Comment comprendre le score FICO gratuit de votre carte de crédit -

Les principaux émetteurs de cartes de crédit font la queue pour offrir des scores FICO gratuits, permettant à plus de personnes que jamais de se familiariser avec leurs cotes de crédit. Mais qu'en est-il du crédit rapports, qui sont libres depuis des années?

«Il y a 15 ou 16 ans, personne ne connaissait les cotes de crédit», déclare Bruce McClary, porte-parole de la National Foundation for Credit Counseling. «Maintenant, vous pouvez les obtenir n'importe où, comme un distributeur automatique. La déconnexion est que les consommateurs connaissent le nombre mais pas ce que le conducteur est."

Votre pointage de crédit est un résumé à trois chiffres des informations de votre dossier de crédit - utile, mais pas le récit complet. Si votre émetteur de carte de crédit propose des scores gratuits, vous pouvez suivre le vôtre sur votre relevé mensuel ou en vous connectant à votre compte en ligne. Toutefois, à moins que vous ne compreniez comment votre carte de crédit et vos autres activités financières apparaissent dans votre rapport de crédit, vous devez deviner la cause de toute augmentation ou diminution de votre score.

Dans un sondage de 2015, l'American Bankers Association a révélé que 60% des consommateurs avaient vérifié leurs rapports de crédit au cours des 12 derniers mois et 66% avaient vérifié leurs scores. Mais combien de personnes vraiment Les rapports ne sont pas clairs: dans le même sondage, 44% ont déclaré que le rapport de crédit et la cote de crédit étaient des noms différents pour la même chose.

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Comment l'utilisation de la carte de crédit entre en compte

Un rapide coup d'œil sur les facteurs qui composent votre score FICO, le modèle de notation de crédit utilisé par la plupart des prêteurs, montre immédiatement à quel point vous pouvez facilement nuire à votre crédit en utilisant une carte de crédit négligente - ou en l'aidant par des actions responsables:

• Historique de paiement: 35%. Les factures payées avec plus de 30 jours de retard apparaîtront sur votre dossier de crédit et vous feront perdre un point.
• Montants que vous devez (en total et en pourcentage du crédit disponible): 30%. Des soldes élevés ou des cartes avec un maximum de points peuvent faire perdre des points à votre score, même si vous suivez vos paiements.
• Âge des comptes:15%. Les anciens comptes sont bons pour votre score, alors fermer les cartes de crédit peut vous faire mal.
• Nouveaux comptes:10%. Demander ou ouvrir trop de nouvelles cartes de crédit dans un laps de temps relativement court est un signal d'alarme pour les modèles de notation.
• Mix de crédit:10%. Les algorithmes de pointage de crédit tendent à récompenser un mélange diversifié de comptes de crédit.

Le niveau de détail offert dans les rapports de crédit les rend extrêmement précieux pour comprendre l’impact de vos actions sur votre score.

«Votre dossier de crédit est tout aussi important que votre score», déclare Beverly Harzog, experte en crédit, de «The Debt Escape Plan». «Vous devez commencer par votre dossier de crédit. Où que vous soyez dans la vie de crédit, vous voulez vérifier votre rapport."

Depuis que la loi fédérale sur l’information financière en matière de crédit a été modifiée en 2003, tout le monde a droit à un rapport de crédit gratuit une fois par an de chacun des principaux bureaux d’évaluation du crédit - Equifax, Experian et TransUnion. Vous pouvez accéder à ces rapports sur AnnualCreditReport.com. «Profitez de cela», dit Harzog. «Je les ai étalés tous les quatre mois. C’est aussi une chance de repérer la fraude. Une fraude peut survenir lorsque quelqu'un obtient vos informations personnelles puis ouvre des comptes à votre nom."

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Lire votre dossier de crédit

Alors, que faites-vous une fois que vous avez reçu le rapport? «Regardez le rapport très attentivement: informations personnelles, comptes répertoriés, tout. Assurez-vous qu'il n'y a pas d'erreurs ou d'erreurs », déclare Harzog. «Si un paiement est manquant, par exemple, et si ce n’est pas vrai, écrivez au bureau de crédit et faites le réparer. Et rappelez-vous, les prêteurs ne font pas nécessairement rapport aux trois bureaux, de sorte qu'il peut y avoir des informations différentes sur chaque [rapport]."

Parfois, vous pouvez ne pas reconnaître un compte indiqué sur votre rapport de crédit. "Si vous ne savez pas qui est le créancier, il suffit de nommer Google," dit Harzog. "Si vous ne pouvez pas trouver le compte, ce n’est peut-être pas quelque chose que vous avez ouvert."

Inversement, si un compte manque dans votre rapport, contactez la société émettrice de la carte de crédit ou votre créancier et demandez à ce que votre compte soit signalé aux agences d'évaluation du crédit, afin que votre utilisation responsable du crédit soit reflétée dans votre score. S'assurer que votre dossier de crédit est exact est votre responsabilité ultime, pas celle du bureau de crédit.

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Conseils pour gérer les cartes de crédit

Après avoir vérifié votre dossier de crédit, établissez un plan pour gérer votre crédit de manière optimale. Si vous êtes assez nouveau en matière de crédit, vous ne pouvez pas faire grand-chose à propos de la longueur de vos antécédents de crédit. Mais même si vous n’avez qu’une seule carte de crédit, vous pouvez quand même prendre des mesures pour améliorer votre pointage de crédit.

Ne payez jamais en retard ou par défaut sur une carte de crédit. Payer à temps est l’élément le plus important de votre pointage de crédit - et ce n’est pas difficile à faire. «Il y a tellement de façons de vous aider à faire cela», déclare Harzog. «Paiements automatiques, alertes par e-mail pour ne pas manquer de paiements, logiciel de gestion financière comme Mint. Payez toutes vos factures à temps pour avoir un bon crédit."

Maintenir l'utilisation du crédit faible. Les émetteurs de cartes de crédit ne veulent pas voir que vous utilisez tout votre crédit disponible. En général, visez à maintenir l'utilisation en dessous de 30%. Le plus bas, mieux c'est. «Si vous maintenez le seuil inférieur à 10%, vous pouvez maximiser votre score», déclare Harzog. L'expert en crédit John Ulzheimer, qui travaillait pour FICO, a déclaré que les personnes ayant des scores FICO de 780 et plus utilisaient en moyenne 7%. «Cela peut sembler difficile à faire, dit Harzog, mais vous pouvez faire quelque chose pour réduire votre utilisation. Appelez votre émetteur et demandez-lui quand il se présentera aux bureaux. S'ils vous le disent, vous pouvez payer avant de signaler votre historique de paiement, votre solde est donc égal à zéro."

N'ouvrez pas beaucoup de nouvelles cartes de crédit. Un bonus d'inscription de 40 000 miles pour l'ouverture d'une nouvelle carte de crédit est superbe, tout comme le bonus de 150 $ en espèces sur une autre carte. Mais appliquer pour les deux peut vous faire mal. «Lorsque vous ouvrez un compte de carte de crédit, votre dossier de crédit sera sérieusement interrogé», déclare Harzog. «Cela peut faire chuter votre score de 2 à 5 points pour chaque interrogation. Ce n’est pas comme si vous recherchiez une hypothèque. Dans ce cas, le score FICO peut reconnaître que vous évaluez vos achats. Les cartes de crédit ne sont pas comme ça."

Ne continuez pas à déplacer les soldes d’une carte à une autre. Les offres de transfert de solde sont attrayantes si les cartes fournissent un taux de pourcentage annuel de 0% pour une période donnée. «Si c’est une chance de transférer une dette à taux d’intérêt élevé sur une carte à 0%, vous pourrez éventuellement améliorer votre score», déclare Harzog. "Vous devez vous concentrer sur la réduction de la dette toxique."

Mais si vous avez toujours le solde transféré à la fin de la période de 0%, vous pourriez avoir à payer l’APR en cours sur la totalité du montant. N'oubliez pas que vous paierez généralement des frais de transfert de solde de 3% ou 4% du montant que vous transférez, et que le TAP de 0% peut s'appliquer uniquement au solde transféré, pas aux nouveaux achats.

Gardez les comptes ouverts. Supposons que vous transférez un solde sur une nouvelle carte et pensez que la chose responsable à faire est de fermer l'ancienne. «Les gens pensent que la consolidation de la dette est une bonne chose et qu’elle en est généralement une», déclare McClary, du NFCC. «Mais s’ils suivent en fermant des comptes qui ont été payés, ils ne pensent pas aux conséquences sur le pointage de crédit. Vous rapprochez le plafond de crédit disponible du montant que vous devez."

Harzog ne recommande pas de fermer un compte de carte de crédit, mais note qu’il ya une circonstance dans laquelle vous pourriez le faire. «Si c’est une carte de récompense avec une cotisation annuelle élevée et que vous ne l’utilisez pas, fermez-la. Mais d’abord, demandez une carte plus appropriée pour vous », dit-elle. "Mettez la nouvelle carte en place avant de fermer l’autre carte." Ainsi, votre taux d’utilisation du crédit ne diminuera pas si les limites de crédit sont les mêmes.

Posez des questions sur les rapports envoyés aux bureaux de crédit. Si vous ouvrez une carte de crédit sécurisée pour établir votre pointage de crédit, assurez-vous que l'émetteur communique votre historique de paiement aux agences d'évaluation du crédit. Tous ne le font pas. De plus, si vous utilisez une carte de débit prépayée, cela ne sera pas signalé non plus.

«Vous pouvez choisir d'avoir un bon score. vous pouvez vraiment, dit Harzog. «Il s’agit de mettre votre fondation en place. Établissez un budget et suivez les dépenses. Gérez votre argent de manière responsable. Et surveillez votre dossier de crédit."

Ellen Cannon est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @ellencannon.