Les inquiétudes grandissent par rapport aux "prêts sur salaire pour les petites entreprises"

Alors que l’activité de construction de Cory Elliott était en plein essor, ses problèmes d’endettement commençaient. Elle avait été refusée par 10 banques pour un financement visant à développer son entreprise de construction à St. Louis, et un consultant financier qu'elle a engagé a suggéré une alternative populaire: une avance en espèces aux commerçants.

Six mois plus tard, elle payait plus de 14 000 dollars par mois pour le service d'une dette de 130 000 dollars pour deux avances de fonds. Si vous pensez que cela ressemble à des prêts sur salaire pour les petites entreprises, comme certains l’ont appelé des avances de fonds des commerçants, vous seriez sur la bonne voie. Tant les prêts sur salaire des consommateurs que les avances de fonds des commerçants peuvent faire sombrer les emprunteurs dans une spirale de dettes à court terme et à taux d'intérêt élevé, ont déclaré les défenseurs des petites entreprises.

Les avances de fonds des commerçants - une forme de prêt en ligne aux petites entreprises - sont commercialisées comme un moyen d'aider les entreprises à investir dans leur avenir. Mais certains propriétaires de petites entreprises disent que cet argent les a menés au bord de la ruine.

«Je ne suis pas idiot», déclare Elliott. "Je me sentais tellement profité de."

Partout au pays, les organisations à but non lucratif qui aident les petites entreprises à refinancer leurs dettes ont vu une vague d’entrepreneurs comme Elliott demander de l’aide après avoir reçu des avances en espèces à des marchands, dont les pourcentages annuels peuvent atteindre 350%, selon plusieurs études.

Un rapport publié en mars par la Réserve fédérale a révélé que 7% des propriétaires de petites entreprises d'une région de 26 États avaient demandé une avance en espèces à un commerçant l'année dernière. En Floride, par exemple, ce chiffre est de 18%, soit près d’un cinquième des petites entreprises.

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"Nous voyons des échos des débuts de l'essor des prêts hypothécaires à risque" dans la hausse du crédit en ligne aux petites entreprises, a déclaré Gerron Levi, directeur de la politique à la Coalition nationale pour le réinvestissement des micro-entreprises, en juillet. Plus tard cette année, les législateurs de l’Illinois pourront s’attaquer à ces problèmes s’ils tiennent compte des règles les plus strictes du pays en matière d’avances de fonds des commerçants et autres prêts en ligne.

Mais pour l’instant, c’est un acheteur prudent. Voici ce que les propriétaires d'entreprise doivent savoir avant de prendre une avance en espèces:

Un "prêt" qui n’est pas un prêt

L'avance en espèces des marchands a révolutionné le financement des petites entreprises en considérant les futures ventes par carte de crédit ou de débit comme un produit pouvant être vendu avec un rabais important - comme une voiture d'une valeur de 50 000 $ et achetée au prix réduit de 35 000 $. La société de financement remet les 35 000 USD à l’avance; en retour, la petite entreprise accepte de rembourser la totalité des 50 000 $ en quelques mois.

Bien que les demandes de prêt bancaire nécessitent souvent des tonnes de paperasse et des semaines d'efforts pour obtenir un résultat incertain, une avance de fonds des commerçants peut fournir de l'argent en quelques jours aux entreprises ayant un crédit médiocre ou des antécédents médiocres. Et les garanties personnelles et personnelles ne sont pas nécessaires.

«Il s’agit vraiment d’un mini-investissement de capital-risque dans une entreprise de Main Street», explique Parris Sanz, directeur juridique de CAN Capital, pionnier du commerce des avances en espèces.

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Comme il ne s’agit pas techniquement d’un prêt, les avances de fonds ne relèvent pas de la législation sur les prêts. Il est difficile de comparer les offres d’avances de fonds aux commerçants, car les conditions peuvent varier considérablement, et les pratiques interdites dans d’autres formes de prêt, notamment les frais cachés et la non-divulgation du taux de pourcentage annuel, sont monnaie courante, selon les défenseurs des petites entreprises.

‘Vultures’ cueillette contre vous

Contrairement aux autres formes de financement, les avances de fonds des commerçants nécessitent des envois de fonds quotidiens ou hebdomadaires - un calendrier de remboursement qui peut détruire les flux de trésorerie, selon certains propriétaires d'entreprise.

«C’était comme si ces vautours vous en voulaient», a déclaré Len Rogers, propriétaire du magasin de vélos électriques à San Francisco, qui a reçu deux avances d’un montant total de 72 000 dollars, exigeant des remboursements hebdomadaires de près de 1 800 dollars. "Ils ont juste eu leur gorgée de viande chaque semaine."

À l’origine, les avances de fonds étaient compensées par les ventes par carte de débit ou de crédit: si l’entreprise gagnait plus, elle payait plus; mais si les ventes étaient en baisse, le paiement tombait. Maintenant, la majorité des transactions d’avances de fonds des commerçants sont des prélèvements périodiques directs et fixes du compte bancaire de l’entrepreneur, explique Sean Murray, un ancien courtier en avances de fonds des marchands qui a fondé le magazine spécialisé deBanked.

Les entreprises qui acceptent de virer directement leurs banques connaissent des difficultés, a déclaré Gwendy Brown, vice-président de la recherche et des politiques pour le fonds de microcrédit Opportunity Fund à San Francisco. "Il n’ya pas de marge de manœuvre - si les ventes sont lentes, vous payez toujours le même montant."

Les courtiers reçoivent de grosses commissions

Une chose à ne pas oublier lorsque vous proposez une offre d’avance de fonds aux commerçants: le vendeur de l’opération peut accepter une réduction de 10% ou plus du montant emprunté.

Le courtage d’une avance de 20 000 dollars peut générer une commission de 2 200 dollars, explique James Shepherd de CC Sales Pro, qui forme des courtiers indépendants et gagne des honoraires de recommandation pour les ventes d’avances de fonds des commerçants avec National Funding, un prêteur basé à San Diego.«Je dis toujours aux propriétaires d’entreprise:« Ne recevez pas d’avance en espèces pour régler vos problèmes; obtenir une avance d’argent pour profiter des opportunités », explique Shepherd.

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Par exemple, le four d’un propriétaire de pizzeria a été détruit dans un incendie. Alors que le propriétaire attendait un chèque de 30 000 $ de sa compagnie d’assurance, il a trouvé un four usagé à 15 000 $ et a pris une avance de fonds du commerçant. «Il savait donc que cet argent allait arriver et il pourrait créer son entreprise plus rapidement», explique Shepherd. "Si vous recevez une avance en espèces d'un commerçant pour résoudre des problèmes, comme des flux de trésorerie ou une paie, vous ne faites que jeter de l'essence sur le feu."

Kevin Voigt est rédacteur à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @kevinvoigt. Benjamin Pimentel, rédacteur de Investmentmatome, a contribué à ce rapport.