Économisez comme un super-héros: Roth IRA et 529 plans

Par Winnie Sun

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De nombreuses personnes entendent le terme investir et pensent que cela signifie acheter des actions individuelles ou des fonds communs de placement, mais c’est une façon très limitée de faire fructifier votre argent à long terme. Bien que vous souhaitiez peut-être disposer de stocks ou de fonds réels à un moment donné, il est également impératif pour votre santé financière de diversifier vos activités et de garder votre argent à l'abri de tout impôt.

En tant que conseiller financier, je travaille avec des clients tous les jours sur leurs investissements. Voici l'un des meilleurs conseils que je puisse partager: Réduisez tout d'abord vos coûts les plus importants, qui sont généralement les impôts. Alors seulement devriez-vous vous concentrer sur les actions ou les fonds communs de placement.

Voici deux de mes types de comptes préférés, que j'appelle les comptes de «superhéros», car ils peuvent faire beaucoup. Non seulement ils offrent des avantages fiscaux, mais ils peuvent également jouer plusieurs rôles dans votre plan financier. Et oui, vous devriez certainement en tenir compte avant de déposer vos impôts de 2016.

Roth IRA

Les Roth IRA peuvent être utilisés pour l'épargne-retraite, l'épargne universitaire, votre fonds d'urgence hybride ou une combinaison des trois. Pour être éligible à verser une contribution complète Roth IRA pour 2016, vous devez gagner moins de 117 000 USD si vous êtes célibataire et moins de 184 000 USD si vous êtes marié. Les limites augmentent pour 2017.

Si vous souhaitez épargner pour la retraite mais que vous n’avez pas assez de fonds en banque pour constituer un fonds d’urgence, vous pouvez envisager d’utiliser votre Roth IRA pour les deux. Une cachette d’urgence doit comporter au moins trois à six mois de factures et de dépenses pour vous protéger en cas de perte d’emploi ou autre urgence financière. Pour utiliser l'IRA Roth en tant que compte d'urgence, prévoyez de verser un maximum annuel de 5 500 dollars, ou 6 500 dollars si vous avez 50 ans ou plus. Si vous n’avez pas besoin d’utiliser la cotisation annuelle cette année-là en cas d’urgence, elle est stockée pour la retraite.

Votre conseiller financier peut vous aider à relier votre IRA Roth à votre compte bancaire pour automatiser vos dépôts dans votre IRA chaque mois, si le versement de nombreuses contributions est plus facile pour vous qu’une somme forfaitaire. Le montant que vous avez versé à Roth IRA est accessible à tout moment, sans taxe ni pénalité IRS. Cela vous donne une flexibilité aujourd'hui et à l'avenir.

" PLUS: Meilleurs comptes Roth IRA

Roth IRA peut également être idéal pour économiser sur les frais de scolarité. Ils ne sont pas déclarés comme actifs dans l’application gratuite pour l’aide fédérale aux étudiants (FAFSA), ils ne vous feront donc pas de mal à vous-même ni à l’éligibilité de votre enfant à une aide financière fédérale et d’État. Important à noter: pour éviter les pénalités, ce type de compte doit être ouvert au moins cinq ans avant le premier retrait.

Étant donné que l’argent Roth IRA utilisé pour la retraite est déjà imposé avant d’être inscrit au compte, vos cotisations augmenteront en franchise d’impôts jusqu’à la retraite, c’est-à-dire après 59 ans et demi. Le Roth IRA offre un choix très flexible d’options de placement pour la retraite, y compris des fonds communs de placement, des actions et obligations individuelles, des fonds négociés en bourse, et même des CD et des fonds du marché monétaire. Parlez à un conseiller pour vous aider avec vos options sur investissement.

Si vous recherchez un moyen simple et astucieux de lancer vos économies, les Roth IRA sont un excellent candidat. Étant donné les nombreuses options disponibles, il est préférable de consulter un conseiller financier pour obtenir des conseils personnalisés sur les investissements spécifiques qui conviennent le mieux à votre situation.

529 plans d'épargne-études

Comme son nom l'indique, ces types de comptes sont principalement utilisés pour l'épargne universitaire. Avec 529 plans, il est préférable d’ouvrir un compte tôt. Vous pouvez ouvrir un compte pour vous-même et le transférer au nom de l'enfant une fois celui-ci né. Cependant, les étudiants de tout âge peuvent bénéficier de ces comptes. Le titulaire du compte contrôle le compte et choisit un bénéficiaire, généralement un enfant ou un autre membre de la famille. Les parents ouvrent souvent ces comptes pour leurs enfants, mais les grands-parents, d'autres membres de la famille et des amis peuvent également ouvrir des comptes et verser des contributions. Les économies réalisées dans 529 plans peuvent être utilisées dans des collèges, des écoles de commerce et des écoles de premier cycle de quatre et deux ans. Contrairement aux autres plans, n'importe qui peut ouvrir un plan 529, quel que soit son niveau de revenu. L'argent dans 529 plans doit être déclaré dans la FAFSA et aura une incidence sur l'admissibilité à l'aide basée sur les besoins.

Bien que 529 contributions ne soient pas déductibles des impôts, lorsque les gains sont utilisés pour les dépenses d'université, ils ne sont pas soumis à l'impôt fédéral et, dans certains États, ils ne sont pas imposés par l'État non plus. Demandez à votre conseiller financier et à votre conseiller fiscal de vérifier les lois en vigueur dans votre État afin de déterminer les véritables avantages fiscaux d'un plan 529 pour vous.

Un avantage supplémentaire de 529 plans est qu’ils sont favorables à la planification successorale: les fonds versés à 529 plans, par exemple de parents ou de grands-parents, sont considérés comme un don et réduisent le revenu imposable du cotisant.

Les plans Roth IRA et 529 constituent des moyens astucieux d’épargner et d’éclairer votre avenir à long terme.

Winnie Sun est le partenaire fondateur du Sun Group Wealth Partners à Irvine, en Californie.