3 Façons importantes (un peu) la dette peut réellement aider vos finances

Note de la rédaction: Cet article a été mis à jour le 26 août, 2013.

Imaginez un pays où tout le monde possède tout de lui-même - des voitures, des maisons, des bateaux de pêche, des télévisions à écran plat. Il n'y a pas d'hypothèques et pas de soldes de cartes de crédit dans cette terre imaginaire.

Est-ce que ça sonne comme le paradis? Peut-être. Mais en termes d'économistes, c'est l'enfer.

De nos jours, les Américains ne sont pas dans le paradis de la dette ou l'enfer; c'est plutôt un purgatoire à cause de l'évolution du paysage de la dette depuis l'aube de la Grande Récession. Le crédit à la consommation a augmenté à un taux annuel désaisonnalisé de 6% au deuxième trimestre 2013, a rapporté la Réserve fédérale. Le crédit rotatif n'a augmenté que de 2% par an, tandis que le crédit non renouvelable a augmenté de 7,5%. En juin, le crédit à la consommation a augmenté à un taux annuel de 6%.

Supposons que le crédit ait baissé. Disons que vous et votre voisin ne devez rien sur vos voitures, votre maison ou votre téléviseur à écran plat.

Mais est-ce que 0% serait idéal? Non, et voici trois raisons pour lesquelles.

1. Le crédit - et la dette qui en découle - permet aux gens d'acheter une maison, d'investir dans leur entreprise et de faire d'autres achats qu'ils n'auraient pas pu faire autrement. Le vieil adage «Il faut de l'argent pour gagner de l'argent» un peu de dette peut aider. Ils peuvent acheter des fournitures qui peuvent les aider à démarrer leur propre entreprise à domicile. Ils peuvent acheter une maison dans laquelle ils peuvent commencer à constituer des capitaux propres. Ils peuvent envoyer leurs enfants à l'université.

Et une économie qui permet aux gens d'acheter des choses est une économie saine. "Les économies développées dépendent de l'expansion du crédit", a déclaré Daniel S. Hamermesh, professeur d'économie à l'Université du Texas à Austin. Ce qui l'inquiète plus que le niveau d'endettement, ce sont les taux d'intérêt; Mais il est vrai que tous les pays développés ou «riches» ont des dettes, «même la Suisse, ce modèle d'économie», a déclaré Hamermesh.

2. La dette vous aide à établir une cote de crédit et un pointage de crédit.

Un fait financier de la vie est que pour prouver la solvabilité, vous devez emprunter de l'argent et le rembourser. L'astuce consiste à le faire sagement, a déclaré James Poe, président et fondateur de Texas Retirement Specialists, une firme de planification financière basée à Fort Worth. La clé, dit-il, est de gérer votre ratio d'endettement, qui est la somme de vos paiements de réduction de la dette totale divisée par votre revenu après impôt. Par exemple, si vous ramenez à la maison 3 000 $ par mois, vous écrivez 1 000 $ en chèques à vos créanciers, votre ratio d'endettement est de 33%. "Plus le chiffre est bas, mieux c'est", fait remarquer Poe. "Plus le nombre est élevé, moins le crédit vous sera accordé." En effet, un taux d'endettement de 50% ou plus soulève un drapeau rouge pour les créanciers potentiels.

3. La dette peut vous aider à maximiser votre pointage de crédit une fois que vous l'aurez établi.

Les consommateurs n'ont parfois pas le choix du type de dette qu'ils contractent; S'ils ont une bonne cote de crédit, ils obtiennent des conditions favorables, y compris des taux d'intérêt bas. Ceux qui ne le font pas sont laissés avec des taux d'intérêt élevés. Un niveleur de terrain de jeu: La capacité de rembourser la dette. Poe a dit: La réponse d'investissement:

. Et les conditions actuelles sont favorables pour les gens qui cherchent à emprunter. Mais rappelez-vous toujours: Peu importe la qualité des taux, vous ne devriez jamais prendre plus de dettes que vous ne pouvez vous le permettre. C'est simplement demander des ennuis.