Ce que vous devez savoir sur l'argent dans votre vingtaine

Changer votre situation financière nécessite une sorte de voyage dans le temps pour communiquer avec votre futur moi. Où voulez-vous être dans 10 ou 20 ans? Êtes-vous sur le bon chemin ou dans la mauvaise direction?

La valeur temporelle de l'argent, c'est-à-dire la manière dont l'épargne, les investissements et le niveau de la dette se composent au fil des ans, signifie que les habitudes financières, bonnes ou mauvaises, créées lorsque nous commençons à gagner de l'argent ont une résonance dans les décennies qui ont suivi. Et un peu de sagesse chuchotée peut vous empêcher de crier sur vos erreurs plus tard dans la vie.

Nous avons interrogé notre réseau Investmentmatome de planificateurs financiers agréés Demandez à un conseiller sur les plus grands regrets et leçons que vous devriez apprendre à l'âge de 20, 30 ou 40 ans. Pris ensemble, ils pourraient être considérés comme 12 étapes pour assurer votre avenir financier. Et ils reposent tous sur deux compétences clés que nous devons apprendre - et souvent réapprendre - dans notre vie monétaire: préparer et respecter un budget et établir de bonnes habitudes d'épargne.

Nous aborderons les 30 et 40 ans plus tard cette semaine, mais d’abord: vos 20 ans.

«Comprenez que le monde a changé. Vous serez plus responsable de votre avenir financier en ce qui concerne votre gagne-pain, la planification de la retraite, le financement et l'investissement, la couverture et les coûts de l'assurance maladie, et une couverture moindre grâce aux programmes gouvernementaux », a déclaré Jerome Deutsch, directeur général des États-Unis. à Decatur, en Géorgie.

«Apprendre, planifier et vivre de manière consciente et dans une perspective à long terme. Cela peut ne pas sembler amusant, mais vous avez une longue vie devant vous.

Payez-vous d'abord

Économisez au moins 10% de votre revenu mensuel. «Plus vous commencez tôt, plus cela devient facile», déclare Michael Keeler, président de GFS & Association à Las Vegas. "Si vous pouvez apprendre à vivre sans 10% de votre revenu, vous réussirez bien à la retraite."

Utilisez l’épargne pour mettre de côté l’équivalent de six mois de revenu brut. «Cet argent ne devrait pas être soumis aux caprices du marché et ne devrait pas avoir pour objectif de susciter beaucoup d’intérêt», déclare Larry R. Frank, père de Better Financial Education. "L'objectif est de développer le coffre de guerre pour les dépenses imprévues et de développer l'habitude de maintenir votre niveau de vie dans la limite de vos moyens", pour dépenser moins que ce que vous gagnez.

Après avoir créé votre fonds d’urgence, concentrez-vous sur le remboursement de vos dettes ou commencez à investir.

«La dette liée aux prêts étudiants vient ensuite», déclare Sara I. Seasholtz, présidente de Preferred Financial Strategies à Mooresville, en Caroline du Nord. «Ensuite, ils doivent participer au 401 (k) où ils travaillent et contribuent au nécessaire pour obtenir le match de leur employeur. Ce chiffre semble être de 6% dans la plupart des cas."

Ne devenez pas fou avec le crédit

Vivez selon vos moyens et résistez au nouveau pouvoir de dépenser qui découle du revenu et de quelques cartes de crédit. Sinon, vous passerez vos 30 ans à payer vos 20 ans et votre futur individu vous haïra pour cela.

«Mon conseil numéro un pour les jeunes de 20 ans est de se méfier de la dette et du crédit! Nous sommes si nombreux à avoir commis l’erreur de financer nos 20 ans avec des cartes de crédit et à passer nos 30 ans à nous débrouiller », a déclaré Carrie Houchins-Witt, propriétaire des services financiers et fiscaux de Carrie Houchins-Witt.

«Aussi tentant que d’acheter cette nouvelle voiture, je le déconseille. Il est maintenant temps de commencer à constituer des fonds d'urgence et de créer une base solide pour investir dans des actifs qui s'apprécient », a déclaré Jeremy S. Office, directeur de Maclendon Wealth Management à Delray Beach, en Floride. «Le plaisir de ne pas avoir de dette ou de rembourser durera beaucoup plus longtemps que cette nouvelle voiture ou cet article de luxe.»

Mariage? Repensez

Le cœur règne, mais si la tête était en charge, vous ne songeriez pas à vous marier dans la vingtaine. Pourquoi? Environ la moitié des Américains ont divorcé au cours de leur vie, c'est vrai, mais ceux qui se marient avant l'âge de 30 ans y sont particulièrement susceptibles.

En 2012, 80,6% des femmes américaines divorcées et 72,8% des hommes avaient moins de 30 ans au moment de leur mariage. «J'ai commencé ma famille avant de me lancer dans des projets de carrière à long terme [et cela] a rendu difficile le retour à la carrière après 10 ans et le divorce», explique Jean Schwarz, directeur général de Lumina Financial Consultants à Vienne, en Virginie.

«L’expérience montre que nous avons tous beaucoup changé entre 20 et 30 ans. En regardant en arrière, nous ne voudrions pas nous reconnaître ni ne voulons être nous-mêmes entre 23 et 25 ans lorsque nous aurons 30 ans», ajoute Seasholtz. «Pour être un bon partenaire et un bon partenaire, il faut bien se connaître. Ils doivent être établis et avoir des succès dans la vie."

Peut-être se contenter d'un long engagement.

Connaissez et construisez votre score FICO

Votre score FICO est une mesure de votre solvabilité et est basé sur votre historique de paiement, votre utilisation et la durée de votre historique de crédit, avec des scores allant de 300 à 850.

Tracy Becker, présidente de North Shore Advisory Inc., une entreprise nationale de réparation de crédit, cite un exemple en suggérant comment établir une cote de crédit solide entre 20 et 20 ans: demandez à vos parents de vous ajouter en tant qu'utilisateur autorisé à l'une de leurs cartes de crédit.. Ouvrez ensuite une carte de crédit sécurisée, qui nécessite généralement un dépôt en espèces à peu près équivalent à votre ligne de crédit.Six mois plus tard, la femme de cet exemple avait un score FICO de 660.

«Si son score est aussi élevé sans trop de crédit, c’est parce que l’ancienne carte Visa de sa mère a été signalée. La carte Visa a considérablement vieilli son âge moyen de crédit, lui donnant des points supplémentaires », a déclaré Becker.

Cela ouvre la porte aux futures lignes de crédit et à la sécurisation des emprunts bancaires lorsque vous souhaitez acheter une maison. Bien sûr, la clé est de garder votre solde bas et de payer à temps.

En fin de compte, vous êtes jeune et vous avez le temps de faire des erreurs et de vous rétablir. Mais vous serez beaucoup mieux si vous prenez un bon départ maintenant.

«Je n'ai jamais envisagé l'impact qu'aurait l'attente de réaliser des économies et des investissements sur ma sécurité financière à long terme», a déclaré Schwarz. "Je n'ai pas pensé à la valeur temps de l'argent avant mes 35 ans."

Illustrations de Brian Yee.