Ce que les nouvelles règles de carte de crédit signifient pour vous ... Et votre portefeuille

En février 2010, de nombreux nouveaux règlements

Augmenter les taux d'intérêt et exiger des frais élevés de la part des clients (entre autres pratiques) peut constituer une énorme partie du bénéfice d'une banque, mais aussi nuire aux consommateurs. En fait, les banques américaines ont facturé à leurs clients plus de 38,5 milliards de dollars en frais hors-limites pour les cartes de débit et de crédit l'an dernier, un record. Les banques ont appelé ces frais un service à leurs clients, leur épargnant l'embarras d'avoir leur carte refusée.

Avec l'introduction de la Loi sur la responsabilité, la responsabilité et la divulgation des cartes de crédit, Washington a écouté et mis en place des directives strictes pour aider à protéger les consommateurs. Ces nouvelles règles nuiront également à la rentabilité des cartes de crédit pour les banques.

De nombreuses banques utilisent des failles pour compenser les pertes de revenus dont les consommateurs ont besoin. En fait, au cours des mois qui ont précédé ces nouvelles règles, beaucoup sont allés de l'avant et ont haussé les taux d'intérêt et les frais, parfois sans raison réelle, en prévision des nouvelles restrictions.

Alors, comment vous protégez-vous? En étant informé des nouveaux changements. Nous passerons en revue tous les règlements promulgués par la Loi sur les cartes de crédit, et ce qu'ils signifient exactement pour vous et votre portefeuille.

1) Plus de temps à payer. Vous avez peut-être remarqué qu'il y a un peu plus de coussin quand il s'agit de payer vos factures à temps. Depuis août dernier, les sociétés émettrices de cartes doivent envoyer des relevés de facturation au moins 21 jours avant la date d'échéance du paiement. En outre, les banques devaient normaliser leurs dates de paiement. Maintenant, votre date d'échéance se produira toujours le même jour du mois (pas avant 17h - un autre changement), et si la date d'échéance tombe le week-end ou un jour férié (lorsque les banques ne traitent pas les paiements),

2) Préavis de hausses de taux Autre changement entré en vigueur en août, les sociétés émettrices de cartes doivent aviser les consommateurs 45 jours à l'avance avant de pouvoir augmenter leurs intérêts. tarifs, modifier les frais applicables au compte ou apporter d'autres modifications importantes aux conditions de la carte. Avant le changement, les entreprises devaient seulement donner un préavis de 15 jours aux titulaires de cartes.

Toutefois, cette règle ne s'applique pas à d'autres aspects d'une carte de crédit, comme les changements de limite de crédit. Si votre compagnie de carte de crédit diminue votre limite de crédit, ils ne sont pas tenus de vous informer, à moins que le changement ne déclenche une pénalité, comme un frais de dépassement de limite. Vous devez donc toujours lire toute la correspondance que votre banque vous envoie. Les nouvelles règles ne permettent pas non plus de plafonner les taux d'intérêt.

La principale raison pour laquelle cette règle a été mise en place était de donner aux clients de cartes de crédit la possibilité d'annuler leur carte (à l'avance) s'ils n'aiment pas les changements. Mais gardez à l'esprit que l'annulation de cartes peut nuire à votre cote de crédit.

3) Plus d'augmentations de taux rétroactives Si votre valeur de marché augmente encore, elle ne s'appliquera qu'aux frais facturés après le changement. Tout solde précédent sera uniquement soumis au taux d'intérêt précédent. Et chaque fois que vous payez plus que votre minimum mensuel, l'excédent servira à rembourser le solde avec le taux d'intérêt le plus élevé.

En vertu de cette loi, les émetteurs ne peuvent augmenter les taux sur les soldes existants pendant la première année. le taux a expiré, l'indice sur un indice variable a augmenté, ou vous étiez en retard de paiement de 60 jours. Si votre taux augmente en raison d'un retard de paiement, la banque doit le rétablir à son taux le plus bas une fois que vous avez effectué six paiements mensuels consécutifs, bien sûr.

Dans le passé, si vous avez manqué un paiement sur un autre carte, par exemple, les sociétés de cartes de crédit pourraient augmenter vos taux d'intérêt, même si les comptes n'étaient pas liés. Cette pratique, également appelée "défaut universel", a également été interdite.

4) Protection de découvert réel. En vertu de la nouvelle loi, les détenteurs de cartes de crédit sont automatiquement «retirés» de la protection contre les découverts. Pour certaines personnes, c'est une victoire majeure. Plutôt que de forcer les clients à autoriser la banque à les facturer pour des dépassements accidentels, la banque doit obtenir leur approbation. Les clients qui choisissent de rester «désactivés» peuvent voir leur carte refusée s'ils essaient de faire un achat qui dépasse sa limite, mais ils n'auront pas non plus à se soucier d'être facturés.

Quelques grandes banques, y compris Chase et Bank of America, ont lancé des campagnes agressives visant à convaincre les utilisateurs de carte de débit de "opt-in" à la protection de découvert. Certains avertissent les clients que sans leur «protection», ils seront laissés à l'extérieur, incapables d'utiliser leurs cartes «même en cas d'urgence».

Mais ces avertissements sont principalement des tactiques de peur. Qu'est-ce qu'il se résume à ceci: Si vous ne voulez pas risquer des frais de découvert, et que votre carte ne soit pas refusée, alors n'optez pas. Mais si vous ne voulez pas prendre le risque d'être bloqué en cas d'urgence sans avoir accès à votre carte de débit, inscrivez-vous à l'un des nombreux services gratuits offerts par les banques pour informer leurs clients de l'état de leur compte. Sur demande, par exemple, Bank of America enverra des e-mails quotidiens mettant à jour les clients sur leur solde, et même appelera si votre solde glisse en dessous d'un certain niveau.

5) Frais supplémentaires. Si votre société de carte de crédit vous demande de payer des frais (comme des frais annuels ou des frais de dossier), ils ne peuvent pas totaliser plus de 25% de votre limite de crédit initiale. Donc, si votre limite de crédit initiale est de 500 $, les frais au cours de l'année financière ne peuvent pas dépasser 125 $. Rappelez-vous que la règle du «total 25%» ne s'applique qu'aux frais autres que les pénalités.

Un exemple de la façon dont les banques font face à ce changement est l'imposition de frais élevés pour les «transactions étrangères». Toutefois, cela peut ne pas s'appliquer strictement à faire des achats à l'étranger, car ces frais pourraient être appliqués simplement en utilisant votre carte pour acheter quelque chose auprès d'un commerçant étranger.

6) Protection pour les jeunes épargnants (et les dépensiers) Cette nouvelle règle permet d'éviter que les banques ne fassent des transactions à l'étranger. s'attaquer aux étudiants qui ne sont pas conscients des difficultés que la dette peut leur causer. Si vous avez moins de 21 ans et que vous ne pouvez pas prouver que vous avez un moyen de revenu indépendant ou que vous fournissez un co-signataire plus âgé, vous ne pouvez pas ouvrir une carte de crédit. Cette règle n'aurait pas pu arriver plus tôt: une étude récente de Sallie Mae a rapporté que l'année dernière, les étudiants avaient un solde moyen de 3 173 $ sur leurs cartes de crédit - un record depuis la première étude en 1998.

7) Conscience de l'équilibre. Ne soyez pas surpris si votre prochaine déclaration semble un peu différente! Maintenant, votre facture mensuelle de carte de crédit comprendra des informations faciles à comprendre sur le temps qu'il vous faudra pour payer votre solde si vous faites seulement des paiements minimums. Il va également décomposer combien vous auriez besoin de payer chaque mois pour payer le solde en trois ans, ainsi que combien vous économisez en paiements d'intérêts. Ces changements ont pour but d'aider les consommateurs à comprendre les factures de leurs cartes de crédit et de voir comment payer plus cher leur solde chaque mois réduit le coût d'utilisation d'une carte de crédit.