L’assurance basée sur l’utilisation va-t-elle envahir la vie privée des utilisateurs?

L’assurance automobile basée sur l’utilisation a été présentée comme la solution pour les conducteurs sûrs et parcourant peu de kilomètres, mettant le coût des primes entre les mains des consommateurs - ils paient autant qu’ils conduisent. Cependant, dans la quête de la meilleure assurance automobile, cette nouvelle solution présente un inconvénient potentiel: la confidentialité perdue au cours du processus. Mais une assurance basée sur l'utilisation peut-elle être considérée comme une "invasion" de la vie privée? Et jusqu'où va-t-il suivre les habitudes de conduite? Investmentmatome s’est adressé à des experts du droit des assurances et du droit des assurances pour apporter des réponses à ces questions.

Commençons par le fonctionnement exact de l’assurance basée sur l’utilisation, ou UBI. Au lieu de fixer des prix supérieurs en fonction de l'âge, de l'expérience, du dossier de conduite ou de la localisation géographique, UBI s'appuie sur la télématique, un domaine technologique dans lequel des objets distants, tels que les GPS, peuvent suivre et transmettre des informations à d'autres ordinateurs. Dans ce cas, UBI s’appuie sur un dispositif de suivi branché sur le port de diagnostic embarqué d’une voiture, et les données relatives aux habitudes de conduite peuvent être suivies en temps réel. La vitesse, l’accélération, le kilométrage, les habitudes de freinage et la localisation GPS sont des possibilités de suivi, mais les caractéristiques exactes diffèrent considérablement d’un transporteur à l’autre. Le transporteur UBI MetroMile, par exemple, repose exclusivement sur le kilométrage, tandis que les programmes de Progressive et Allstate tiennent également compte des habitudes de freinage et de l’heure du jour.

Il y a une bonne raison pour laquelle UBI n'est pas un Big Brother dystopique qui vous surveille en permanence: cette technologie est opt-in / opt-out. «Aucun des plus de 20 produits d’assurance basés sur l’utilisation activement proposés aux États-Unis n’est obligatoire», écrit dans un courriel Robin Harbage, directeur de Towers Watson, société de services professionnels spécialisée dans les domaines de l’assurance et de la gestion des risques.

Certains ont même envisagé l’UBI dans le contexte des tendances Internet. David Marlett, professeur émérite en assurance auprès de l'Université Appalachian de l'IIANC, a comparé UBI aux médias sociaux en termes de partage d'informations: «De nombreuses personnes semblent être à l'aise avec le partage de la localisation et de leurs informations personnelles par le biais des médias sociaux.. "En fait, il pourrait être Moins plus évasif d’utiliser l’UBI que l’assurance traditionnelle, affirme Marlett. "De nombreux assureurs utilisent déjà les médias sociaux dans leurs enquêtes de souscription et de réclamations sans le consentement du consommateur."

Bien que les consommateurs acceptent ce suivi sans se plaindre, il pourrait être plus utile de prendre en compte l’UBI du point de vue juridique. Suzanne Ganier, experte en litige en matière d’assurance et présidente d’ALEXI Professional Services, adopte une attitude prudente. "Bien que la collecte de ces informations [de suivi] ait des utilisations valables", a-t-elle écrit dans un courrier électronique, "je pense qu'il faudra mener une enquête supplémentaire sur les utilisations de ces informations."

L’une de ses préoccupations principales est ce que l’on pourrait appeler une «discrimination de localisation», dans laquelle les quartiers ou les rues dans lesquels un parking ou une voiture peut affecter l’assurance. Si l’appareil fait le suivi de la localisation et qu’une voiture a tendance à habiter principalement dans une zone réputée pour ses crimes, qu’est-ce qui empêche un transporteur de faire payer plus pour le risque plus élevé?

Ganier conclut: "À moins que les transporteurs ne divulguent intégralement" les informations collectées et leur utilisation, "il peut effectivement y avoir un problème lié au droit de la vie privée, même avec un opt-in".

Les transporteurs d’UBI sont généralement conscients des préoccupations des consommateurs et aspirent activement à la transparence. Harbage a indiqué que sa société, Towers Watson, discute des données collectées, de leur utilisation et des personnes avec lesquelles elles sont partagées. «Tant que ces critères sont remplis», a expliqué M. Harbage, «les clients sont [globalement] très à l'aise en optant pour les programmes pour la valeur fournie.»

Marlett est du même avis, mais il a précisé que «le suivi GPS obligatoire va trop loin». Le fait de savoir si les consommateurs peuvent choisir de ne pas utiliser le suivi GPS, tout en conservant les autres formes de suivi, pourrait avoir une incidence sur la popularité de certains programmes UBI.

Marlett voit dans l'acceptation de UBI un équilibre entre les préoccupations de confidentialité et l'attrait de primes moins élevées. Mais à quel point cette assurance voiture peut-elle être bon marché? Dan Preston, PDG de MetroMile, un assureur basé sur l'utilisation, a déclaré: «Conçu pour ceux qui conduisent 10 000 miles par an ou moins, MetroMile permet à notre client moyen d'économiser plus de 400 $ par an."

MetroMile est la seule option d’assurance pure au paiement au kilomètre actuellement disponible aux États-Unis. Son modèle de paiement combine deux éléments: un taux basé sur le kilométrage et un taux de base faible (pour les dommages lorsque la voiture n’est pas utilisée). si une voiture est totalisée, l'assurance GAP est plus efficace). En revanche, certains programmes UBI, tels que Snapshot de Progressive, prennent en compte les informations de suivi ainsi que les facteurs de notation traditionnels.

En réponse à la deuxième partie de l'équilibrage - l'utilisation des données collectées - Preston a fait remarquer que "les données sont complètement anonymes; MetroMile ne vend pas de données à qui que ce soit. ”Ceci est conforme aux autres opérateurs UBI, qui contiennent généralement des déclarations de confidentialité expliquant qu'aucune donnée personnelle n'est vendue à des tiers. MetroMile répond également aux préoccupations de Marlett concernant la localisation GPS obligatoire, car les clients peuvent désactiver la fonction GPS de leur appareil de localisation à leur guise.

La protection de la vie privée et la technologie frappent depuis des années, mais en ce qui concerne l’assurance automobile, nous devons maintenant trouver un équilibre: transmettre des données qui réduisent les coûts d’assurance, tout en obtenant des assurances sur les données collectées et à quelles fins. La technologie nous entraînant dans un monde de voitures sans conducteur et de connexion instantanée, nous nous habituons à partager davantage d'informations. Cela dit, il y a peut-être encore des limites à ce que nous voulons que les assureurs sachent. Tant que ces limites sont respectées, le chemin menant à une assurance voiture moins chère et basée sur l'utilisation peut être simplement un arrêt d'autoroute.

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Image intérieure de la voiture via Shutterstock.