Mauvaises raisons d'obtenir un prêt: factures de médecin, mariages et vacances

Dans un monde parfait, vous n’auriez jamais à emprunter de l’argent. Vous économiserez toujours pour des choses comme les réparations de voiture, les traitements médicaux ou les vacances dans les Caraïbes.

Bien sûr, ce n’est pas réaliste. En fait, 46% des consommateurs n’ont même pas économisé 400 dollars US en cas d’urgence, selon un rapport publié en 2016 par la Réserve fédérale.

Dans le même temps, le nombre de consommateurs bénéficiant de prêts personnels a augmenté de 25% entre 2014 et 2016 pour atteindre 15,8 millions, selon TransUnion. La publicité en ligne pour les prêts personnels a doublé au cours de cette période, les présentant comme la solution idéale pour la consolidation de dettes, les frais médicaux, les mariages, les voyages et les rénovations domiciliaires.

Pour de nombreux emprunteurs, les prêts personnels sont moins chers que les cartes de crédit. Des délais de remboursement plus longs et des montants de prêt plus élevés les rendent attrayants pour des dépenses plus importantes, et la budgétisation de leurs paiements fixes est facilitée.

Pourtant, cela ne signifie pas qu’un prêt est toujours une bonne idée. Voici trois bonnes raisons de contracter un emprunt, suivies de deux bonnes.

Quand éviter les prêts personnels

Payer les frais médicaux

Selon une étude réalisée en 2016 par la National Public Radio, la Robert Wood Johnson Foundation et le Harvard T.H., un adulte sur quatre (26%) affirme que les coûts médicaux ont entraîné de graves difficultés financières. École de santé publique de Chan. Si tel est votre cas, vous avez peut-être envisagé un prêt personnel pour couvrir vos frais médicaux.

«Je ne ferais jamais cela», déclare Ed Vargo, gestionnaire de patrimoine privé chez Burning River Advisory Group à Westlake, dans l'Ohio. "Je ne prendrais pas de prêt personnel pour payer des dépenses médicales." Sa raison: la facturation médicale dans le système de santé américain est notoirement surchargée d’erreurs. Si vous utilisez un prêt ou une carte de crédit pour payer des factures médicales, «Bonne chance pour récupérer votre argent s'il vous fait trop payer».

Que faire à la place: Vargo conseille de travailler directement avec le bureau de facturation du prestataire de services médicaux, qui peut être disposé à négocier une facture moins élevée ou à mettre au point un plan de paiement abordable. «En procédant ainsi, vous réduisez la dette de votre dossier de crédit officiel et cela ne génère généralement pas d’intérêts», dit-il.

Contrairement aux banques et aux coopératives de crédit, les prestataires de services médicaux ne déclarent généralement pas les paiements aux agences de crédit. Par conséquent, votre dossier de crédit n’aura probablement aucune incidence sur votre dossier de crédit - à moins que vous ne le fassiez et que la dette revienne à une agence de recouvrement. Même dans ce cas, les agences d'évaluation du crédit peuvent réduire votre score moins pour une dette médicale impayée que pour d'autres types de dette.

financer un mariage de «rêve»

Avant de vous endetter pour une robe de mariée de créateur de 5 000 $ ou un lieu hawaïen idyllique, considérez que le mariage coûte en moyenne 35 329 $ en 2016, selon The Knot. Selon Zillow, c’est près des 38 500 $ dont les acheteurs ont besoin pour obtenir un acompte sur une maison au prix médian aux États-Unis.

Certains prêteurs en ligne annoncent des «prêts de mariage», mais il n’existe pas de taux d’intérêt spécifique pour les mariages. Comme pour tout prêt, emprunter pour votre journée spéciale peut devenir un piège financier pour vous et votre bien-aimé.

Supposons que vous empruntez 15 000 $ pour financer votre grand jour. En supposant que vous ayez un excellent crédit, généralement un score FICO de 720 et plus, le taux annuel effectif global du prêt pourrait s'élever à 10,94%. Si vous avez contracté ce prêt pour quatre ans, vous aurez toujours 387 dollars par mois en 2021.

Quatre ans après le début de votre mariage, ne préféreriez-vous pas que l’argent serve à payer un acompte ou des dépenses de bébé?

Que faire à la placeSi vous ne pouvez absolument pas réduire votre budget de mariage et que vous avez un bon crédit, considérez une carte de crédit APR 0% pour certains frais de mariage. Vous voudrez être sûr de pouvoir rembourser le solde de la période promotionnelle avant que les frais d’intérêts ne commencent. En dernier recours, un prêt personnel moins important peut parfois empêcher les couples de dépenser trop.

" PLUS: Utiliser un prêt personnel pour payer un mariage

financement des vacances

Les annonceurs vantent les «prêts de vacances», mais ce ne sont que des prêts bronzés. Emprunter pour des dépenses discrétionnaires n’a rien de relaxant lorsque vous payez pour l’escapade printanière de cette année plusieurs saisons à venir.

Supposons que vous empruntez 5 000 $ pour couvrir les vols, l'hébergement et les repas pour deux. Si votre crédit est bon, généralement de 690 à 719, vous pouvez obtenir un prêt d'un TAP de 14,56% et des versements de 241 $ par mois pendant deux ans. Si votre pointage de crédit est inférieur à 620, votre taux d'intérêt serait plus élevé, peut-être de 28,64%, ce qui correspond à des paiements mensuels de 276 $ pour deux ans.

" PLUS: Calculer les taux estimés et les paiements de prêt

Que faire à la place: Économisez et vérifiez votre budget. Peut-être que dépenser seulement 400 dollars et s’asseoir sur le canapé d’un ami dans une ville lointaine pourrait être tout aussi amusant et plus rationnel sur le plan financier.

Quand un prêt personnel peut avoir un sens

La dette peut être une partie nécessaire de la vie, et un prêt utilisé judicieusement peut vous donner plus de pouvoir. Pour éviter les regrets, Investmentmatome recommande généralement d’emprunter uniquement pour les besoins essentiels et d’obtenir la dette la moins chère possible. Une carte de crédit avec un TAP de 0% est un moyen peu onéreux d’emprunter de l’argent si vous êtes admissible et si vous pouvez payer le solde avant que les intérêts ne soient chargés. Les coopératives de crédit peuvent être une bonne option puisque leur taux maximum sur la plupart des prêts personnels est de 18%.

consolidation de la dette «toxique»

Un mouvement de dette qui peut être utile consiste à obtenir un prêt pour consolider une dette «toxique» à partir de prêts sur salaire ou de soldes de cartes de crédit à taux d'intérêt élevé. Selon votre pointage de crédit, un prêt personnel peut remplacer plusieurs dettes par un seul versement à un taux d’intérêt inférieur.

Pour certains, cela peut être un moyen judicieux de sortir du carrousel de la carte de crédit. «Vous payez un peu votre carte de crédit, vous voulez ou avez besoin de quelque chose et vous revenez à la carte de crédit et vous la relancez. Comme un régime yo-yo, c’est un cercle vicieux », déclare Vargo.

En revanche, un prêt à taux fixe n’offre aucune possibilité d’ajouter à la dette et pourrait aider à faire respecter la discipline financière, a-t-il déclaré.

Si vous utilisez un prêt, veillez à ne pas sauvegarder vos soldes de carte de crédit. «Vous économiserez peut-être des intérêts, mais si vous ne parlez pas de la raison sous-jacente, vous refinancerez une nouvelle dette dans la dette existante dans un an», déclare Peter Creedon, directeur général de Crystal Brook Advisors, de Mount Sinai, New York.

" PLUS: Carte de crédit ou prêt personnel: quel est le meilleur?

Si vous devez plus de 50% de votre revenu brut, vous ferez peut-être mieux à la recherche d'un conseiller en crédit ou d'un avocat en faillite plutôt que d'un prêt de consolidation de dettes.

payer pour les réparations essentielles à la maison

Lorsque votre toit présente des fuites après chaque tempête, c’est alors qu’il n’ya plus de temps à économiser pour les réparations et que l’emprunt peut être une nécessité. Un prêt peut également avoir un sens financier si vous envisagez de mettre à jour votre cuisine ou une autre partie de votre maison qui ajoute de la valeur à votre propriété.

Si vous possédez une maison, une marge de crédit hypothécaire, ou HELOC, aura probablement un taux d'intérêt inférieur à celui d'un prêt personnel. Un prêt sur valeur domiciliaire est une autre option. De nombreux planificateurs financiers conseillent d'exploiter la valeur nette de votre maison uniquement pour les éléments qui augmenteront sa valeur, tels que les améliorations domiciliaires.

Creedon note que vous pouvez obtenir une déduction fiscale pour les intérêts payés sur un prêt sur valeur nette ou une marge de crédit. Cependant, vous utilisez votre maison comme garantie, de sorte que le prêteur peut saisir votre propriété si vos paiements sont en retard.

" PLUS: Taux d'intérêt estimés pour les prêts personnels

Prochaines étapes

Si vous devez emprunter de l’argent et ne pouvez pas emprunter contre votre maison ni obtenir une carte de crédit à 0% d’intérêt, un prêt personnel peut être une bonne option. Commencez par comparer les taux d’intérêt des banques, des caisses populaires et des prêteurs en ligne pour trouver un prêt qui vous convient.

Jeanne Lee est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Gazouillement: @jlee_jeanne .