Vos excuses pour ne pas contribuer à un 401 (k) sont en baisse

Avantages fiscaux, épargne sans souci et possibilité de concordance à 100% sur l'argent investi: les travailleurs disent non, non et non à ces choses lorsqu'ils ignorent le plan de retraite de leur entreprise 401 (k).

De nos jours, il faut une volonté assez forte - ou une très bonne excuse - pour ne pas craquer pour le terrain 401 (k). De plus, à mesure que les régimes de retraite parrainés par les employeurs se sont améliorés, les raisons pour lesquelles les régimes d'épargne d'entreprise ont été sautés se sont affaiblies.

'Je le ferais plus tard.'

"Plus tard" a tendance à ne jamais figurer au calendrier. L’inscription automatique est conçue pour contourner les méthodes simples des employés.

Ce régime 401 (k) inscrit automatiquement les nouveaux employés à un taux de report de salaire défini, généralement autour de 3%. Selon une enquête de T. Rowe Price Retirement Plan Services, le pourcentage d'entreprises disposant d'une fonctionnalité d'inscription automatique est passé de 40% à 55% au cours des cinq dernières années.

De nombreux régimes qui inscrivent automatiquement les employés ont également une fonctionnalité d’augmentation automatique, ce qui permet de suivre facilement le sage conseil d’augmenter vos économies avec chaque augmentation. L'augmentation est généralement de 1% par an et plafonnée à un moment donné.

Il peut sembler présomptueux pour un employeur de dicter les contributions d’un employé sans demander au préalable, mais les travailleurs sont libres d’ajuster les montants - ou de s’exclure totalement - à tout moment. La participation aux plans avec auto-inscription est 42% plus élevée que dans les plans sans elle.

"Je ne sais pas quels investissements choisir."

Si choisir entre des dizaines de fonds communs de placement vous empêche d'économiser en vue de la retraite, vous n'êtes pas seul. Selon le sondage 2017 sur la confiance dans la retraite de l’Institut de recherche sur les avantages sociaux des employés, environ la moitié (51%) des employés déclarent ne pas avoir confiance en leur capacité à choisir les placements dans le plan.

Mais il existe peut-être une solution pratique pour créer votre propre portefeuille de placements individuels bien équilibré: un fonds commun de placement à date cible. Ces fonds sélectionnent et ajustent automatiquement la composition des placements qu’ils détiennent au fil du temps afin de réduire les risques à l’approche de la retraite d’un investisseur. Autre avantage: des frais de gestion inférieurs à ceux des fonds communs de placement classiques gérés activement.

"Comment est-il meilleur qu’un IRA?"

Certes, les avantages fiscaux d’un 401 (k) traditionnel sont similaires à ceux d’un IRA traditionnel. Les deux prévoient un allégement fiscal initial sur les cotisations et l’impôt n’est exigible que lorsque vous commencez à effectuer des retraits à la retraite. Toutefois, les plafonds de contribution annuels des 401 (k) s sont supérieurs à ceux des IRA: 18 000 USD (ou 24 000 USD si vous avez 50 ans et plus) par rapport à 5 500 USD (6 500 USD pour les 50 participants et plus).

Le Roth IRA, qui permet aux épargnants d'éviter de payer des impôts sur les retraits de retraite, entre autres avantages, existe depuis la fin des années 1990, mais ce n'est qu'en 2006 que les employeurs ont pu ajouter une version Roth du 401 (k) à leur plan de retraite. des offrandes. Selon une étude réalisée par Alight Solutions, moins de 50% des entreprises offraient cette alternative il y a quelques années à peine. Aujourd'hui, environ trois grands employeurs sur quatre le font.

C'est énorme, en particulier pour les épargnants dont le revenu élevé les empêche de contribuer à un Roth IRA. Il n'y a pas de telles restrictions avec le Roth 401 (k).

Vous ne pouvez pas choisir entre un Roth 401 (k) et un 401 (k) traditionnel? Vous pourriez ne pas avoir à choisir. Les employés peuvent fractionner leurs contributions sur les deux comptes comme bon leur semble. Cela présente l’avantage supplémentaire de donner aux titulaires de comptes davantage de choix quant au moment et à la manière dont ils paient l’impôt sur leurs retraits à la retraite.

"J'ai d'autres priorités financières."

La tentation est forte de sous-estimer l’investissement 401 (k) lorsque les problèmes d’argent à court terme l’alourdissent. Votre employeur reconnaît que le stress lié à l'argent des particuliers ne réduit pas simplement la participation à un 401 (k): cela affecte également votre travail.

Soixante-dix pour cent des professionnels des ressources humaines interrogés par la Society for Human Resource Management affirment que le stress causé par des problèmes financiers a une incidence sur les performances professionnelles des employés.

Les fournisseurs de régimes et les professionnels des ressources humaines affirment que les programmes qui aident les employés à budgétiser, réduire leur dette et gérer les dépenses de santé, le financement de logements à domicile et autres sont une tendance clé en 2017 pour les lieux de travail., pour n'en nommer que quelques-uns - ont élargi leur menu d'aide bien au-delà de l'éducation à la planification de la retraite pour fournir des outils, des séminaires en direct et même des conseils individuels.

En conclusion, les retraites des entreprises sont sur le point de disparaître, mais cela ne signifie pas pour autant que les employeurs laissent les travailleurs complètement dans l’incertitude. Lorsque les lieux de travail se développent au-delà du soutien réservé à l’épargne-retraite, ils peuvent aider les employés à s’attaquer aux causes profondes du manque à gagner en épargne-retraite.

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