fonds d’urgence, je leur demande: quelle est votre franchise d'assurance maladie?», Déclare Delia Fernandez, planificateur financier payant à Los Alamitos, Californie.

La franchise moyenne pour un régime d’assurance maladie souscrit sur un lieu de travail est de 1 318 dollars (pour les employés uniquement), selon une enquête réalisée en 2015 par Kaiser Family Foundation et Health Research & Educational Trust sur les avantages sociaux des employeurs. La franchise moyenne pour un «plan d'argent 2016», le plan individuel le plus populaire vendu sur les bourses d'assurance maladie, est de 3 117 $, selon HealthPocket, qui analyse et compare les plans de santé.

Mettez de l’argent dans votre remboursement d’impôt pour votre franchise si vous ne cotisez déjà pas assez sur un compte épargne-santé ou un compte de dépenses flexible au travail pour couvrir les frais médicaux non remboursés.

3. Économiser de l'argent pour les réparations de maison et de voiture

Une autre utilisation judicieuse de l’argent des remboursements d’impôt consiste à payer les réparations plus petites lorsque l’imprévu se produit et à vous fier à l’assurance de votre propriétaire pour couvrir les plus grandes catastrophes. Même si les dommages sont couverts par votre police, vous feriez mieux de payer vous-même les réparations si vous ne collectiez que quelques centaines de dollars après la franchise, explique Andrew. Le dépôt d’une petite réclamation peut entraîner une augmentation du taux d’assurance habitation pendant quelques années et vous ne pourrez pas vous échapper en changeant de société. La réclamation sera enregistrée dans votre dossier, ce que les autres sociétés examineront lors de votre demande de couverture.

C’est aussi une bonne idée d’éviter de trop petites réclamations sur votre assurance auto. Mais impliquez la compagnie d'assurance lorsqu'un accident implique d'autres conducteurs ou des blessures, même si les dommages sont mineurs.

4. Acheter une assurance invalidité

L’assurance invalidité vous verse une partie de votre revenu si vous ne pouvez pas travailler pendant une longue période en raison d’une maladie ou d’une blessure - un risque plus probable que vous ne le pensez. Selon le Council for Disability Awareness, plus d'un quart des jeunes de 20 ans seront victimes d'une invalidité avant leur retraite.

«Nous avons des bébés, nous nous sommes fait mal au dos, nous sommes devenus déprimés et nous avons des diagnostics médicaux comme le cancer», a déclaré Carol Harnett, présidente du conseil.

Si vous voulez vous battre financièrement sans salaire, comme beaucoup d'Américains, vous aurez besoin d'une assurance invalidité, dit-elle.

Souscrivez à une couverture au travail si votre employeur propose des prestations d'assurance invalidité, même si vous devez payer une partie de la prime. Si la couverture n’est pas offerte au travail ou si vous êtes travailleur indépendant, achetez un régime d’assurance invalidité individuel, que vous souscrivez vous-même. Votre remboursement d’impôt peut aider à payer la prime de la première année.

5. Acheter plus d'assurance responsabilité

L’assurance responsabilité civile de votre propriétaire, locataire ou assurance automobile couvre les dommages et les blessures que vous causez, en payant jusqu’aux limites de la police. Si vous ne pensez pas au degré de protection de votre responsabilité, vous n’en aurez peut-être pas assez. Au fur et à mesure que votre épargne et vos avoirs augmentent, vous devenez une meilleure cible pour un procès. Renforcer la protection de la responsabilité est un moyen intelligent d’utiliser l’argent des remboursements d’impôt, en particulier dans un monde heureux en justice.

«J’ai vu des gens avec 1 million de dollars courir avec le type de protection de responsabilité-assurance qu’ils avaient acheté à 20 ans», déclare Fernandez.

Andrew recommande aux propriétaires de souscrire autant d'assurance de responsabilité civile que possible sur leurs polices habitation et auto, puis souscrivent une protection supplémentaire avec une police de responsabilité parapluie, en particulier s'ils possèdent d'autres biens, ont beaucoup d'économies ou ont de jeunes conducteurs plus d'accidents de voiture. La couverture parapluie entre en jeu lorsque vous atteignez la limite du montant de responsabilité de votre police auto ou habitation.

Selon l'Assurance Information Institute, vous pouvez acheter une police d'assurance parapluie d'un million de dollars pour 150 à 300 dollars par an.

«C’est une tranquillité d’esprit peu coûteuse», déclare Patricia Jennerjohn, planificatrice financière payante à Oakland, en Californie, qui recommande une couverture supplémentaire à nombre de ses clients.

»COMPAREZ: Taux d'assurance vie

Si vous renforcez votre filet de sécurité financière, vous devrez peut-être augmenter votre budget d'assurance. Au lieu de compter sur un remboursement d'impôt chaque année, Jennerjohn suggère de réduire vos retenues d'impôt pour libérer de l'argent tous les mois.

Un remboursement n'est pas une aubaine ou un cadeau, dit-elle. "Cela signifie que vous avez trop payé le gouvernement."

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par USA Today.

Barbara Marquand est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.