Qu'est-ce qui fait votre pointage de crédit?

Les sociétés d'évaluation du crédit ne dévoileront pas leurs formules exactes, mais elles partageront les ingrédients de base qu'elles utilisent pour calculer les scores à partir des données des rapports de crédit. Et une fois que vous les connaissez, vous connaissez les moyens les plus efficaces de protéger et d’accroître votre crédit.

Pourquoi t'en préoccupes-tu? Parce que votre crédit est souvent la clé d'autres aspects de votre vie: si vous pouvez obtenir une carte de crédit ou un prêt auto et à quel taux d'intérêt; si vous pouvez acheter une maison ou louer l'appartement que vous voulez; même combien vous payez sur les dépôts d’assurance automobile et d’utilitaires.

Les facteurs de crédit qui comptent le plus

Les deux principales sociétés de notation américaines, FICO et VantageScore, diffèrent quelque peu dans leurs approches, mais elles s'accordent sur ce qui compte le plus:

Historique de paiement: Vos rapports de solvabilité indiquent si vous avez toujours payé vos factures et d’autres obligations à temps. Payer vos factures avec 30 jours ou plus de retard peut faire chuter vos scores - et plus vous payez tard, plus les dégâts sont importants.

Le montant de votre limite de crédit que vous utilisez: C'est ce qu'on appelle l'utilisation du crédit, et les experts recommandent de ne pas utiliser plus de 30% de votre crédit disponible. Les personnes avec les scores les plus élevés ont tendance à en utiliser beaucoup moins.

Ces deux facteurs constituent plus de la moitié de chacun de vos scores de crédit. Selon FICO, l’historique des paiements compte pour 35% de votre score et le montant du crédit que vous utilisez compte pour 30%. VantageScore ne donne pas les pourcentages, mais il appelle l’historique des paiements «extrêmement influent» et l’utilisation du crédit «très influente».

Autres facteurs de crédit à connaître

Une fois que vous avez maîtrisé les délais de paiement et réduit l'utilisation du crédit, concentrez-vous sur d'autres facteurs liés au crédit. Ceux-ci affectent également vos scores, mais pas autant:

La durée de votre crédit: Plus c'est long, mieux vaut garder les anciens comptes, sauf s'il existe une raison impérieuse de les fermer, par exemple des frais annuels sur une carte que vous n'utilisez plus. Vous pourrez peut-être vous aider un peu dans cette catégorie en devenant un utilisateur autorisé sur un ancien compte avec un excellent historique de paiement.

Les types de crédit que vous avez: Il est préférable d’avoir une combinaison de comptes de versement - ceux avec un nombre défini de paiements égaux, tels que les paiements en voiture ou les hypothèques - et les comptes de carte de crédit.

Délai écoulé depuis votre demande de nouveau crédit: Chaque application qui provoque une enquête difficile sur votre crédit peut prendre quelques points de votre score.

Solde total et dette: C’est mieux si vous faites des progrès pour rembourser votre dette.

Comment utiliser vos nouvelles connaissances

Les sociétés d'évaluation du crédit examinent vos rapports de solvabilité pour voir comment vous vous en tirez pour tous ces facteurs. Ensuite, ils construisent vos scores à partir de ces données.

Vous pouvez voir les mêmes choses qu’ils font en vérifiant vos rapports de crédit. Pas sûr de ce que les rapports de crédit incluent Voici un explicateur rapide.

Concentrez vos efforts sur l'établissement de crédits sur les paiements dans les délais et sur le maintien des soldes bas par rapport aux limites de crédit, car ces facteurs ont le plus grand impact sur vos scores. Vous pouvez définir des objectifs et voir vos efforts récompensés avec le tableau de bord de notre pointage de crédit gratuit.

Bev O’Shea est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.